万通「富饶万家」：都说新款好，但人民币保单有个大坑没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近万通「富饶万家」上市，朋友圈被刷屏了——"收益升级""功能更强""必须冲新款"。

但我说句实话，很多人没注意到这点：新款人民币保单收益反而降了。

今天这篇文章，我先把结论放在最前面，再逐层拆解数据，帮你避开选择陷阱。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

别被销售话术忽悠，我直接给你答案：

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」——新款比旧款提前11年登顶**6.5%**IRR，中长期收益优势明显。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」——旧款人民币收益接近美元水平，新款反而大幅下降，这是实打实的"末班车福利"。

时间节点很关键：「富饶千秋」2026年1月1日停售。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。下面我用数据告诉你，为什么这么选。

论据一：美元保单收益大升级

先看美元保单的变化，数据不会骗人。

「富饶万家」的美元保单中期收益直接"狂飙"：

• 第10年预期IRR 4.19%
• 第20年预期IRR 6%
• 第30年预期IRR登顶6.5%

什么概念？第30年预期总现金价值超过已缴保费的640%，30年翻6.4倍。

对比旧款「富饶千秋」，新款提前11年登顶6.5%，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，升级后全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障——这意味着你中途提取时，拿到的钱更"实在"。

美元保单的升级是实打实的，长期持有越赚越多。

论据二：人民币保单收益下降——这个坑我必须提醒你

但人民币保单，情况完全相反。

这个坑我必须提醒你：「富饶万家」的人民币保单收益大幅下降。

更夸张的是，旧款人民币保单IRR登顶6.5%只需42年，新款需要94年——多等52年！

为什么会这样？

2025年开年以来，人民币汇率波动加剧，离岸人民币兑美元一度跌破7.32。

中美利差维持在300个基点历史高位，保险公司调整人民币保单的预期收益，是对冲汇率风险的常规操作。

但对你来说，旧款「富饶千秋」的人民币保单收益比新款高更多。

而且旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

我说句实话：现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

论据三：功能全面升级

收益之外，「富饶万家」的功能升级也很实在。

1、新增弹性提取权益

从第1个保单周年起就可以申请设立指示，支持定期提取。以前的225、567提取模式需要每次申请，现在设置一次就行，省心省力。

2、第二保单持有人/被保人从1人增至3人

旧款只能预设1个后备人员，万一后备人员出意外，预设就失效了。新款可以设置3人，有备无患。弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3、10种货币可选

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎——目前市面上最多的货币选择。保单生效1年后可随时转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。2025年汇率预计在7.1-7.4区间波动，有这个功能，进可攻退可守。

4、12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。这是市场独有的功能，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

细节补充：传承设计更灵活

如果你是做家族资产传承规划的，新款的细节设计更值得关注。

保单分拆更灵活

分拆保单时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。比如你有3个孩子，可以一次性规划好每个人的继承顺序，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

提取方式更多样

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点，这直接关系到你能省多少钱。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。而且「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。