保诚信守明天：被吹成"收益王"的港险，有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。作为两个娃的妈，最近被家长群里的消息刷屏了。2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福的年度费用全线突破9万美元，逼近10万美元大关；牛津国际生学费也涨到了35,260-59,260英镑。

教育这笔账，越早算越划算。很多妈妈问我：港险储蓄险这么多，到底怎么选？今天咱们来拆解一下，看看最近收益上调的保诚「信守明天」，和市面上其他产品比，到底值不值得买。

港险储蓄险这么多，怎么选？

说实话，现在港险市场上的储蓄险产品少说也有十几款，友邦、保诚、安盛、宏利、周大福……每家都说自己收益高、功能全。我太懂这种焦虑了。作为两个孩子的宝妈，我自己在给孩子规划教育金的时候，也曾经在好几款产品之间反复纠结。

后来我发现，大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。不是收益最高的就最好，而是要看这款产品的收益曲线、功能设计，是不是真的匹配你的需求。今天我就用对比的方式，把**保诚「信守明天」**和市面上的主流产品逐项PK，帮你看清楚差异在哪里。

收益对比：谁是中长期收益王？

先说大家最关心的收益。**保诚「信守明天」**最近上调了收益，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。咱们来看具体数据：

• 15年预期IRR达5%——这个时间点刚好是孩子从小学到大学毕业的周期
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期IRR可达6.5%——全港最高，行业最快达到演示上限

这意味着什么？假设你现在给刚出生的孩子投保，等孩子15岁准备读高中、申请大学的时候，这笔钱已经按5%的年化在增值。等孩子25岁研究生毕业、准备成家立业的时候，年化收益能达到6.35%。

再来看横向对比。我把市面上几款主流产品的收益拉出来比一比：

• 第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品，IRR达到3.11%
• 第15年之后，**保诚「信守明天」**的收益都保持持续领先状态

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。对于教育金规划来说，**15年5%**的预期收益，配合美元保单，正好可以对冲留学费用年年上涨的压力。别让学费成为孩子的天花板，这笔账真的要提前算。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多家长在规划教育金的时候会问我：孩子以后去美国还是英国留学还没定，买美元保单合适吗？这就涉及到货币转换功能了。市面上很多产品都说支持货币转换，但仔细一看，差别很大。

**保诚「信守明天」**的货币转换功能：

• 支持6种货币转换（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）
• 第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币
• 最关键的一点：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

这是什么意思呢？简单说，你买的是美元保单，3年后想换成英镑，换完之后，这张保单的收益就跟一开始就买英镑保单一样。

但是，有些公司的产品就不是这样。比如某公司的盈X多元货币系列，货币转换后会自动切换到最新版本的计划，回报率和条款都可能发生变化。

这个差别看起来不起眼，但对于教育金规划来说非常重要。孩子现在5岁，等到18岁申请大学的时候，留学目的地可能从美国变成英国，或者从英国变成澳洲。有了真正的货币转换功能，你可以根据实际情况灵活调整，不用担心收益打折扣。

红利结构对比：单红利vs双红利

接下来说一个很多人忽略的问题：红利结构。这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。但是，这里要说清楚一件事：隽F这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

而**保诚「信守明天」**采用的是完全不同的红利结构——双重红利。具体来说：

• 新增归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构
• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中
• 支持"567"提取，做到早提取不断单

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。这对教育金规划意味着什么？孩子读大学的时候，你需要分批提取学费和生活费。

如果是单一终期红利的产品，提取时机不好可能会亏。但双重红利结构下，归原红利已经锁定，你提取的时候心里更有底。我自己就是这么规划的——给孩子选教育金产品，稳定性和灵活性缺一不可。

传承功能对比：自主传承的独特价值

除了收益和红利结构，**保诚「信守明天」**在传承功能上的创新也值得一说。很多妈妈问我：万一我有什么意外，这笔钱怎么给到孩子？一次性给怕孩子乱花，不给又担心孩子需要用钱的时候拿不到。

保诚「信守明天」提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、还有新增的自主传承。

自主传承选项可预先指定不同的身故赔偿百分比，还新增了人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设定孩子每月领取一笔生活费，但如果孩子结婚、买房、或者不幸失业，可以额外领取一笔钱应急。这样既保证了孩子有稳定的现金流，又能在关键时刻提供支持。

另外，第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

**保诚「信守明天」**的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到这里，可能有人会问：保诚这两年红利回撤的事，你怎么看？这个问题我必须正面回应。确实，保诚的投资风格偏进取，权益类资产占比高达50.3%，显著高于行业平均水平。

这种风格在市场好的时候收益更高，但市场波动的时候也会有回撤。但是，单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

来看几个实证数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看公司的整体实力：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

收益明细补充：上调前后对比

最后补充一下收益上调的具体数据，供需要深度对比的朋友参考。以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

假设缴付保费总额50,000美元：

• 20年预期总现金价值138,567美元（上调后），IRR 5.81%

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。对于教育金规划来说，这个时间段正好覆盖孩子从出生到研究生毕业的全周期。

对比之后，答案清晰

把**保诚「信守明天」**和市面上的主流产品逐项对比下来，结论其实很清晰。无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，**保诚「信守明天」**都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。15年5%的预期收益，配合6种货币灵活转换，再加上双重红利结构降低波动风险、自主传承功能解决财富交接难题。这正是我自己给孩子规划教育金时最看重的几个点。

大贺说点心里话

对比了这么多，你可能已经有了初步判断。但怎么买、从哪个渠道买，这里面还有不少门道，差价可能比你想象的大得多。