宏利「宏挚家传承」：买了老款「宏挚传承」的人，是不是亏了？

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题："大贺，我去年刚买了宏挚传承，现在新款出来了，我是不是买早了？"

说实话，这个问题我太理解了。咱当家长的都懂，每一分钱都想花在刀刃上，尤其是给孩子准备的教育金。

2026年的港险开门红比以往来得更猛烈些。宏利直接甩出一张王牌——「宏挚家传承」。

满屏都在喊："27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但我得先告诉你一个扎心的事实：它不再是以前那个"短跑冠军"了。

这到底是升级还是减配？买了老款的人到底亏没亏？

我把数据扒了个底朝天，今天一次性给你讲清楚。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看最稳的部分——保证收益。这部分是白纸黑字写进合同的，不管市场怎么波动，保险公司都得给你。

我拿一个典型案例来测算：45岁，每年存6万美金，存5年，总投入30万美金。

先说结论：新款略胜一筹，但差距不大。

具体来看：

回本时间：新款16年，老款18年。新款比老款早两年回本，这对于我们这种有留学生的家庭来说，意味着资金锁定期更短，心里更踏实。

保证复利收益率（IRR）：新款峰值0.64%，老款也差不多。说实话，这个数字不用太纠结。港险的保证收益本来就不是卖点，真正的肉在后面的预期收益。

我家孩子当年申请美本的时候，我就特别关注回本时间。因为留学这事儿变数太多，万一中途有什么变化，至少保证收益能兜底。

从这个维度看，新款确实更友好。

但保证收益不是新老产品的核心差异点。真正的分水岭在预期收益。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

这部分数据，可能会让去年买了老款的朋友心里一紧，也可能让你松一口气。

先看扎心的部分：

第10年：老款IRR 4.29%，新款只有3.6%。差了0.69个百分点，换算成实际金额，老款比新款多赚了2万多美金。

第20年：老款IRR 6%，新款5.81%。差距缩小了，但老款依然领先。

这意味着什么？如果你是打算存个10年、15年就把钱取出来——给孩子买婚房、自己做生意周转、或者55岁提前退休用——那老款确实更适合你。

这个坑我替你踩过了：很多人看到"27年复利6.5%"就上头，但根本没想清楚自己这笔钱到底要放多久。

再看翻盘的部分：从第22年开始，新款开始反超。

到了第27年，新款预期收益直接冲到6.5%的封顶值。而老款呢？要到第47年才能达到同样的水平。

整整差了20年！

宏利这次玩了一招"田忌赛马"。它把前期的利息"抠"出来，加到了两个地方：

1. 后期的爆发力——27年封顶，市场最快；
2. 救命的功能——后面细讲，这才是新款的杀手锏。

对于我们这种45岁+、孩子还在读书、自己还要考虑养老的家庭来说。这一招反而更香了。

为什么？因为这笔钱本来就是长期规划。孩子留学用一部分，剩下的放着养老、传承，20年后才是真正发力的时候。

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

但我必须给你泼一盆冷水。如果你买这份保险的目的是"边存边取"，那新款真的不适合你。

我们看一个最常见的提领场景：566提领——5年交完，第6年起每年提取总保费的6%（也就是1.8万美金），一直提到终身。

强势产品依然是那几款：

• 宏挚传承（老款）：15年内提领表现最强
• 安盛盛利2：15年后提领表现最强
• 永明星河尊享2：综合表现优异

而宏挚家传承呢？大体和友邦环宇盈活的地位相当——垫底。

第10年账户余额对比：

• 老款宏挚传承：31.5万美金
• 新款宏挚家传承：29.5万美金

差了2万美金，这可不是小数目。

所以，如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

汇款这事儿最烦人了，我家孩子当年也是这么过来的。每年给孩子交学费，5万美元额度根本不够用，还得找七大姑八大姨凑额度。

但如果你买的是提领弱势的产品，取多了账户价值掉得更快，后期就更难受了。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

说完了新款的短板，现在说说它的长板。在"长期持有、财富传承"这个赛道上，新款是当之无愧的王者。

我把市场上同定位的产品拉出来对比了一下：

达到6.5%封顶收益需要多少年？

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

再看综合收益对比：

第27年，宏挚家传承的预期总收益达到145万美金，IRR 6.5%。同期友邦环宇盈活是143万美金，保诚信守明天是144万美金。

差距不大，但新款确实领先。只要你持有超过20年，它的后期回报绝对是第一梯队的。

省下来的都是真金白银——20年后每年多赚的复利，滚到60年、70年，差距会越拉越大。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

最后说说新款真正的杀手锏——三个市场首创功能。这才是我觉得新款最值得买的理由。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

2025年美国留学费用已经突破100万人民币，波士顿大学本科学费64,380美元/年。而咱们每年购汇额度只有5万美元，根本不够用。

新款可以设定让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或房东。省心，省力，还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能我强烈推荐。万一哪天突发脑梗昏迷、或者阿兹海默了，账户里几百万签不了字，家人取不出来救命。

新款支持提前授权给配偶或孩子，一旦出事，他们能直接代你取钱付医药费。

3、传意选：mini版"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？保险公司帮你执行。

结论：没买早，只是定位不同

回到开头那个问题：买了老款「宏挚传承」的人，是不是亏了？

答案是：没亏，只是定位不同。

新款牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 27年触顶6.5%的极速后期上限
• 代管、直付、传承等人性化功能

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，老款更适合你。如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，新款更值得考虑。

尤其是有留学生的家庭，冲着"灵活取"这一个功能，就值回票价。看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一份保单，有人多花10万，有人省下10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。