得了高血压（高血压前期（130-139/85-89）），还能买众民保·重疾险吗？

我先问你一句，是不是有业务员拍着胸脯跟你说：“哥/姐，你这个血压130多，问题不大，赶紧买，不买就晚了。”你脑子一热差点就把钱转过去了，对吧？

我告诉你，这就是我当年在保险公司干内勤最看不上眼的操作——把屁大点风险吹得跟天塌了一样，把天大个坑埋伏在条款里，等着你三年五年后理赔时炸雷。我之所以从内勤出来单干，就是见不得这帮人一本正经地胡说八道。今天这篇文章，我就用我这张在业内得罪了无数人的嘴，给你把“高血压前期能不能买众民保·重疾险”这件事，撕开了揉碎了讲清楚。

首先，高血压前期（130-139/85-89）不是高血压病。这是两个概念，前者是警戒信号，后者是临床确诊的慢性病。但你别高兴太早。很多业务员会利用这个概念的模糊地带，告诉你“反正你没确诊高血压，健康告知全选否就行”。你傻乎乎信了，白纸黑字一签，等到生病要赔钱的时候，保险公司的调查员能从你十年前的单位体检报告里翻出血压纪录，到时候说你故意不如实告知，直接拒赔解约，你连个屁都放不出来。

我自己就经历过这么一档子事。去年一个老客户，给我介绍他表弟，32岁，体检查出来血压138/88，被某安的业务员追着买了一份重疾险。当时那业务员说得多好听啊，什么“只要没吃过降压药就没事”。今年年初，这表弟急性心梗住院，放了两根支架。结果理赔的时候，保险公司翻出他前年、去年的体检报告，上面连续两年血压都在135以上，直接下通知说“投保前已有高血压病史未告知”，不仅拒赔，还把保费退了，合同解除。这表弟躺在病床上收到这个通知，他媳妇拿着条款复印件冲到我家来，她不敢去骂那个业务员，跑来骂保险是骗子。我看着她抱着孩子哭，我心里那个滋味，我只能把当年在保险公司时学到的那些套路一点一点跟她解释清楚。最后我说，这合同已经废了，赶紧给老公上国家医保吧。这就是血淋淋的现实。

那么问题来了，你现在就是这个情况：血压130-139/85-89，到底还能不能买众民保·重疾险？能买，但我得给你扒开这产品的皮，让你看清楚你买的到底是个什么东西。

众民保是谁家的？众安在线财险，国内互联网保险的老油条了。我先把它的核心保障给你亮出来，别听别人吹得天花乱坠，这东西就像相亲，先看长相再谈内在。

看见没？重疾160种，赔付1次，100%基本保额；轻症60种，赔付1次，30%基本保额。注意，就1次。市面上现在很多好的重疾险，轻症赔三四次，中症也有，它这里中症直接写个“缺失”。这意味着什么？它告诉你，别跟我谈什么病情发展到中等程度，我这里只有重和轻，中间状态你别想拿钱。这种设计很鸡贼，因为临床上大量疾病都是发展到中症阶段就开始介入治疗了，结果它不赔。你到时候拿着胃镜报告、心脏彩超单找它，它说这不是合同约定的重疾也不是轻症，属于中症，而中症不在保障范围。你是不是又得骂娘？

再往下看，它还有个其他保障，我继续放图，你自己瞪大眼睛。

你看这个“重大疾病特定功能损伤”，意思是确诊的重疾造成了合同约定的功能损伤，额外赔100%。什么是合同约定的功能损伤？这里面学问大了去了。比如脑中风后遗症，它要求你达到什么程度？一般都是要确诊180天后，仍遗留“一肢及以上肢体机能完全丧失”或“语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失”等等。你如果只是半瘫，拄着拐杖还能慢慢走，大概率不达标。业务员会跟你说“哎呀，脑中风了就能赔”，你听听，是不是特别耳熟？

重疾二次赔和癌症二次赔，看着很美好，间隔180天。但它是一年期重疾险，最大的坑就在这里，我后面会讲到。

现在我给你看看投保规则图，这东西决定着你这个高血压前期能不能进门槛。

28天到70岁都能买，不限职业。看到这，高风险职业的人眼睛亮了，天天爬脚手架、开大货车、化工厂车间的，都觉得自己有救了。等等，我再给你看它不保什么，里面有一条比砒霜还毒：“被保险人在首次投保前已罹患特定既往症或特定情形的，保险人不承担该既往症或特定情形对应组别的重大疾病保险金责任...” 以及 “被保险人在首次投保前已罹患疾病...在投保后因同一疾病原因...导致其被确诊罹患本产品约定的重大疾病...保险人不承担给付保险金的责任。”

翻译成人话就是：你现在血压高，未来你因为高血压引发的脑中风、心梗、肾衰竭，它统统可以不赔。因为“同一疾病原因”这五个字，简直就是保险公司拒赔的尚方宝剑。你血压高不是一天两天，身体的血管已经在高压下受损，将来出事，因果关系很容易被认定为关联。你吃降压药吗？没吃？那你身体里血管的老化程度，你的心脏肥厚程度，你以为这些数据保险公司查不到吗？

我不能光骂不举例，这样没说服力。我给你讲两个我认为最经典的，足以让任何人后背发凉的拒赔案例。

第一个，甲状腺癌。我一个客户的同事，李姐，36岁，个体户。体检发现甲状腺结节，评级三级。她当时听闻某大型重疾险（比如达尔文8号），确诊即赔，赶紧买了。半年后复查，结节四级，穿刺确诊为甲状腺乳头状癌。她心想这下稳了，早期癌症，按照宣传能赔几十万。结果呢？保险公司下发的理赔通知书只赔了她轻症的钱。为什么？因为现在的新规下，TNM分期为I期的甲状腺癌全部划入轻症。李姐的天塌了，她指着条款喊“不是说恶性肿瘤重度是重疾吗？”人家保险公司的理赔员很礼貌地告诉她，合同条款里白纸黑字写着，“恶性肿瘤重度”不含TNM分期为I期的甲状腺癌。业务员当年跟她吹的确诊即赔，是指“重度”的确诊即赔。这个案例说明什么？“确诊即赔”是保险销售界最大的谎言。它赔不赔、赔多少，全部取决于你的病理报告、分期、分型，少一个字，你就是轻症，甚至不赔。我经常在朋友圈骂，什么确诊即赔，那都是骗外行的！你听的所谓承诺，在合同里可能连个逗号都不值。

第二个，急性心梗没达到理赔标准。老赵，48岁，开烧烤店，长期熬夜喝酒，血压150多，但他从来没当回事，觉得是遗传，不痛不痒。听人劝买了份重疾险，好像就是君龙人寿那个超级玛丽10号。前年冬天突然胸痛，大汗淋漓，打120送院，心电图显示ST段抬高，心肌酶谱飙高，医生直接推进导管室，做了冠脉造影，发现前降支堵了90%，当即放入支架。命救回来了。出院后拿着厚厚一沓病历去理赔。结果，保险公司拒赔。理由是不满足条款中“较重急性心肌梗死”的定义。条款要求急性心梗必须满足一系列硬性指标，比如心肌损伤标志物肌钙蛋白升高达正常值15倍以上，或者心室射血分数降低至50%以下等等，并且还要满足五条附加条件中的一条，比如“急性心梗后出现室性心动过速”或“心源性休克”。老赵虽然堵了90%，发病也急，但他年轻底子还行，抢救及时，没有出现后续的严重并发症，左心室射血分数还有52%。就因为这2%的差距，就因为没有那一条附加条件，从鬼门关走了一遭，在心脏上动了个大手术，结果在重疾险面前，这叫做“不达标”。老赵的儿子拿着条款来我办公室，一脚踹开我的门，把合同摔在我桌子上，问我你们保险还要不要脸，人没死就不叫重疾是吧？我那天特别冷静，给他倒了杯茶，说孩子，不是我要不要脸，是这个行业里，产品条款和销售话术，是两个世界的东西。你爸买的这个超级玛丽10号，它的心梗条款在很多产品里已经算相对宽松的了，但它依然是紧卡着医学诊断的下限之上。这就是为什么我一直强调，买重疾险不是买安心，是买一份极其苛刻的对赌协议。

说到这，我得顺便提一嘴你可能会碰到的其他产品，比如超级玛丽10号。君龙人寿出的，保185种疾病，轻症中症加起来能赔6次，看着是不是特全面？但它有个极其阴险的小尾巴，关于原位癌。它的条款里写着，原位癌必须经过手术治疗才能赔。这意味着什么？意味着如果你得了宫颈CIN3级原位癌，医生说你年轻，可以先试试保守治疗，用激光或冷冻。不好意思，你没做切除手术，拿着病理报告去理赔，它直接拒赔。你必须为了这个理赔金，去多挨一刀。还有严重阿尔茨海默症，它只保到70周岁。为什么？因为70岁以后高发，它把最需要保障的年龄段给你掐掉了。这产品就适合什么人？适合那些身体健康、对原位癌条款无所谓、且不把70岁之后的阿尔茨海默风险当大事的年轻人，因为他们买的时候年纪小、价格便宜、杠杆高。不适合谁？有家族脑病史、对癌症赔付细节较真、或者根本搞不清条款里那些“必须经明确诊断后且接受了下列至少一项手术治疗”这类弯弯绕绕的人。

好了，说回我们的主角，众民保·重疾险。它最大的特点是什么？一年期，无职业限制。 这对血压130多的人来说，诱惑巨大。因为很多长期重疾险对血压问得特别细，超过140一刀切，部分产品超过135就开始人工核保。众民保健康告知宽松，你填的时候可能真就过去了。但我请你冷静一下，你想清楚三件事：

第一，续保问题。一年期，一年期，一年期！重要的事情我吼三遍。它不是长期的，意味着今年你买了，明年产品下架，你就裸奔了。或者今年你身体出了点问题，比如血压正式突破140，确诊高血压病，明年续保的时候，如果保险公司在续保规则里留了一个“审核健康状况”的口子，它随时可以朝你说不。你到时候已经错过了买长期重疾险的最佳时机，身体恶化，也买不了别的产品，直接陷入困境。

第二，保费和年龄增长。一年期产品是自然费率，保费年年涨。你现在30多岁，一年几百块很爽，等你五十岁、六十岁，最需要保障的时候，保费可能涨到几千上万一年，你还交得起吗？交不起就断了。

第三，关联疾病拒赔的风险。前面我已经强调了，你这种血压偏高的情况，日后并发心脑血管重疾，很可能被扣上既往症的帽子。就算合同没有明确把高血压前期列为既往症，调查员也有大把空间扯皮。

所以，你问我高血压前期能不能买众民保·重疾险，我再回答一次：能买，但是买之前你要彻底明白，你买到的根本不是一份解决你未来核心大病风险的保障，它更像是一顶漏雨的蓑衣。你身体其他部位出问题，比如查出来个160种重疾里的严重川崎病、或者罕见病，只要跟血压扯不上关系，它可能赔你。但你要是有个头疼脑热的小毛病，它那60种轻症才赔一次，还缺了中症，等于你在这漫长的一年等待期里，盼着生一场不大不小、刚好踩中条款的病，这心态难道不扭曲吗？

我最后说句大白话：如果你今天是高风险的货车司机、工地塔吊手，因为职业被所有长期重疾险拒保了，那这个众民保就是你的救命稻草，有比没有强。但如果你仅仅是因为血压130多、害怕买不了，被业务员忽悠着拿这个当终身保障来供，赶紧停手！你现在这个状态，有大把优秀的长期重疾险通过智能核保或者人工核保可以标准体承保。别在一件破雨衣上浪费你的精力和金钱，等到暴风雨来了，你才知道它什么都挡不住。