万通「富饶万家」：都说新款好，但人民币保单有个大坑没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年了。

最近被问得最多的问题就是：万通出新款了，「富饶万家」是不是全面碾压「富饶千秋」？要不要等旧款停售再买新款？

我说句实话，这个问题的答案没那么简单。

数据不会骗人——新款美元保单确实猛，30年IRR登顶6.5%，比旧款提前了整整11年。

但很多人没注意到这点：人民币保单的收益，新款反而降了。

所以今天这篇文章，我先把结论给你，再一层层拆解数据，帮你避开这个坑。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先说核心结论，没时间看完全文的直接记住这句话：

选美元保单 → 优先入「富饶万家」选人民币保单 → 闭眼冲「富饶千秋」

为什么？

「富饶万家」的美元保单升级幅度确实大，30年IRR从旧款的6.3%左右直接拉到6.5%，比旧款提前11年登顶。这个提升放在港险市场里，属于"质变级别"的升级。

但人民币保单就完全是另一个故事了。新款人民币保单第30年预期收益从6.30%降到了6.01%，IRR登顶6.5%的时间从42年直接拉长到94年——差了整整52年。

这个坑我必须提醒你：如果你本来就打算买人民币保单，千万别等新款，旧款「富饶千秋」才是末班车福利。

更关键的时间节点——「富饶千秋」2026年1月1日停售。

现在是2026年1月21日，如果你在看这篇文章，说明旧款已经停售了。

但如果你是在停售前看到这篇文章，不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，当时出手都是最佳时机。

接下来我用数据一层层拆解，你就明白为什么我给出这个结论。

论据一：美元保单收益大升级

先看美元保单的升级幅度，这也是「富饶万家」最大的卖点。

数据直接摆出来：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费，相当于30年翻6.4倍。

这个成绩放在港险市场是什么水平？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，升级不是靠"砍保证换预期"的套路实现的。全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

别被销售话术忽悠，很多产品升级是"左手倒右手"，保证降了、预期拉高了，看起来总收益涨了，其实确定性变差了。「富饶万家」不是这种套路，是实打实的收益提升。

论据二：人民币保单收益下降

但人民币保单就是另一个故事了。

我说句实话，这个坑很多销售不会主动告诉你。

数据对比一目了然：

每个节点都在降，而且降幅不小。

更夸张的是IRR登顶时间：旧款42年登顶6.5%，新款要94年。差了52年，这辈子可能都等不到。

为什么会这样？

旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。说白了，旧款锁定了更高的底层资产收益，新款赶上了降息周期，底层资产收益自然就低了。

所以「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

结合2025年人民币汇率的波动情况——离岸人民币兑美元一度跌破7.32，在7.23-7.36区间频繁波动。多家机构预测2025年人民币汇率将在7.1-7.4区间波动，不会单边大跌，但也难大涨。选人民币保单锁定旧款高收益，是稳妥策略。

论据三：功能全面升级

收益之外，功能升级也是「富饶万家」的亮点。

几个核心升级点：

1. 新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，不用每次单独申请。可以选择每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

2. 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款只能指定1个后备人选，新款可以指定3个。防止极端情况下后备人员早于原保单人员导致预备失效，有备无患。

3. 10种货币可选

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4. 12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以固定领、递增领、夫妻共同领。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。如果你家里有2-3个孩子，未来要分配资产，新款的灵活度确实比旧款高很多。

细节补充：传承设计更灵活

传承功能这块再展开说一下。

保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。这意味着一张保单可以拆成多张，每张都能指定不同的继承顺序，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取的设计也很实用。可以选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取，先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，不用担心急用钱时被锁死。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点，这个很重要。

保费折扣优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率优惠期：2025.11.01 - 2025.11.285年缴美元保单首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

这个坑我必须提醒你：随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

如果你现在看到这篇文章，时间可能已经过了。

但道理是一样的：港险市场的优惠窗口期就是这么短，错过了就是错过了。

最后再总结一下：

• 选美元保单 → 优先入**「富饶万家」**，30年IRR 6.5%，功能更灵活
• 选人民币保单 → 闭眼冲**「富饶千秋」**，旧款收益更高，新款反而降了
• 短期10年内要用钱 → 优先旧款，资金利用率更高
• 多子女家庭/家族传承 → 优先新款，弹性提取+3人共同持有更实用

数据不会骗人，选对产品比选对时机更重要。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天讲清楚了。但怎么买更省钱，这里面还有信息差。