万通富饶万家：给娃存教育金研究半年，我为什么最后选了这款？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想用一个宝妈的视角来聊聊万通刚升级的万通富饶万家。

当妈的都懂，给孩子存钱这事，真的让人头大。

银行存款利息一降再降，2025年3年期定存普遍只有**1.2%-1.3%**了。买理财又怕亏，2月份那波银行理财净值大跌，R2中低风险产品都有亏损的。我自己踩过坑，所以研究了大半年，最后锁定了这款能一直提钱、还能转养老金的港险。

这次万通把富饶千秋升级成了富饶万家，我仔细对比了一下，确实是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。跟你们分享我的经验——这款产品感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先说收益，这是大家最关心的。

别被忽悠了，我直接说实话：10年复利3.05%，比较一般。如果你只打算放10年就取出来，这款产品不是最优选。

但如果你跟我一样，是给孩子存教育金+自己养老的长期规划，那就不一样了。

20年复利能达到6%，市场排名前三。这个数据比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现都要好。到第30年，复利直接触顶到6.5%，跟上了第一梯队的速度。

给娃存钱这事，本来就是长线投资。孩子0岁开始存，20年后正好上大学，30年后你自己也该养老了。这个收益曲线，刚好匹配家庭用钱节奏。

动态收益：提领模式灵活多样

光看账面数字没用，关键是钱能不能灵活取出来。

我重点研究了两种提领模式：

566模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，稍微低一点点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

369模式：这个才是万通的杀手锏，全市场仅此一家支持。5年缴费，保单2-10年每年提3%，11-20年每年提6%，21年往后每年提9%。

当妈的都懂，孩子小时候花钱少，等上了初高中、大学，开销越来越大。再往后自己退休了，更需要稳定现金流。369模式刚好匹配这个节奏——现金流需求逐渐增多，提领比例也逐渐增多。

年金转换：市场独家的养老利器

这个功能是我最看重的，也是万通的市场独家。

简单说：保单满10年、被保人满55岁，可以把保单里的钱转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我算了一笔账：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 富饶千秋：60岁时现金价值278万，每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值292.7万，每年领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。比如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万，账户里还剩109.9万。这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3）、重疾加倍领（确诊特定重疾养老金连续5年翻倍）……每一种都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

这部分功能，说实话以前我没太在意。但当了妈之后，想法变了——万一我出了什么事，这笔钱怎么确保能用在孩子身上？

富饶万家打造了一个动态的传承管理系统，可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示：可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，不用等法院判决，第一顺位提供法律文件就能立刻接管。

弹性提取权益：第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给孩子账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人。

第二受保人：最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值。

保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如一份保单自动拆成两份，儿子女儿各一份。

身故赔偿还有10种赔付方式可选，可以按月给付、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

关键是，美国万通旗下的顶级资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构——它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率也很漂亮：平均实现率97%，**80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%**达成，非常稳。

总结：几乎没有短板的全能选手

跟你们分享我的经验，研究了这么多款港险，万通富饶万家确实是收益功能都做了优化，几乎没有短板。

适合的场景非常多：

• 给孩子存教育金，可以用369模式匹配不同阶段的开销
• 自己养老，可以转年金锁定终身收益
• 传承给下一代，各种预设功能比信托还灵活

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

当然，10年复利3.05%确实一般，如果你只是短期理财，这款不适合。但如果你跟我一样，是给全家做20年、30年的长期规划，这款值得认真考虑。

大贺说点心里话

看完收益和功能，你可能还想知道：同样买这款产品，怎么买能省下一大笔钱？