万通「富饶万家」：被忽视的养老神器，解决了99%港险都没解决的痛点

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友明显多了。

2025年博鳌论坛刚公布一组数据。全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，中国养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

说人话就是：退休后，社保只能覆盖你收入的四成。剩下六成怎么办？

这个问题我被问了不下500遍。今天聊的这款产品，是我认为目前市场上最能解决养老焦虑的港险——万通「富饶万家」。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

我帮你算一笔账你就明白了。

假设你现在月入3万，退休后社保每月发1.2万。房贷还完了、孩子独立了，1.2万够花吗？

表面看够。但你忘了三件事：通胀、医疗、长寿风险。

20年后1.2万的购买力可能只相当于现在的6000块。万一生场大病，积蓄瞬间清零。更扎心的是——活得越久，钱越不够花。

这是第一个焦虑：养老金缺口。

第二个焦虑是传承。很多人买了港险，以为写个受益人就完事了。结果到了真要用的时候才发现：孩子在国外、配偶不懂理财、老人需要定期打钱……一张保单根本应付不了复杂的家庭结构。

第三个焦虑是收益兑现。计划书上写得天花乱坠，**6%、7%**的复利，但分红能不能拿到手？这才是核心问题。

今天这篇文章，就围绕这三个焦虑，逐一拆解「富饶万家」是怎么破局的。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。

为什么我说**万通「富饶万家」**是养老神器？因为它做到了一件全市场独一无二的事：支持12种年金转换。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

不是一次性领走，是每月/每年固定打到你账上，活多久领多久。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要稳定现金流？选定额终身年金
• 担心通胀？选递增终身年金，每两年涨5%
• 想给配偶也保障？选联合年金，两个人一起领
• 怕万一领几年人没了亏了？选100%现金价值回奉保证，领不完的退给家人
• 担心老年失智？选严重认知障碍保障，确诊后年金翻倍

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

2025年1月延迟退休正式启动，男职工退休年龄将从60岁延迟到63岁。这意味着养老规划必须更早启动。「富饶万家」10年后即可转年金，刚好能衔接你的退休时间点。

现金流才是硬道理。养老金不是存款，是确定性。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

很多人买保险只想着自己，没想过"万一我不在了，这张保单谁来管"。

**万通「富饶万家」**这次升级，在传承设计上下了狠功夫。

第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人选。问题是，如果这个后备人选比你还早出意外呢？

现在可以指定3个人，按顺序继承，有备无患。

第二，保单分拆时可提名最多3名指定人士

假设你有两个孩子，想把保单一分为二，分别给他们。现在每张分拆保单都可以再指定3个后备人选，传承链条更完整。

第三，新增弹性提取权益

从第1个保单周年起，你可以设立一个指示：每月自动从保单里提一笔钱，打到指定账户。

比如每月给父母账户打5000块养老金，给上大学的孩子打生活费。设定一次，自动执行，不用每次手动操作。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

说白了，这张保单在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。不管你家庭结构多复杂，都能安排得明明白白。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

计划书上的数字再漂亮，拿不到手都是空话。

很多人问我：港险分红到底能不能兑现？我的回答是：看公司，看历史数据。

万通保险的储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

为什么能做到？看看背后的实力：

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。全球资源布局，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

**万通「富饶万家」**作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

别等退休了才后悔，现在就该看清楚：你买的保险，背后站的是谁。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了功能和信任问题，再来看收益。

以市场主流的5年缴费计划为例，「富饶万家」的收益表现堪称"蜕变"：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%。目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一
• 后劲猛：第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

如果你家里有孩子在国外读书，或者有移民、跨境业务的打算，这个功能一定要关注。

万通「富饶万家」支持10种货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元。

保单生效1年后，可随时自由转换货币。

这意味着什么？

孩子现在在美国读书，保单用美元；将来去欧洲工作，转成欧元；退休回国养老，再转成人民币。

一张保单，跟着你的人生轨迹走。

尤其是瑞士法郎这个选项，市场上非常罕见。瑞郎是全球公认的避险货币，对于高净值家庭来说，多一个选择就多一份安全感。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它同时解决了养老、传承、收益兑现三大核心焦虑，尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好清晰有序的财富传承安排

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。别等退休了才后悔。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一张保单，不同渠道的成本可能差出好几万。