2026年给孩子买小青龙8号，选少儿版还是成人版？

去年我经手一个案子，朋友介绍来的企业主，四十出头，做精密模具出口，公司流水一年两个亿。他给孩子买保险，选来选去最后定了小青龙8号，我问他为什么，他说：我给自己买保险，看的是保额能不能覆盖三年利润，给孩子买，看的是万一我倒了，这笔钱能不能撑到他读完大学。这是他原话。然后没过半年，他自己体检出来肝癌，还好之前给自己配了高端重疾险，800万理赔款一周到账，保单指定受益人是配偶，钱直接进了太太账户，公司债权人追债追不到这笔钱。什么叫资产隔离？这就是。隔的不是风险，隔的是债务。

所以今天聊小青龙8号，虽然它是少儿重疾险，但资产隔离的逻辑一模一样。2026年了，给孩子买重疾险，到底选少儿版还是成人版？少儿版指的就是小青龙8号这种专门针对少儿设计的重疾险，成人版指的是直接把成人重疾险（比如终身寿险附加重疾）买给孩子。很多人觉得少儿版便宜、病种多就选少儿版，但我告诉你，真正懂资产保全的私行顾问，会先看保单架构，再看保额，最后才看保费。

小青龙8号是君龙人寿的产品，覆盖210种高发疾病，重疾可赔6次，还带医疗金和住院津贴。但是，如果你只看产品名称里的“少儿”两个字，你就输了。我见过太多企业主给孩子买10万、20万保额，觉得“孩子用不上”，等真有了事，这点钱连ICU一天的费用都不够。记住一个原则：重疾险的本质是收入损失险。孩子没有收入，但父母有。孩子一旦重疾，至少一个家长要辞职照顾，假设你年收入300万，五年治疗康复期，收入缺口就是1500万。小青龙8号最高保额可以买到80万甚至更高，搭配重疾额外赔，60岁前首次重疾额外赔100%，那就是160万。160万对1500万，够吗？不够。所以要在产品本身的基础上，通过叠加可选责任、拉长缴费期、结合医疗险和意外险，把整体风险保额做上去。但这是另一个话题，今天我们聚焦产品本身的选择。

小青龙8号的核心保障：128种重疾，不分组，最高赔6次，依次100%、120%、140%、160%、160%、160%保额；30种中症赔60%，52种轻症赔30%，都是不分组最高6次。这放在少儿重疾里已经是顶配了。但要注意，它的身故责任是18岁前退保费和现金价值取大，18岁后赔100%保额。如果你想要终身寿险那种身故杠杆，小青龙8号做不到，它本质上还是重疾险，身故责任只是附带。成人版重疾险（比如终身寿险附加重疾）通常身故和重疾共用保额，但免体检额度更高，可以做到200万甚至500万。所以如果你给孩子买的保额超过80万，或者你希望这份保单将来能对接保险金信托，小青龙8号就需要搭配其他产品或者通过多家公司组合投保。小青龙8号本身支持投保人豁免，也支持被保人豁免，但想直接对接信托，得看具体保司政策。君龙人寿目前对小额保单不开放信托，但如果你把保额做到100万以上，可以通过保险金信托1.0架构实现。这个操作需要专业顾问帮你设计，不是买个产品就行的。

说回豁免条款。小青龙8号自带被保人轻症、中症、重疾豁免，可选投保人轻症、中症、重疾、身故、全残豁免。我举个例子：一个企业主给自己和老婆都买了小青龙8号（当然成人版需要选其他产品，但这里假设小青龙8号有成人版，因为产品设计类似），然后给自己孩子也买了一份小青龙8号。结果老婆体检查出原位癌，属于轻症，赔付30