爱伴航2、诚保一生等五款港险重疾险怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天聊五款香港重疾险。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

这几款，经常被放在一起比。

很多朋友一看就乱。有的疾病种类多。有的保费低。有的最高赔付很高。有的还能免医疗核保。

我的看法很直接。

重疾险不能只看保费。也不能只看疾病数量。更不能只看最高赔付百分比。

你真正要看的，是未来30年里。生病时它怎么赔。赔几次。保费会不会变。核保能不能过。以及你家到底需要哪一种保障结构。

咱们来算笔账。

五款产品放在一起，先看它们是不是同一类

这次横评的数据，基于各公司2025-2026年官方报价。假设条件是25年缴费期。标准体。非吸烟。汇率参考是1 USD ≈ 7.78 HKD。

五款产品都属于分红储蓄型重疾险。

这点很关键。

它们不是纯消费型。也不是只赔一次就结束的简单重疾。它们通常带有长期保额增长。也会涉及分红假设。30年后见真章。

公司评级也摆一下。

宏利是A+。友邦是A+。保诚是AA-。中国人寿海外是A。富卫是A-。

评级不是唯一标准。但它代表了保司实力的一部分。尤其是重疾险这种长期合约。你交25年。保障看一辈子。保司长期经营能力，不能忽略。

为什么内地客户会看香港重疾险？

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%-35%。30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险每年大约能省4,000-8,000元人民币。

还有几个条款差异很明显。

香港重疾险最高赔付能到保额的1467%。癌症、心脏病、中风都可以做多次赔付。内地很多产品仍偏一次性赔付。

中风定义也不一样。香港产品有的4周即赔。内地常见要求是180天。香港肾衰竭理赔无时间限制。100万港元保额内，通常免体检。内地超过50万人民币，经常要强制体检。

全球理赔也很重要。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国、日本等医院就医，也可以按条款申请。

我的判断是：

如果你要做大额、长期、全球型重疾保障，香港重疾险确实值得看。

但别被表面数字骗了。保费低，不等于一定划算。最高赔付高，也不等于你一定拿得到。条款才是核心。

保费差距很大，宏利和富卫最抢眼

先看保费。

同样是20万美元保额。同样25年缴费。不同年龄和性别，差距很明显。

0岁男婴这组：

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$2,200**，总保费**$55,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$2,372**，总保费**$59,300**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$2,640**，总保费**$66,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$2,820**，总保费**$70,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$2,960**，总保费**$74,000**

0岁宝宝这组，富卫最低。宏利第二。友邦比宏利贵一些。国寿海外最高。

不过我不会只按最低价选。0岁宝宝买重疾，看的不是一年省几百美元。看的是未来几十年的癌症支持。儿童高发疾病。以及父母能不能接受保司和条款结构。

再看30岁男性。

• 富卫：年缴**$4,800**，总保费**$120,000**
• 宏利：年缴**$5,120**，总保费**$128,000**
• 友邦：年缴**$5,700**，总保费**$142,500**
• 中国人寿海外：年缴**$5,920**，总保费**$148,000**
• 保诚：年缴**$6,440**，总保费**$161,000**

这一组我会更看重宏利。

富卫价格最低。但富卫的核心卖点是免核保。这不是普通标准体的最优解。对健康标准体来说，宏利的优势更稳。它年缴**$5,120**。比保诚便宜不少。还带一个非常硬的点。

宏利「活耀人生PRO」是全市场唯一保证保费不变的产品。

这件事很值钱。

保费便宜只是第一层。保费不变才是长期确定性。尤其你要交25年。中途保费可调整，心理压力不一样。

30岁女性这组也看一下。

香港重疾险女性保费通常比男性高10%-15%。

• 富卫：年缴**$5,500**，总保费**$137,500**
• 宏利：年缴**$5,840**，总保费**$146,000**
• 友邦：年缴**$6,470**，总保费**$161,750**
• 中国人寿海外：年缴**$6,720**，总保费**$168,000**
• 保诚：年缴**$7,400**，总保费**$185,000**

女性这组，富卫仍最低。宏利依然很有竞争力。保诚最贵。

但保诚贵，不代表没价值。它的独立保额设计很特殊。后面我会讲。

我对价格维度的判断很明确。

健康标准体，追求性价比，我更偏向宏利。有核保压力，再看富卫。只看最低保费去选富卫，我不建议。

保费低不等于划算。重疾险买的是赔付结构。不是买一个价格标签。

同样得癌症，五家赔付体验可能差很多

重疾险最怕什么？

不是轻症赔一点。不是疾病数量多一点。而是重大疾病真的来了。尤其是癌症反复、复发、转移、新发。

2025年国家癌症中心数据提到。中国癌症5年生存率，已经从十年前的30.9%提升到43.7%。

这背后有一个变化。癌症不再只是一次性事件。越来越多人进入长期带病生存。治疗周期更长。复发管理更常见。家庭现金流压力也更长。

这时候，多次癌症赔付就不是噱头了。它很实际。

五款产品的疾病种类如下。

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

看数量，中国人寿海外最突出。194种疾病保障，确实领先。

但我提醒一句。

疾病数量多，是优势。但不是全部。很多低发生率疾病，放进去好看。真正高频的，还是癌症、心脏病、中风。要看它们怎么赔。

最高赔付比例这块。

友邦最高1100%。保诚最高1100%。宏利最高1000%。中国人寿海外最高980%。富卫最高1467%。

富卫在这一项最猛。数字非常亮眼。

癌症赔付次数：

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫不限次数。

心脏病赔付次数：

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫是多次赔付。

这一章我的判断也很清楚。

如果你最担心癌症长期治疗，富卫和友邦更值得重点看。

富卫的优势是癌症不限次数。最高赔付到1467%。这个结构很激进。对癌症风险敏感的人，很有吸引力。

友邦的优势是持续癌症现金。最长可到100个月。它不是单纯靠次数取胜。它更像长期现金流支持。

保诚的价值在另一边。它有127种疾病。覆盖比较完整。并且它的重疾和人寿不共用保额。这点很少见。

脑退化年金也要看。

五款里，只有友邦和保诚提供终身年金。家里有长寿风险、脑退化风险担心的。这项不能忽略。

中国人寿海外也有自己的强项。它是唯一提供三高慢性病保障的。高血压、高血脂、糖尿病这类问题。在内地家庭里太常见了。这点很接地气。

我的取舍是：

癌症多次赔付，看富卫、友邦。保障结构完整，看保诚。疾病数量和慢病覆盖，看中国人寿海外。性价比和保费稳定，看宏利。

别问哪款绝对最好。没有这种答案。但不同家庭，确实有明显优先级。

保费会不会变，是很多人漏看的关键

这一栏，我特别想提醒。

五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他产品保费均为可调整。

很多人买重疾险，只看第一年保费。我觉得这是大问题。

你不是交一年。你是交25年。中间收入会变。家庭支出会变。孩子教育、房贷、父母养老都会来。

如果保费可调整。它不代表一定会涨。但它代表未来有变量。

对预算紧的人，我会优先宏利。

不是因为它每一项都最强。而是它把长期缴费的不确定性压低了。这件事很难得。

疾病定义也有差异。

友邦、保诚、宏利的疾病定义相对宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。

定义宽松，理赔体验会更友好。尤其是中风、心脏类疾病。同样一个医学结果。条款门槛不同。赔不赔，可能就不一样。

孕妇投保也能看出产品定位。

友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。

友邦的首护挚宝计划。对准的就是准父母和新生儿家庭。这类产品不是单纯拼价格。它拼的是投保窗口和长期儿童保障。

再说分红。

五款都是分红储蓄型。分红会影响未来保额增长。长期看，它能对抗医疗通胀。

2025年香港保监局GN16披露要求下。主流保司分红险红利实现率普遍在**95%-110%**区间。宏利、保诚、友邦表现居前。

这不是保证收益。也不是保证保额一定按演示增长。但它能帮助我们判断保司过往执行水平。

我不会把分红演示当承诺。我也不会完全不看它。长期重疾险，分红表现会影响后期保障厚度。

这一章的结论很直接。

预算稳定性最重要，选宏利。看儿童和孕期投保窗口，友邦更顺。看疾病定义和大公司长期分红，友邦、保诚、宏利更占优。

富卫免核保是真的，但别理解错

富卫这款，要单独讲。

很多朋友问我。富卫免核保到底是不是真的？

是真的。

富卫香港官网原文写得很清楚：

「危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。」

它的主险及「家添守护」附加险。均无需回答医疗核保问题。

申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不要求回答健康问卷。

这在主流分红型重疾险里，非常少见。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险。都需要完整核保。富卫是唯一主流公司推出免核保重疾险产品。

但这里必须说清楚。

免核保，不等于什么都赔。

它仍有标准等待期。通常是90天。它也有既往症相关除外责任。条款没有消失。只是投保前不做完整医疗核保。

富卫的免核保保额也有上限。一般每位被保人最高200万港元。约等于25万美元。超出部分需要提供健康声明。

这个上限，对普通中产家庭够用。但对高净值家庭做大额重疾。可能不够。

保障范围方面。富卫是62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。满足间隔期条件即可。最高赔付合计保额的1467%。

这款我会推荐给谁？

有甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。或者其他既往病史。又担心传统核保加费、除外、延期的人。

这类人去投友邦、保诚、宏利。未必不能买。但要看核保结果。结果可能很烦。富卫至少给了一个更确定的入口。

不过健康标准体，我不会默认推富卫。

原因很简单。它是为核保受限人群开了一扇门。不是给所有人一个无脑最优解。

健康标准体，先比较宏利、友邦、保诚。有病史或核保压力，再把富卫放到第一顺位。

这才是合理顺序。

五类人怎么选，我给你一个明确答案

前面讲了很多数据。最后落到选择。

我按人群说。尽量不绕。

0岁宝宝和准父母：我会优先看友邦爱伴航2

0岁婴儿首选方案，是友邦「爱伴航2」。年缴**$2,640**。约**¥20,500**。

它不是最便宜。富卫更便宜。宏利也更便宜一点。

但给宝宝买重疾险。我不建议只追最低保费。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。这对准父母很友好。孩子还没出生，保障规划就能开始。

友邦还有持续癌症现金100个月。这是市场最长保障。对儿童癌症、白血病这类长期治疗场景。这个现金流很实用。

0岁买，还有一个天然优势。保费最划算。可以锁定终身低费率。

我的判断是：

孩子刚出生，或者还在孕期，友邦爱伴航2更适合。

除非预算非常紧。否则不要为了每年省几百美元。放弃更顺的儿童保障结构。

30岁标准体，追求性价比：我会选宏利活耀人生PRO

30岁男性追求性价比。首选宏利「活耀人生PRO」。年缴**$5,120**。约**¥39,800**。

它的最大优势不是单纯便宜。而是保证保费不变。

这点我非常看重。

25年缴费，最怕中途出现变量。尤其30岁左右的人。房贷、孩子、父母养老。每一项都在抢现金流。

宏利保费低。还保证不变。前20年分红表现也有优势。末期癌症境外治疗赔偿，也是它的特色。

如果你是健康标准体。没有特殊病史。预算希望控制住。又想要长期稳。

宏利就是我在这一类里的首选。

它不是赔付比例最高的。也不是疾病数量最多的。但它很均衡。长期缴费确定性最好。

30岁想要保障更完整：保诚诚保一生值得加预算

30岁追求全面保障。首选保诚「诚保一生」。年缴**$6,440**。约**¥50,100**。

保诚是五款里比较贵的。30岁女性年缴更高。达到**$7,400**。总保费**$185,000**。

但保诚有一个独家设计。重疾+人寿不共用保额。

这件事很重要。

很多重疾险，重疾赔了。身故保障会被占用或减少。保诚这类独立保额结构。对家庭责任重的人更友好。

比如你是家庭经济支柱。既担心重疾治疗。又担心身故后家人生活。那这类结构更完整。

保诚还有127种疾病。覆盖比较全面。公司评级是AA-。在这五家里评级最高。

我的判断是：

预算够，且家庭责任重，保诚比低价产品更适合。

但如果你只是想买一份基础重疾。预算又敏感。保诚不一定是第一选择。它贵得有理由。但不是人人都需要为这个理由买单。

有病史、核保焦虑：富卫危疾应援保排第一

有病史或核保受限。首选富卫「危疾应援保（升级版）」。30岁男性年缴**$4,800**。约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

这类产品的价值，不在于便宜。而在于能不能买上。

很多人有小毛病。甲状腺结节。乳腺结节。血压偏高。体检报告里有异常。传统核保会很折腾。

富卫给这类人一个更简单的入口。

它还有癌症不限次数赔付。最高赔付1467%。这个保障上限很高。

但我还是那句话。

免核保不是免责任。

等待期仍然有。既往症相关除外仍然要看。保额上限一般是200万港元。约25万美元。

如果你身体健康。我不建议因为“免核保”三个字就直接选富卫。你根本不需要为这个特点买单。

如果你核保明显有压力。那富卫就很有价值。

偏好国企背景和慢病保障：中国人寿海外更合适

国企背景偏好。首选中国人寿海外「卫您守护自选」。30岁男性年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它最大的特点，是疾病种类多。行业唯一194种疾病保障。还首创三高慢性病保障。

三高很现实。高血压。高血脂。糖尿病。这些不是小众风险。很多家庭都有。

中国人寿海外还有国企背景。对一些内地客户来说，信任感更强。这不是纯条款问题。也是心理账户问题。

但我也要说实话。

它的最高赔付是980%。不如富卫、友邦、保诚、宏利看起来高。疾病定义也偏标准。保费并不算低。

我的判断是：

你特别看重国企背景和慢病覆盖，可以选它。如果你追求癌症多次赔付上限，它不是第一顺位。

一句话放在最后

我把五款产品压缩成一句话。

给宝宝和孕期家庭，看友邦。30岁标准体讲性价比，看宏利。家庭责任重、预算够，看保诚。有病史或核保压力，看富卫。偏好国企和三高慢病保障，看中国人寿海外。

这五款都不是差产品。但适合的人不一样。

我最不建议的买法，是拿一张表。只盯着最便宜。或者只盯着最高赔付。

重疾险的赔付体验，藏在条款里。30年后见真章。

大贺说点心里话

如果你已经在这五款里纠结，别急着按保费排序。先把身体情况、预算上限、家庭责任和核保可能性放在一起看。港险真正的信息差，往往不在产品名字里，而在怎么买、怎么配、怎么省。