友邦盈御3：买过港险的人都知道，新手第一份选它准没错

你好，我是大贺。

3年前我买第一份港险时，也是一头雾水。什么保诚、友邦、万通，收益表格看得眼花缭乱，生怕选错了后悔一辈子。

现在回头看，庆幸当初选对了。今天就以一个过来人的身份，跟你聊聊为什么新手的第一份港险，我会推荐友邦**「盈御多元货币计划3」**。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

说实话，盈御3既不是收益最高的，也不是功能最炫的，但它确实是最稳的选择。

当初我也纠结过，是不是应该追着收益最高的产品买？后来我才明白，港险动辄持有几十年，稳才是第一位的。

收益差个几十万，但公司要是不靠谱，分红实现率打折扣，那才是真正的亏大了。

对于新手来说，盈御3是最不操心、最不容易出错的选择。 你不需要研究复杂的提领策略，不需要担心公司会不会倒，不需要每年盯着分红实现率心惊肉跳。

买完就放着，安心过日子，这才是第一份保单该有的样子。

如果让我重新选一次，我还是会选友邦。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

友邦这个公司真的太靠谱了，这不是我一个人的看法，是整个行业的共识。

业内流传着一句话：「香港只有两种保司，友邦和其他。」 听起来有点夸张，但你了解完友邦的背景，就知道这话不是没道理的。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。1931年开始经营香港业务，到现在已经快100年了。

经过这么长时间的沉淀，友邦已经成为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

再看看它的体量：总资产值达2890亿美元，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股基本代表了香港经济的核心力量。能排到第六，你就知道友邦在香港的地位有多重要了。

我踩过的坑你别踩了——买港险千万别只看收益，公司背景要放在第一位。 毕竟这是要陪伴你几十年的保单，公司要是出了问题，再高的收益也是纸上富贵。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

很多人买港险最担心的就是：计划书上写得很美，到时候能不能兑现？

这个问题在友邦这里，基本不用担心。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。就是计划书上写多少，实际就给你多少，一分不少。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红「平滑机制」——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

更让我放心的是友邦的投资策略。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽最大努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

向来高风险的港险产品，有友邦通过「平滑机制」帮我们抹平波动，好像也没什么可担心的了。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说完稳定性，再来看收益。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，这个数字放在港险市场里，还是很不错的。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列前三，优势还是很亮眼的。

但这里要提醒一点：7.19%或许将成为历史。

7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。也就是说，现在买还能锁定7.19%的预期收益，过了这个村就没这个店了。

再结合当前的宏观环境来看，2025年人民币汇率持续波动，开年一度跌破7.3关口。

中美利差处于300个基点左右的历史高位，美元资产配置的需求只会越来越大。这时候配置一份美元保单，既能锁定高收益，又能对冲汇率风险，一举两得。

补充说明：收益不是最高，但够用

说实话，盈御3的收益确实不是最顶尖的。

后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元。

如果用566提取模式来测算，第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

但这里要说明一下，拿盈御3跟擅长提领的盈聚天下比，确实不太公平。盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友，它的定位就是长线持有、稳健增值。

不够拔尖，但整体还是很不错的。

而且别忘了，友邦充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达162%，超额兑现的能力是有的。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。 收益够用就行，别为了多赚几个点，选个让自己睡不着觉的产品。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

盈御3的功能配置也很齐全：

• 9种货币可选，保单第2年就可行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多、转换时间早的产品
• 设有卓越成绩奖，鼓励孩子在学业上追求卓越
• 红利解锁功能（盈御2时在市场首创），可灵活调整锁定和解锁比例
• 支持无限次更换被保险人、保单拆分等常规功能，没有明显短板

对于有海外定居、旅行、留学需求的家庭来说，这款产品不仅可以进行全球货币资源配置，还能进一步激励孩子学习。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

盈御3的定位很清晰：公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心的选择。

但如果你有更明确的需求，比如：

• 想要每年提取现金、有源源不断的现金流
• 想用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。

不过话说回来，第一份保单选个稳的，后面再根据需求加配，这个思路不会错。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更多。同样一份保单，渠道不同，到手价格可能差出好几万。