保诚的储蓄险怎么样适合谁？投保前必看

各位老铁，我是隔壁老王。今儿咱唠唠保诚这家的储蓄险。说真的，好多朋友一上来就问：“老王，保诚靠不靠谱？收益真能到6%？”先别急，咱把事儿捋顺了，你自然就明白它适不适合你。

结论放前头：保诚的储蓄险不是什么神仙产品，但如果你能拿住至少15年不取，且想用美元分散风险，那它比内地增额终身寿能多赚一辆车。但要是你三五年就要用钱，千万别碰，保不齐亏本。

咱先看个实打实的对比。下面这张图把香港10款主流储蓄险的收益拉在一起，红圈的就是保诚的明星产品——「隽富多元货币计划」。你瞅瞅，第20年预期收益能到复利5.5%左右，第30年快6%。而内地现在预定利率才2.5%，就算翻倍也赶不上人家屁股。为啥？因为香港保险公司能把钱投到全世界去，不像咱内地资金七成以上捆在债券上，动弹不得。

老王白话翻译：内地保险公司就像只会买国债的乖学生，收益稳稳的但跑不赢通胀。香港保诚像个环球炒货的商人，今天买美国股票，明天投英国房产，后天搞日本基建，赚的差价自然多。下图就是香港保险公司的投资组合，一多半在股票、私募这些高收益资产上。

保诚这家公司到底啥来头？

保诚1848年就在英国成立了，比咱大清还早几十年。在香港也是老牌劲旅，信用评级AA-（标普），跟国家电网一个级别。他们家的拳头产品「隽富」能选美元、港币、人民币、澳元等好几种货币，每年还能免费换一次，这就很牛了——比如你家孩子将来去英国留学，现在就把美元换成英镑，锁住汇率。

但千万别觉得大公司就没坑。保诚的分红实现率历史上波动挺大，比如2016年出的某款产品，2020年当年分红只实现了八成。所以咱得把丑话说在前头：预期收益不等于到手收益，得往低了算两成。

谁适合买？谁千万别碰？

咱用两个例子说明白：

• 隔壁老王家二舅：50岁，工厂老板，攒了200万闲钱，打算15年后给儿子买房结婚。他买了保诚隽富，每年交5万美金（约36万人民币），交5年。按预期收益，第15年现金价值能到45万美金左右（约320万人民币），比存银行多出80多万。老王劝他：“二舅，你可千万别中途取钱，这产品前10年退保铁定亏！”
• 楼下卖菜大姐：35岁，一个月挣6000块，听说香港保险好，咬牙买了年交2万人民币的。结果第二年交不上费，退保只能拿回1万，气得直骂街。老王叹气：“大姐啊，香港储蓄险是给有长期闲钱的人买的，你连应急钱都没留够，咋能玩这个？”

所以总结成一张表：

投保前必看的三个大坑

坑一：内地储蓄险和香港储蓄险完全两个物种。下图说得明明白白——内地是保证收益写进合同，香港是保证收益只有0.5%左右，剩下全靠分红。所以你要有心理准备：可能比预期少拿20%，也可能多拿30%。

• 坑二：交费期间千万别断供。保诚保单如果第二年交不上钱，保单会失效，退保只能拿现金价值（头几年几乎为零）。所以一定要确保收入稳定。
• 坑三：汇率风险自担。你买美元保单，如果将来美元兑人民币跌了，换回人民币就少。不过长期来看，美元还是硬通货。

最后，老王再唠叨一句：香港保险牌照确实硬，但买之前一定查查保诚的历史分红实现率。下面这张图是香港保监局官网的查询页面，进去输入产品名称就能看到往年实际分了多少钱。别听销售吹，自己动手查才放心。

好了，今天就唠到这儿。如果你觉得有用，转给身边纠结买保险的朋友。还是那句话：保险是工具，不是发财路。适合自己的，才是最好的。