158家香港保险公司我全扒了一遍，能买的就这15家（附抄作业清单）

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄要延到63岁，女职工延到55-58岁，最低缴费年限从15年提到20年。

养老这笔账你算过吗？

安联集团最新报告显示，全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国养老金替代率可能降到30%-40%。

说白了，退休后社保发的钱，可能连现在工资的一半都不到。

80后、90后想靠社保养老？别等退休才着急。

早规划早安心。很多人开始把目光投向香港保险——收益高、币种多、全球配置。

但问题来了：香港保险公司那么多，到底哪家靠谱？

我花了整整一周，把香港158家保险公司全部扒了一遍。今天这篇，直接给你一份可以抄作业的榜单。

158家保司，我替你扒完了

根据香港保险业监管局最新数据，截至2025年6月30日，香港共有158家获授权的保险公司。

这158家里面，情况复杂得很：

• 经营一般业务的：85间（主要做财险，比如车险、火险）
• 经营长期业务的：51间（这才是我们要的寿险、储蓄险）
• 经营综合业务的：19间（两种都做）
• 经营特定目的业务的：3间（基本用不上）

158这个数字看着吓人，但真正跟咱们大陆客户相关的，其实没多少。

一般业务的保司做的是财产险，买储蓄险、年金险根本用不上；特定目的的保司就更不用说了，直接排除。

剩下的长期业务和综合业务保司，看起来有70家，但里面水分也不少。

有的是同一个品牌在香港开了好几个办事处，本质上是一家；有的虽然在香港注册了，但主要业务根本不在香港，或者压根不对大陆客户开放。

这笔账我帮你算：真正符合大陆客户需求的，也就30多家。

筛选逻辑：从158到30+

30多家听起来还是不少，但这里面差距也很大。

我的筛选逻辑很简单：公司背景、评级、偿付能力，三个硬指标缺一不可。

为什么这三个最重要？

公司背景决定了这家公司有没有底蕴。保险是长期生意，你买的储蓄险可能要持有二三十年，公司得活得比你久才行。那些成立没几年、背景不清不楚的，风险太大。

评级是第三方机构给的"信用分"。标普、穆迪、惠誉，这三大评级机构全球通用，评级越高说明财务越稳健、违约风险越低。A级以上才算及格，AA级才算优秀。

偿付能力是监管红线。香港保监局要求保险公司偿付能力不低于150%，低于这个数就要被盯上。

但150%只是及格线，200%以上才算安全，250%以上才叫优秀。

按这三个标准筛下来，我敲定了15家相对更靠谱的保司，分成三个梯队给你讲清楚。

第一梯队：五大国际老牌

先说第一梯队，五家国际老牌保司：友邦、安盛、宏利、保诚、永明。

这五家有个共同特点：历史长、体量大、评级高。买它们的产品，踩雷概率最低。

友邦AIA：成立于1919年，至今106年历史，香港业务从1931年就开始了，94年深耕。总部就在香港，是真正的"香港本土王者"。

偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级全是顶配。投资策略稳健，**76%**是固收类资产，以政府债券为主。

友邦在亚太区寿险市场地位无人能撼动，高净值客户服务做得尤其好，品牌知名度高，产品灵活性强。

分红实现率连续多年全港第一，这一点非常重要。

买储蓄险最怕的就是"计划书写得好看，实际分红打骨折"。

安盛AXA：成立于1817年，208年历史，是这五家里最"老"的。总部在法国，香港业务1995年开始，30年。

偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。固定收益占74%，投资风格偏稳。安盛的优势在全球投资视野，毕竟是欧洲老牌巨头，资产管理专业度没得说。

宏利Manulife：成立于1887年，138年历史，香港业务1897年就开始了，128年。总部在加拿大，偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-。**79.5%**是固收类资产，投资风格偏保守。

宏利在保障与储蓄结合的产品设计上很有一套，长期财富传承规划是强项。而且它是香港强积金市场的领导者，本地根基扎实。

保诚Prudential：成立于1848年，177年历史，总部在英国，香港业务1964年开始，61年。偿付能力280%，是五家里最高的。标普A、穆迪A2、惠誉A-，评级稍低一档，但也在A级以上。

保诚的投资策略比较激进，**70%**是权益类资产（主要是股票），**30%**是固收。这意味着波动会大一些，但长期收益潜力也更高。侧重亚洲市场，财富保障与传承规划是它的招牌。

永明SunLife：成立于1865年，160年历史，香港业务1892年开始，133年。总部在加拿大，偿付能力200%+，标普AA、穆迪Aa3。

**75%**是固定收益，**97%**的固定收益评级为投资级别，稳健程度拉满。永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面很有特色，适合做长线规划。

第二梯队：六家中坚力量

第二梯队是六家中坚力量：忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这六家规模不如第一梯队，但各有特色，有些产品反而比大公司更有竞争力。

忠意Generali：成立于1975年，50年历史，香港业务1981年开始，44年。总部在意大利，偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。在高净值客户定制化财富管理方案方面有优势。

富卫FWD：成立于2013年，只有12年历史，是这批里最年轻的。但别小看它——总部在香港，偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。

富卫的优势在数字化保险服务和创新产品设计，特别能满足年轻客户群体的需求。它是李嘉诚儿子李泽楷创办的，背景不差。

万通YFLife：成立于1851年，174年历史，比友邦还老！香港业务1975年开始，50年。总部在美国，偿付能力240%+，惠誉A-。本地市场深耕多年，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

立桥人寿WellLinkLife：成立于2010年，15年历史，总部在澳门。偿付能力314%+，标普AA——这个评级相当亮眼。为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面很有潜力。

周大福人寿CTFLife：成立于1970年，55年历史，香港业务1985年开始，40年。偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。背靠周大福集团，在珠宝行业相关客户及家庭财富管理方面有特色。

安达人寿ChubbLife：成立于1985年，40年历史，总部在瑞士苏黎世。偿付能力436%，是所有保司里最高的！标普AA、穆迪Aa3，评级也是顶配。在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

第三梯队：四家国资背景

第三梯队是四家国资背景的保司：中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

有些人就是偏好国资背景，觉得踏实。这四家可以重点看看。

中银人寿BOC Life：成立于1998年，27年历史，总部在香港。偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。背靠中国银行，在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面都有优势。

太保香港CPIC：成立于1991年，34年历史，但香港业务2021年才开始，只有4年。偿付能力256%，标普A、穆迪A3。在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

国寿海外ChinaLife：成立于1933年，92年历史，香港业务1984年开始，41年。偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太平香港ChinaTaiping：成立于1929年，96年历史，香港业务2015年开始，10年。偿付能力282%，标普A、惠誉A。在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

国资保司的特点是稳，但产品竞争力参差不齐，需要具体产品具体分析。

抄作业时间：产品怎么选

保司讲完了，但你最关心的肯定是：到底买哪款产品？

靠自己才靠谱。我按不同需求，给你列好了抄作业清单。

储蓄险怎么选？

1、锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

2、锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。前20年收益表现亮眼，提取表现同样突出。

适合追求前/中期资产规划的朋友。

3、追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利达到6.5%，收益表现稳居第一梯队。

友邦分红实现率全港第一，长期持有收益和稳定性都很有保障。适合愿意长期持有、追求最高收益的朋友。

4、追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。回本速度、保证收益表现突出，各种现金流提取方式下账户余额表现都很亮眼。

适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

年金险怎么选？

1、即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即覆盖总保费，实现回本。长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

2、追求养老均衡：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

**高保证低分红，确定性强。**适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求确定性的朋友。

3、追求灵活养老：万通「多元终身年金」

需要等到55岁或保单存满10年才能派息。转年金前相当于万能险，保底**2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金。

提供12种年金权益选择，支持部分转年金。适合比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

大贺说点心里话

保司和产品都给你列好了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。