友邦「活然人生」+「环宇盈活」：2025汇率波动，乱配港险小心亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率经历了一场"过山车"——从7.3跌到7.0又反弹，全年在6.7-7.3区间剧烈波动。高盛预计未来12个月人民币升值至7.0，德银更激进，预测2026年到6.7。

听起来是好事？但问题是——你的资产做好双向波动的准备了吗？

中国10年期国债收益率跌破1.6%，美国接近4.8%，利差300个基点。聪明的钱都在做什么？鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

今天聊的这套组合，正是我见过最适合普通家庭的美元资产配置方案。

家庭资产规划的三大核心需求

做财富管理这些年，我发现大多数家庭的需求其实很简单，无非三件事：

第一，钱要能增值。 辛苦攒的钱，不能被通胀吃掉。

第二，家人要有保障。 万一自己出事，家人的生活不能断崖式下跌。

第三，财富要能传下去。 给孩子留点东西，别被各种意外情况打断。

问题是，市面上能同时满足这三点的产品，少之又少。

储蓄险收益不错，但保障功能弱。人寿险保障够强，但现金价值低。单买哪个都觉得缺点什么。

友邦这次的思路很清晰：如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」**就是财富的"增长引擎"。两款产品组合配置，一次搞定保障、增值、传承三大需求。

这套组合能让你省心、安心、更划算——接下来我从三个功能维度拆解给你看。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说增值这块。人民币贬值的时候，美元资产的价值在于什么？不是短期投机，而是长期锁定购买力。

**「环宇盈活」**的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。我用一组数据说话：

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例——

预期7年回本。 这个速度在储蓄险里算快的。

第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍。这个阶段主要是打基础，稳步积累。

第20年，预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍。中期加速明显，复利效应开始显现。

第30年，预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益175.6万美元。

6.5%的长期IRR意味着什么？在当前中美利差300基点的背景下，这个收益水平稳稳站在市场第一梯队。

更关键的是灵活性。保单第15年后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。这笔钱正好覆盖孩子的大学或留学费用。

这种"前期积累、中期提取、后期爆发"的节奏，完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。无论是教育金还是养老金，都能精准匹配。

稳中有进、长期制胜的收益表现，在港险市场里确实难逢对手。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

「环宇盈活」负责增值，**「活然人生」**则在理财灵活性上做了补充。

「活然人生」是终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。缴费方式可选5年缴或30年缴，5年缴适合资金充裕的家庭，30年缴则降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

保单生效满3年后可享非保证终期红利，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值。

这个"灵活调配安排"是个亮点——资金可以直接支付给配偶、父母、子女、甚至慈善机构，用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

资产配置上，延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

资金使用灵活，人生阶段随意切换——这正是长期规划最需要的特性。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

增值和灵活性都有了，保障这块才是**「活然人生」**的核心竞争力。

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），再叠加非保证终期红利。

更厉害的是意外身故加码。附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），因意外身故可额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%。单受保人累计限额100万美元。

还有免付保费保障。附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。真正实现"财务+风险"双覆盖，保障全面，安全感满满。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承功能是**「活然人生」**的另一大亮点。

5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁，保单货币为美元，最低保额10,000美元。门槛不高，覆盖人群广。

以47岁男士投保5万美元保额为例，总保费24,808美元，5年缴费。

身故赔偿支付办法非常灵活——可选择一次性支付、全额分期支付，或部分一次性与余额分期相结合，还可设定**1%至100%**的年度递增比例。

更厉害的是市场首创的「受益人灵活选项」。当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可按其已选的支付方式收取属于自己部分的尚未支付的身故赔偿。

这意味着什么？你可以提前设定孩子26岁才能领取全部赔偿，避免年轻时挥霍。也可以设定如果孩子不幸患重疾，可以提前领取用于治疗，财富流向完全由你掌控。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，不如看个实战案例。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算：10万美元。

配置方案：70%储蓄保险+30%人寿保险。

储蓄险「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元，作为家庭资产增值核心。

人寿险「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元，"以小博大"撬动保障杠杆。

这套组合怎么用？

教育金阶段（50岁后）：每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用。无论孩子在香港读书还是出国，这笔钱都够用。

退休现金流（60岁-100岁）：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

长期收益：80岁时总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

总价值：59.1万美元（总现金价值）+58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。这正是分散风险的核心逻辑——鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人——60岁起每年5.2万美元的稳定现金流，让晚年生活更有底气。
• 提前规划子女教育、希望资金可随时提取的人——保单第15年后灵活提取，完美匹配教育金需求。
• 希望资产"在稳定中增长"的人——6.5%的长期IRR，在汇率波动中锁定购买力。
• 希望提升家庭保障的人——最高300%的保障杠杆，真正实现"以小博大"。

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求。不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

人民币汇率波动加剧的当下，美元资产的价值在于长期对冲风险。这套组合，既有增值能力，又有保障功能，还能灵活传承——三位一体，一步到位。

大贺说点心里话

产品再好，买对渠道才是关键。同样的保障，有人多交10万，有人少交10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。