立桥智选储蓄保：4.48%单利写进合同，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。

前两天一位妈妈找我咨询，孩子2030年要出国读本科，手里有10万美元想提前存起来。

她问我：银行定存利率都跌到1.5%了，有没有什么稳妥的办法，能确保5年后这笔钱不缩水？

当妈的都懂，孩子的钱不能冒险。

我给她算了一笔账：10万美元存银行5年定期，按1.5%算，到期连本带息大概10.77万美元。

但如果选对产品，同样5年，保证能拿回11.63万美元——多出来的8600美元，够孩子一个学期的生活费了。

今天就来聊聊这两款让我自己都心动的产品：立桥**「智选储蓄保」和「息享年年3」**。

核心结论：4.48%单利写进合同，2年回本

先说结论，省得大家往下翻。

立桥「智选储蓄保」这款产品，首5年收益是100%保证的，不是预期、不是演示，是白纸黑字写在合同里的。

保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

什么概念？现在内地银行5年定存利率普遍在1.5%左右，这款产品直接是它的3倍。

更让我惊喜的是回本速度——第2年就保证回本。

很多储蓄险动辄8年、10年才回本，中途急用钱只能割肉。但这款产品2年就把本金还给你了，之后每一天都是净赚。

我自己也是这么存的，确定性比什么都重要。3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单，这话真不是吹的。

收益拆解：10万美元5年变11.63万

光说结论可能还不够直观，咱们拿具体数字来算算。

假设你整付10万美元，现在有5%的保费折扣优惠，实际只需要交9.5万美元。

然后看收益：

• 第2年：保证回本，本金安全落袋
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 第15年：如果不急着用，预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%

也就是说，交9.5万，5年后稳拿11.63万，净赚2.13万美元。

这还只是保证收益。第6年之后还有非保证分红加持，预期回报可达5.32%。

说实话，我研究港险这么多年，能把保证收益做到这个水平的产品，真的不多见。

想每年拿钱？息享年年3保证派4%

有些家长跟我说：大贺，我不想一次性等5年，能不能每年都拿点钱出来，给孩子交个兴趣班、补习费什么的？

那「息享年年3」就更适合你。

这款产品的特点是保单首5年保证派发周年红利，每年派整付保费的4%。

同样整付10万美元（优惠后实缴9.5万），看具体数字：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 5年预期现价：116,274美元，IRR达4.12%

虽然整体收益比智选储蓄保略低一点点，但胜在每年都有现金流入账。

两款产品怎么选？我的建议很简单：

• 想要收益最大化、5年后一次性取出 → 智选储蓄保
• 希望每年有现金流、灵活支配 → 息享年年3

为什么选立桥？分红100%兑现

可能有人会问：立桥这家公司靠谱吗？毕竟不是友邦、保诚这些"大牌"。

这个问题我必须认真回答，因为孩子的钱不能冒险。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史了。集团业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等，是香港老牌金融机构。

更重要的是看实际表现：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

财务方面，立桥人寿财务实力评级B+（良好），资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

说白了，立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

为什么是现在？利率下行窗口期

很多人问我：这产品好是好，但我再等等行不行？

我的答案是：别等用钱时才后悔。

先看大环境。内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

全球主要经济体也在步入降息周期，美联储2024年开始降息，趋势已经很明显了。当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

再看产品优惠。12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。这意味着什么？优惠在收紧，折扣在变小。

更关键的是，2025年1月报行合一政策落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺，真的是"买一个少一个"。

2025年中央教育支出安排增长5%，全国教育支出预算接近4.5万亿元。教育成本水涨船高是大趋势，提前锁定高息储蓄才是明智之选。

资金能放更久？进阶选择一览

如果你的资金不是5年内就要用，能放10年、20年甚至更久，那还有更"猛"的选择。

我重点推荐两款：宏利**「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

先说宏利「宏挚传承」：

这款产品的特点是"短期爆发力"无人能及。保证回本时间18年，但预期回本时间只要6年。前10年的现金价值表现，在同类产品里持续领先。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

再说忠意「启航创富（卓越版）」：

保证回本时间14年，预期回本时间7年。前期表现略逊于宏利，但中期开始增速实现反超，后劲十足。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

这两款产品更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

比如孩子现在5岁，计划18岁出国留学，中间还想给孩子准备一笔创业金或婚嫁金，这种情况就非常适合。

另外还有一类需求：既想要长期复利增值，又想中途灵活提领。

这种情况可以看看永明**「万年青星河尊享2」**，支持225、566等多种提领方式，可以快速领钱，而且提领后剩余现价全市场最高。

说到底，不同的资金规划期限，对应不同的产品选择：

• 5年用钱：选立桥智选储蓄保
• 10-20年用钱：选宏利或忠意
• 想要灵活提领：选永明

我经常跟客户说，买保险不是买最贵的、最"大牌"的，而是买最适合自己情况的。

大贺说点心里话

产品测评写到这里，核心信息都说清楚了。但怎么买、能省多少钱、有没有更好的方案，这些才是真正影响你钱包的事。