220万养老规划：安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承，选错一款退休金少领50万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近看到一个数据，让我后背发凉。安联2025年3月发布的全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。而中国呢？养老金替代率只有40%，意味着退休后收入直接腰斩。

这是结构性问题，不是个人努力能解决的。

上周有个35岁的客户找到我，手上有220万人民币（约30万美元），打算每年投6万美元，连交5年。想在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品中选一款做养老规划。

他问我：大贺，这三款到底怎么选？

我说：先别急着选产品，先想清楚你的220万，想用来做什么？

延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。香港保险确实是很合适的养老选择。但关键是——你要用这笔钱解决什么问题？

算一笔账你就懂了：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益。毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

接下来我就按三种典型场景，帮你拆解这三款产品。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

如果你35岁买，50岁之前就要开始大笔用钱。比如孩子留学、置业首付、或者突发医疗支出，那宏利宏挚传承是你的首选。

数据不会骗人。我们看【566提领】（第6年起每年领保费的6%，即18000美元）：

前14年，宏利账户余额一直是最多的。客户45岁时，宏利31.52万美元，安盛30.55万，永明29.05万。虽然差距只有一两万，但宏利稳稳领先。

换成【567】极致提领（每年领21000美元）或【5108】稍晚提领（第10年起每年领24000美元），结果也一样。前15年，宏利在各种提领方式下都有绝对优势。

但问题来了：第15年之后，宏利开始掉队，第20年后长期垫底。到客户65岁时，宏利账户余额只有49万美元，而安盛和永明都接近70万。

所以我的建议很明确：15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。但如果你是冲着养老去的，想活到老领到老，宏利就不太合适了。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，比如45岁以上，距离退休没几年了。想在退休后每月多领点钱对冲养老风险，那安盛盛利II至尊更适合你。

看看国际经验：养老规划的核心不是比谁账户余额高，而是比谁能持续稳定地给你发钱，而且发得多。

我们看【567提领】（第6年起每年领21000美元）的数据：

第15年，安盛反超宏利后一路领先。到客户65岁时，安盛账户余额69.65万美元，永明69.44万，宏利只有49.02万。上下足足相差20万美元！

安盛的动态收益相比永明表现更好，但差异不大。如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大临近退休的人群，选安盛盛利II至尊。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

如果你风格保守，在意的是本金安全、长期资金稳定，看到保证收益高就心安。那永明万年青星河尊享II是你的答案。

提前规划不是焦虑是理性。我们来看三个关键指标：

第一，保证回本时间：永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保证回本时间最短，仅需13年，而安盛需要25年才能保证回本，两者差出一倍时间。永明的本金安全性更高。

第二，保证收益IRR：永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%，而安盛最高只能到0.23%。

第三，复归红利占比：永明22.76% > 安盛14.12%

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。宏利宏挚传承没有设置复归红利，所以不在比较范围内。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明整体表现更好。

到客户75岁时，安盛和永明账户余额都是106.44万美元，而宏利只有72.16万。长期来看，永明和安盛打平，但永明的确定性更高。

找到你的那款，开始规划

说到这里，答案已经很清楚了。我帮你总结一下：

15年内要用钱？闭眼入宏利宏挚传承。不管是孩子留学、置业首付还是突发医疗支出，前15年它都有绝对优势。但记住，它不适合做长期养老规划。

临近退休想多领？选安盛盛利II至尊。年龄偏大、距离退休没几年的人群，想在退休后每月领更多的钱对冲养老风险，安盛的中短期偏高收益是你的答案。

长期稳定活到老领到老？选永明万年青星河尊享II。风格保守、在意本金安全、看到保证收益高就心安的人，永明13年保证回本、**1%**保证收益、**22.76%**复归红利占比，给你最大的确定性。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

回到开头那个数据：全球养老金缺口51万亿美元，中国养老金替代率只有40%。这意味着退休后收入直接腰斩，光靠社保是不够的。

2024年12月，个人养老金制度全面实施，每年缴费上限1.2万元。但说实话，1.2万年缴上限远远不够补上那30%的替代率缺口。港险可以作为更大额的补充。

提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担。去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

这三款产品怎么选，我已经讲清楚了。但怎么买、去哪买、能省多少钱，这才是真正的信息差。