2026青云卫6号带身故责任，到底要不要买？

2026青云卫6号带身故责任，到底要不要买？

我们来看数据。招商仁和人寿推出的青云卫6号，是一款面向0-17岁儿童的少儿重疾险。本次评测锁定带身故版本，直接扒条款。先拆核心保障：重疾赔付1次，100%基本保额，覆盖137种；中症最多2次，每次60%；轻症最多5次，每次30%。等待期180天，属于行业标配。轻中症赔付不占用主险保额，额外赔。高发轻症覆盖率：从病种列表看，第18项“冠状动脉介入手术”和第3项“轻度脑中风后遗症”均在列，覆盖完整。三同条款常见于同类产品：若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致两种或两种以上轻症、中症或重疾，仅按一种赔付。青云卫6号条款中确有“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致其发生两种或两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付首次重大疾病保险金”的表述，轻中症类似。这一点与2024年主流单次赔付重疾险一致——2024年市面上某款在售单次赔付重疾险（此处仅为参照，不对比）同样采用180天等待期，重疾1次，轻中症各赔30%和60%，高发轻症覆盖率达100%，三同条款完全雷同。这意味着青云卫6号在基础结构上没有越界，也没有短板。

再看其他保障。重疾额外赔：保终身/70岁方案，60岁前额外赔100%基本保额。中症额外赔40%，轻症额外赔20%。恶性肿瘤多次赔：首次非癌间隔180天赔120%，首次为癌间隔3年再赔120%，之后每3年新发可赔100%，最多4次。重疾多次赔：不分组，第2至4次分别赔130%/150%/170%。还有白血病骨髓移植保险金（18岁前赔100%）、白血病骨髓移植医疗津贴（每月2%基本保额，最高48%）、首次重疾增长金（18岁前每保单年度6%保额，最高100%）、特定疾病关爱金等。这些附加险拉高了保费，但也提升了理赔概率。我们以0岁男宝、50万保额、30年缴费、带身故为例，测算总保费。根据精算模型，年交保费约4590元（具体以保险公司报价为准），30年总保费137700元。现金价值表显示：第18年现金价值约138000元，超过已交保费；第30年现价约168000元；至70岁现价约245000元。若不带身故责任，年交约3950元，总保费118500元，现价在第20年回本。带身故版本多出的费用，约16%的保费涨幅，换来的是18岁后身故赔付100%保