2026年买了百万医疗险，还要不要买医保？看完不纠结

兄弟们，姐妹们，我是老黄。干保险理赔干了十二年，跑过上百次医院窗口，见过家属在走廊下跪，见过账户到账时全家抱头痛哭。今天咱们不聊产品条款，不搞推销话术，就着深夜火锅，把心窝子里的话掏出来聊聊。

这两年总有人问我：老黄，我一年花几百块买了百万医疗险，住院报销几百万额度，那我还交医保干啥？每年几千块，肉疼。每次听到这话，我都苦笑。来，给你讲两个真实故事，你就明白了。

第一个故事，是关于张姐的。

张姐是我老客户，在菜市场卖了二十年豆腐，去年查出了乳腺癌。她是那种特别要强的女人，查出来那天还在摊位上忙到下午四点。她老公给我打电话的时候，声音都是抖的。她买的是复星联合健康的医联有盟，当时我跟她说了三遍条款，她都没耐心听，就说老黄你看着办，信你。

确诊后我陪她去办理赔。第三天下午，四十二万到账了。她在医院走廊蹲着哭，把护士都吓着了。我当时还纳闷，后来才知道，她哭不是怕死，是终于不用把儿子准备结婚的首付填进医院的无底洞了。

说到这儿，我得说说医联有盟这个产品的狡猾之处。张姐是在轻症阶段就发现了，原位癌，正好落在它45种轻症里。按条款，赔了30%基本保额乘以健康管理系数，当时系数是80%，算下来赔了九万六。这钱刚好覆盖了前期的检查、穿刺、各种红包。后来做了手术，确诊恶性肿瘤重度，重疾赔付100%保额乘以当年的健康管理系数，系数还是80%，又赔了三十二万。这下化疗、靶向药、营养费，全有了着落。

最绝的是什么？张姐后续二十四年的保费，被豁免了。她确诊轻症后，后面的保费一分别交，保障继续有效。她跟我说：老黄，我这辈子没占过便宜，这是头一回觉得占了老天爷的便宜。

第二个故事，讲的是隔壁老李家的娃。

老李是我邻居，开货车的，儿子小虎今年七岁。去年冬天小虎一直发烧不退，查来查去，最后确诊了白血病。急性淋巴细胞白血病。老李两口子直接瘫在儿科走廊里。

小虎也买的是医联有盟。为啥当时让老李买这个？因为这个产品对白血病这种少儿高发重疾太针对了。白血病在它的120种重疾里，而且医联有盟对少儿特定疾病有额外赔。小虎确诊后，重疾赔了100%保额乘以健康管理系数（当时系数85%），然后少儿特定疾病额外又赔了100%保额。小虎的保额是五十万，这么一算，重疾赔了42.5万，少儿特疾额外再赔50万，一共到手92.5万。不到一周，钱到账了。

老李拿到钱第一件事不是去交住院费，是去租了个房子，离儿童医院走路五分钟。他说不能让孩子住在病房里化疗，环境太压抑，白细胞低的时候容易感染，得有个干净的住处。他老婆专门辞了工作，每天给他做营养餐。化疗过程中血小板低要输板，丙球蛋白一针一千多，自费药更贵。要是没有这笔钱，老李只能带孩子回老家县医院，那里连层流床都没有。

小虎已经做了骨髓移植，供体是他妈妈。排异反应控制得不错，现在进入了康复期。前几天老李发朋友圈，小虎在出租屋里戴着口罩拼乐高，配文是：最难的时候已经过去了。我看了心里热乎。医联有盟这个产品还有个让我觉得值的地方是它带长期医疗，保证续保20年，0免赔。小虎住院花了三十多万，医保报了不到十万，剩下的二十多万，医疗险基本都报了。而且后续治疗每年还有200