保诚骏誉财富PACE：第5年预期回本，适合想稳拿现金流的人

你好，我是大贺。

最近有位58岁的客户问我一句话。挺直接。

“大贺，我不想再盯盘了。退休以后，我就想每个月有钱自动到账。”

这个问题，其实是这几年很多临近退休客户的共同焦虑。

以前大家问收益。现在问得更多的是两件事。

确定性。流动性。

截至2026年05月10日，市场环境也很现实。存款利率下来了。养老缺口也摆在那儿。2025年中国60岁以上人口已经超过3.1亿，占比超过22%。基本养老金替代率大约40%。离国际警戒线**55%**还有距离。

养老这事儿经不起波动。

今天聊保诚新出的美元储蓄计划，保诚「骏誉财富」（PACE）。它不是那种只靠故事打动人的产品。它真正值得看的，是回本速度、波动控制、自动现金流和传承安排。

我会把它放到市面常见储蓄险里对比着讲。这样更清楚。

骏誉财富PACE，为什么值得单独拎出来看

保诚这次推出的PACE「骏誉财富」，定位是人寿和储蓄保险。限额发售。

宣传语很明确。只需缴付3年保费，即可加快财富积累，成就恒久传承。

听起来有点宣传味。我们不看口号。看规则。

它的投保年龄是1至80岁，按下次生日年龄算。货币是美元。常规最低名义金额是600,000美元。

我为什么会关注它？

不是因为它新。新产品多了。真正让我愿意拿出来讲的，是它抓住了退休客户最在意的点。

钱不能锁太死。收益不能大起大落。后面最好能自动发钱。传给孩子时别太折腾。

这个年纪，稳比高更重要。

第5年预期回本，3年交完保证现金价值到81%

很多储蓄险有一个老问题。

前期现金价值太薄。头几年退保，基本就是亏。尤其是临近退休的人，很难接受这种安排。

因为钱一旦放进去，就怕短期要用时拿不出来。

骏誉财富这里不太一样。

它只有3年缴费期。PACE也仅提供三年缴的缴费方式。也可以选择一次性预缴全期保费。

保费一交完，保证现金价值直接达到81%。

这个速度，在同类产品里确实少见。

再看回报节奏。

它预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

注意，是预期。不是保证。

这一点不能混着讲。港险储蓄产品里，演示部分和保证部分要分开看。保证现金价值是底。总预期回报里，会包含非保证部分。

我的判断很直接。

如果你是短期周转钱，不要放。

第5年预期回本，不等于第1年、第2年随时拿都舒服。它比很多同类产品快。但它仍然是中长期资金工具。

不过，如果你本来就有一笔美元资金。未来5年内不急用。又想尽快看到现金价值恢复。它的节奏就比较友好。

尤其对临近退休客户。

3年缴完，心理负担小很多。退休后最怕的就是折腾。长期保费压力，会让人心里不踏实。

这款的设计，是快缴费、快回本、快见收益。对年轻家庭、中年准退休群体、高净值客户都能解释得通。

但我会更偏向给准退休人群看。

原因很简单。这个群体更怕长期缴费。也更怕前期现金价值太低。

收益波动压到±1.1%，这点比4.22%更重要

很多人看到第10年4.22%，会先兴奋。

我反而会先看另一个数字。

±1.1%。

市面上很多产品，乐观和悲观情况下的收益差可能达到**±2.4%。骏誉财富把这个差值压到±1.1%**。

这个对退休规划很关键。

你年轻时还能等。市场跌了，还能熬。退休以后不一样。每个月生活费、医疗费、护理费，都是真支出。

养老这事儿经不起波动。

它的底层配置是50%固定收益证券 + 50%股票类别证券。同时做全球分散投资。

这个配置不算激进。也不是纯债保守型。它更像是中间路线。

保诚有上百年的经营历史。风控和红利平滑机制相对成熟。这也是它能把演示波动区间做窄的基础之一。

这里我会给一个明确判断。

如果你追求极高收益，这款不是最刺激的选择。

但如果你已经50多岁、60多岁。你希望晚年现金流稳定。你不想因为市场一波震荡就睡不好。那它的吸引力会明显上来。

2025年10月，工农中建三年期定存利率已经到**1.5%-1.9%**区间。稳健工具越来越少。港险美元储蓄这类产品，才会被更多退休客户重新拿出来比较。

不过也要提醒一句。

4.22%是第10年总预期回报率。它不是银行存款利率。它有分红假设。也有市场变量。

我不会拿它当刚性收益讲。

我更愿意这样理解它：在同类储蓄险里，它把预期收益和波动控制做得比较均衡。这个均衡，对退休资金更重要。

第5年起自动打款，养老现金流更省心

很多储蓄险取钱，体验并不好。

要填表。要申请。要等审批。中间还可能涉及部分退保。

年轻人觉得麻烦。老人会更烦。

骏誉财富有一个功能，叫自主入息选项。从第5个保单周年日起可以启用。

可以按年提。也可以按月提。

可以设定额。也可以设置每年递增1%-10%。

这个设计，我很喜欢。

钱要能自己流到账户里才算数。

比如退休后每月自动到账。孩子留学时，每月自动给生活费。父母长期护理，也可以按月安排。

它的提款不减少保单名义金额。也无需部分退保。款项从归原红利及其特别红利的现金价值中提取。

指示和收款人可以无限次更改。但同一时间只能有1个指示。

这里也别误会。

自动入息不是凭空发钱。它来自保单内的红利现金价值。前提是里面有可提取的相关价值。

但从使用体验看，它确实比很多传统提款方式省心。

我身边60岁以上的客户都在问这个。

他们不是不会算收益。是懒得折腾。到了退休年龄，最值钱的是心力。

传承不用额外搭信托，但规则要看懂

很多家庭买港险，不只是为自己养老。也想留给孩子。

这里最怕三件事。

孩子太小。钱被乱用。孩子婚姻或债务有变。资产被牵连。自己突然失能。家里人拿不到钱。

骏誉财富在传承上做了不少安排。

从第3个保单周年日起，可以把保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。

多孩家庭很实用。每一份可以独立安排。少很多后续争议。

它也可以无限次更改受保人。从第1个保单周年日起，在现有受保人在世时就能操作。

个人传承可以用。企业业务也有场景。原雇员离职后，可以更换新雇员为受保人。

我觉得最实用的，是无行为能力选项。

万一保单持有人失去行为能力。比如重疾、昏迷、严重创伤。指定家人可以在紧急情况下跳过常规法律程序。直接提取部分退保价值，或接管保单。

常规法律程序可能要数月。这个授权流程只需几天。

这笔钱，很多时候就是家庭渡过难关的钱。

还有暂托人安排。

可以由暂托人代管保单。直到指定持有人达到指定日期、年龄，或经历某个人生事件。

比如大学毕业。结婚。生育。移居至另一城市。

后续持有人或指定持有人接管保单时，必须年满18岁或以上。

这套安排，不等于真正法律信托。它也不是万能隔离工具。

但对于很多普通高净值家庭来说，已经够用了。能防止太早给钱。也能实现精准分配。

首发期到5月31日，两个优惠我会这样选

这次首发推广期是2026年4月15日至5月31日。

截至今天，2026年05月10日，还在窗口期内。

推广期内，最低名义金额由600,000美元下调至195,000美元。这个变化很关键。原本门槛偏高。现在可接触的人群明显变多。

优惠有两种。二选一。

选项一是保费回赠。

首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%。年缴20万到49.9万美元，回赠8%。年缴50万到99.9万美元，回赠10%。年缴100万美元及以上，回赠12%。

选择保费回赠优惠，第10年总回报率可到4.55%。

选项二是一次性预缴全期3年保费。可享每年6.5%保证特惠利率。相当于首年年度保费的17.9%。

一次性预缴全部保费，第10年总预期回报4.44%。

例子也很直观。

年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

保单生效时，还可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

我怎么选？

现金流很充裕的人，我更偏向看预缴方案。

它把未来缴费压力一次性处理掉。适合不想每年再操心缴费的人。

更看重第10年总回报的人，可以重点看回赠方案。

因为资料里对应的第10年总回报率是4.55%，高于预缴方案的4.44%。

但别只看0.11%的差距。还要看你自己的资金安排。退休前后，流动性比纸面收益更重要。

写在最后：骏誉财富PACE可以放进退休短名单

对比下来，骏誉财富PACE的优势很清楚。

早期保证现金价值给得快。给得高。收益波动区间压得比较窄。第5年起可以自动产生可增长现金流。传承上不必额外搭复杂信托架构。防冻结、防挥霍、精准分配都能做一部分。

我会把它放进退休现金流产品短名单。

但我不会建议所有人都买。

短期资金别碰。

只追求最高收益的人，也不一定适合。

适合它的人，是已经有中长期美元资金，想稳住晚年现金流，又想把传承安排提前做好。

如果你正在规划海外美元资产配置。想给自己增加一份自动到账的养老现金流。或者想把财富稳妥交给下一代。保诚「骏誉财富」（PACE）值得认真比较。

确定性带来的安心。流动性带来的从容。很多时候，比单纯高收益更重要。

大贺说点心里话

港险产品不要只看演示收益。更要看你怎么缴、怎么拿、什么时候能拿、后面谁来接。如果你想比较骏誉财富和同类产品的真实差异，可以把方案拿给我看看。