富卫「盈聚天下2」：58%优惠很亮眼，但我更看重现金流和兑现

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近被问得很多。尤其是三年缴版本焕新之后。很多家庭会纠结一个问题。

孩子教育要钱。爸妈养老也要钱。以后还想留一点给下一代。

一笔长期钱，到底怎么摆？

我自己买过港险。手里也有几张保单。甜头吃过。坑也踩过。

买保险最怕什么？怕保司不兑现。

写在计划书上的数字再好看。到最后打了折。心里很难受。

这也是我看这类储蓄险时，最在意的地方。

截至2026年05月10日，我看富卫「盈聚天下2」，不会只看宣传里的高回报。我会把它放回家庭场景里看。

教育金。退休现金流。三代传承。

这三个问题，它能不能接住。

一家6口的钱，最难的是同时兼顾三件事

很多家庭买港险，不是真的只为了“收益高一点”。

更真实的情况是这样。

孩子以后要读书。可能在香港。可能在海外。每年都要一笔稳定的钱。

夫妻两个人也会老。退休之后不想完全靠孩子。最好保单自己能吐现金流。

再往后。孙辈出生。家里想留一份长期资产。别一代一代重新折腾。

富卫这次把「盈聚天下2」焕新，主要是三件事。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能继续优化。

这三个方向，听起来很像宣传语。

但放到家庭里，其实就是一句话。

一张保单，尽量覆盖更多人生阶段。

我对这个方向是认可的。

不是每个家庭都适合把钱放进长期储蓄险。但如果你本来就有三代规划。又能接受长期持有。这个产品的结构，确实有点意思。

我会先提醒一句。

短期钱别碰。

这种产品不是活期。也不是一年两年周转工具。它更适合家庭里的长期底仓资金。

如果这笔钱三五年内可能要买房。可能要做生意。可能要应急。

我不建议放进来。

给孩子存教育金，20万美元×3年到底换来什么？

我们拿素材里的案例看。

年缴20万美元。缴3年。总保费60万美元。

富卫给了一个“3-10-10”的提取思路。

意思是，缴费3年。第10年开始。每年提取总保费的10%。

也就是每年提6万美元。

演示里，这个提取可以持续到第137年。

这个设计，我挺喜欢。

它不像有些保单，只把长期数字做得很漂亮。中间怎么拿钱，讲得不清楚。

教育金最怕什么？

不是最后一百年多高。是孩子18岁、22岁、读研那几年，钱能不能出来。

这个案例里，预期第6年回本。第15年翻倍。第30年4倍。第100年47倍。第137年390倍。

注意。这里都是预期。也建立在分红实现假设上。

不能把它当成保证收益。

不提取的情况下。假设100%分红实现。

「盈聚天下2」三年缴预期第13年翻倍。第18年3倍。第22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。对应已缴总保费的125%。

第10年预期单利总回报7.5%。对应已缴总保费的175%。

这个数字不低。

但我不会只按“13年翻倍”做决定。

我更关心两件事。

第一，家庭什么时候用钱。

第二，分红能不能长期接近演示。

如果孩子现在已经15岁。你想3年后就大额提钱。那不合适。

如果孩子还小。比如3岁、5岁。家里这笔钱本来就准备放10年以上。

那这套节奏就比较顺。

教育金场景，我会给它比较高的分。

前提是，你别把它当短期理财。

准退休家庭更该看58%优惠背后的现金价值

这次「盈聚天下2」最吸引眼球的，是优惠。

首年保费折扣45%。

预缴保证利率4.5%。约占首年保费13%。

按一次性预缴保费计算。总优惠达58%首年保费。

这个力度很大。

但我不建议只盯着“58%”。

优惠只是入口。真正重要的是优惠之后，保单现金价值有没有变厚。

看一个具体数。

「盈聚天下2」年缴20万美元。三年缴。预缴后实缴总保费是484,534美元。

第10年预期总现金价值达到845,664美元。

这个数字，对准退休家庭很关键。

退休现金流不是看百年后多少。也不是只看IRR。

更现实的是。

第10年你能不能开始拿钱。拿了之后，保单底子还在不在。

它和同业3年缴产品比。第10年预期总现价，领先最低同业20多万美元。

和同业5年缴产品比。第10年预期总现价，领先最低同业10多万美元。

这个差距不小。

从3年缴同业对比看。

相近实缴保费下，「盈聚天下2」折扣前年缴保费是20万美元。其他同业大约是16万美元左右。

净预缴保费接近。但保额底子不同。

这就是它这轮优惠比较狠的地方。

不是单纯便宜。

而是让同样实缴资金，撬动了更大的计划规模。

准退休家庭看这点，会比年轻家庭更敏感。

因为你后面不是只等增值。你是真的要用钱。

和5年缴同业比，也有意思。

其他5年缴产品，在相近实缴保费下。优惠前年缴保费大概是10万到11万多美元。

「盈聚天下2」三年缴仍然是20万美元年缴口径。

第10年预期单息回报是7.5%。第10年现金价值占预缴保费175%。

同表里其他产品第10年现金价值占比，多在**145%到158%**附近。

我不会说它所有维度都一定赢。

但在这组案例里。

看第10年现金价值，我会优先选「盈聚天下2」。

尤其是给爸妈做退休现金流。第10年这个节点，很实际。

不过话说回来。

它不是给所有退休家庭的。

如果爸妈已经70多岁。钱又想随时能拿。那别硬上。

如果夫妻50岁上下。或者刚进入准退休阶段。手里有一笔长期不动的钱。

这款更合适。

爷爷奶奶想做传承，奖赏功能不是主菜，但挺加分

再看家庭传承。

「盈聚天下2」这次功能升级里，有几个很生活化的奖赏。

享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏也升级了。

亲生子女或亲生孙子女出生。可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

如果是6位保单持有人一起规划。演示里最多可获360,000港币奖赏。

这个地方，我说得直接一点。

奖赏不是你买这张保单的核心理由。

几千港币。一两万港币。对大额储蓄险来说，不该决定购买。

但它体现了产品思路。

它不是只围绕单个投保人设计。它开始围绕家庭事件设计。

孩子出生。孙辈出生。上学表现。老人长寿。

这些都和家庭资产传承有关。

杰出表现奖也升级了。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，都有机会申请。

最高可达31,000港币。

这类功能，我会把它当“长期家庭账户”的附加价值。

有最好。没有也不至于影响主判断。

但如果一家人本来就想用港险做三代配置。

这些设计确实更顺手。

我自己买过，所以我知道。

真正用保单时，很多体验不是写在收益表里的。

能不能换被保人。能不能围绕孩子用。能不能给下一代接上。

这些细节，越到后面越重要。

8种货币和5种缴费期，适合跨境家庭做底仓

这次「盈聚天下2」还有一个变化。弹性更大。

缴费期从原来的2年、5年。扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来只支持美元。扩展到8种货币。

包括美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

还可以附加指定附约。比如定期寿险、意外及伤残、医疗、保费豁免等。

这个变化，对跨境家庭很实用。

2025年跨境理财通2.0继续扩容。个人投资额度从300万人民币提升到500万人民币。前三季度参与个人投资者突破15万人。

大湾区家庭配置港险的意愿，确实更高了。

但我也提醒你。

货币多，不代表随便选。

如果孩子未来大概率去美国。美元更顺。

如果家庭主要支出在香港。港元也可以看。

如果你未来要去英国、澳洲、加拿大。对应货币才有意义。

不要为了“币种多”而买。

要为了未来支出币种去选。

这是我自己的偏好。

家庭底仓资金，尽量减少错配。

赚不赚是一回事。到时候用钱还要换汇。那就多了一层变量。

家庭的钱交给谁，富卫这部分我会重点看

买长期储蓄险，最后还是回到保司。

富卫这几年在香港市场存在感很强。

根据保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务临时同业统计数字。

富卫保险在经纪渠道新单总保费118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

经纪渠道新单总保费排名第一。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。

业务规模也在全港五大泛亚洲保险公司之列。

再看投资组合。

富卫和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

资产地域分布里，北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

我喜欢看到固收占比高。

储蓄险不是股票基金。它追求的是长期兑现能力。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

富卫集团**99%**的固定收益资产为投资级。

这个数据，比一句“稳健经营”更有用。

当然，富卫在香港不是最早成立的公司。

如果你只看历史长度。市场上有更老的保司。

但我看保司，不只看成立年份。

我会看三件事。

市场规模有没有起来。投资资产有没有质量。过往分红有没有兑现。

富卫这三点，目前都不弱。

保司层面，我不会把它排除在一线选择之外。

写在最后：我会买，但不会给所有人都推

最后回到最关键的。

分红实现率。

香港保险业监管局在2025年10月更新过分红保单履行比率数据。2024年度各家保司分化很明显。

富卫「盈聚未来（优越版）」连续5年，也就是2020-2024年，分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品对比里。

富卫盈聚未来优越版是101%。宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

差距确实大。

这就是我这次看「盈聚天下2」更积极的原因。

不是因为它宣传得热闹。

而是它的三年缴优惠，把早期现金价值做厚了。第10年数字也好看。过往同系列分红兑现，至少有记录可查。

说实话，我这次自己也加保了。

但我不会给所有人都推。

适合的人很明确。

家里有长期不用的钱。能放10年以上。希望兼顾孩子教育、退休现金流、三代传承。

这种家庭，可以认真看。

不适合的人也很明确。

短期要用钱。保费压力大。只想看两三年回本。或者不能接受分红波动。

这种别碰。

富卫「盈聚天下2」不是万能产品。

但在家庭长期储蓄这条线上。尤其是三年缴版本。它确实是我现在会优先放进候选池的一款。

大贺说点心里话

港险产品好不好，不能只看计划书。买法、渠道、缴费节奏，都会影响最后结果。你要是真想配置，建议先把自己的家庭现金流算清楚，再看有没有信息差可以利用。