万通「富饶万家」：没人告诉你，双娃留学+养老+传承，这款港险能一次全搞定？

你好，我是大贺。

最近接待了好几组跨境家庭，发现大家的焦虑出奇一致：孩子出国读书这笔账，越算越心慌。

斯坦福2025年学杂费已经涨到8.7万美元一年，耶鲁更是突破9万美元。两个孩子，一个去美国一个去英国，四年下来光学费就是一笔天文数字。

更头疼的是，人民币汇率波动、教育金怎么分配、将来财产怎么传承——这三件事搅在一起，很多家长直接选择"先不想了"。

但传承这件事，早安排早省心。今天聊的万通**「富饶万家」**，恰好能一站式解决这三个问题。

先说结论：三类人应该重点关注这款产品

我研究港险9年，看过的产品不下百款。万通「富饶万家」是我近期最愿意主动推荐的产品之一——它是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

什么人最适合？我总结了三类：

• 第一类：中长期美元资产持有者。 资金可以放20年以上，看重美元资产的稳健增值。这类人最能吃到长期复利的红利，后面我会详细算账。
• 第二类：提前规划养老的明智人士。 这款产品有个全市场独一无二的功能——12种年金转换。能把一笔钱变成终身现金流，退休后每月固定到账，确定性拉满。
• 第三类：有跨境需求或多子女的家庭。 一个保单搞定全家——10种货币自由切换、最多3个第二受保人、保单可以分拆给不同孩子。多个孩子怎么分，这里有门道。

如果你属于以上任何一类，这篇文章值得你花10分钟看完。

论据一：收益跻身第一梯队，30年翻近6倍

跨境家庭最怕的是什么？钱放进去，收益跑不赢通胀。

万通「富饶万家」这次升级，收益表现堪称"蜕变"。以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品保证回本要18-25年，这个速度相当快。
• 保证收益：保证收益率峰值达0.55%。当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，一共就6款，「富饶万家」是其中之一。
• 长期回报：第10年预期回报率3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个进步幅度，在产品迭代中相当罕见。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在同一水平线上。

论据二：独家年金转换，把一笔钱变成终身现金流

很多人买储蓄险，想的是"将来养老用"。但真到了退休那天，怎么领、领多少、能领多久——这些问题往往没想清楚。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。它支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额每月到账？有定额终身年金。
• 担心通胀侵蚀购买力？有递增终身年金，每两年涨5%。
• 夫妻俩想一起领？有联合年金领取人选项。
• 万一得了重病需要更多钱？有危疾双倍年金。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以不管其他方面如何，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。储蓄险的灵活提取 + 年金险的现金流保障，两个优势合二为一。

退休后每月固定到账，不用操心市场涨跌，确定性最高。

论据三：多币种+多人传承，跨境家庭的"瑞士军刀"

回到开头那个问题：两个孩子一个去美国一个去英国，学费怎么准备最划算？

2025年美国私立大学学费年均涨幅3%-5%，澳洲留学签证费更是从710澳币直接翻倍到1600澳币。留学竞争加剧、成本上升，提前规划教育金已经成为刚需。

「富饶万家」在这方面的功能升级，简直是为跨境家庭量身定制的。

10种货币自由切换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元，甚至还有市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币。

孩子去美国读书，切成美元；去英国读书，切成英镑。汇率风险在转换那一刻就锁定了，不用再盯着汇率焦虑。

第二受保人/持有人可新增至3人

原来的「富饶千秋」只能预设1个后备人员。万一这个人出了意外，整个安排就失效了。

不过，现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。保单分拆时，还能为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

两个孩子、三个孩子，都能安排得明明白白。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增弹性提取权益

这个功能特别实用。从第1个保单周年起，就可以申请设立指示，指定一个人定期领钱。

比如孩子在美国读大学，每个月固定给他账户打生活费，不用每次都操作一遍。或者父母在国内养老，每月自动转一笔养老金过去。

设定好之后，保单自动执行，省心省力。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

说了这么多收益和功能，最终能不能兑现，还得看保险公司的实力。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。这个背景意味着什么？监管透明、财务公开、跑路风险极低。

更重要的是分红实现率。万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。这意味着当初计划书上写的预期收益，绝大部分都能拿到手。

投资端的数据也很扎实。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这种"债券为主、分散策略强"的投资风格，追求的是稳健增值而非激进博弈。对于储蓄险这种需要长期持有的产品来说，这恰恰是最合适的投资逻辑。

此外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。这些细节功能平时用不到，但真到了需要的时候，能帮上大忙。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后算一笔具体的账。

假设你现在投入25万美元（5万美元×5年交），这笔钱能变成多少？

• 第10年：现价31.8万美元，是本金的1.2倍。
• 第20年：现价71.6万美元，是本金的2.8倍。
• 第30年：现价146.3万美元，是本金的5.85倍。

30年翻近6倍，年化复利6.5%。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

这笔钱如果用来给孩子准备教育金，20年后71.6万美元，足够覆盖两个孩子的本科+研究生学费。如果用来养老，30年后146万美元，转成终身年金，每月领取金额相当可观。

当然，这是预期收益，实际会受分红实现率影响。但前面说了，万通的分红实现率在95%以上，这个数字是可以信赖的。

大贺说点心里话

跨境家庭的财务规划，确实比普通家庭复杂很多。货币怎么配、孩子怎么分、养老怎么保障——每一件事单拎出来都是一个课题。

但如果你找对了工具，一个保单搞定全家，并非不可能。

至于怎么买最划算、有没有内部渠道能省一笔钱，这里面的信息差，可能比你想象的要大。