忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率坐了趟过山车——4月离岸一度贬到7.42，10月又累计升值超1200基点。这种剧烈波动让不少朋友开始认真考虑：要不要配点美元资产当压舱石？

最近咨询**忠意启航创富（卓越版）**的人特别多。原因很简单：前20年收益全港第一，回本速度市场最快。

但今天我必须先泼盆冷水——这款产品有个致命缺陷，不搞清楚就入手，后面可能哭都来不及。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：忠意启航创富（卓越版）不适合边存边取。

为什么？看它的账户结构就明白了。

这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。注意，它缺少复归红利。

什么意思？复归红利是已经"落袋为安"的钱，锁定后不会因为你提领而减少。

但终期红利不一样，它是"账面财富"，只有在退保或保单终止时才真正支付给你。

这就导致一个问题：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期的增值潜力被大大削弱。说白了，你每提一笔钱，就相当于把未来的收益"砍"掉一块。

提领对比：差距有多大？

光说缺陷不够直观，咱们用数据说话。

以经典的"566提领密码"为例：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户还剩多少。

这张表信息量很大，我帮你划重点：

• 第30年：忠意启航创富剩余33万美元，而永明万年青星河尊享II剩余57.8万美元，差距近25万美元
• 第50年：忠意剩余53.7万美元，永明剩余146万美元，差距接近3倍

鸡蛋不能放一个篮子，同样的道理，不同的资金用途也不能用同一款产品。

还有一点要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你未来想切换成其他币种，这款产品做不到。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金或养老金，永明、万通这类适合提领的产品可能更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺点，现在来个反转。

如果你的资金计划是"存进去不动，10-20年后一次性取出"，那画风完全不一样了。

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。

• 保单前25年预期收益市场第一
• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队

这意味着什么？它是一款典型的"中期理财工具"，适合快进快出的资金。资产要有Plan B，这款产品就是你短期美元资产配置的Plan B。

收益实测：前20年到底有多强？

数据不会骗人，咱们一项项看。

回本速度：市场最快

2年交，3年就回本。预期回本时间仅需4年，市场排第一。

10年收益：支持2年缴产品中排名第一

10年预期IRR达到5.03%。

20年收益：翻3倍+

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3.34倍。

再看横向对比。以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

第5年、第10年、第15年、第20年、第25年——忠意启航创富在前25年的每个关键节点，预期收益都是市场第一或前三。

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持前三名。

前20年收益确实可以做到全港第一，这不是营销话术，是实打实的数据。

限时优惠：现在入手更划算

收益已经够能打了，但还有加分项——保费回赠优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠力度不变：

• 5年缴费：无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 2年缴费：根据保费区间，回赠2%-5%

算上保费优惠后，收益进一步提升：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意：10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，但窗口期不会永远在。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

收益这么高，靠谱吗？咱们看看忠意的底子。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

这是典型的"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率。忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

高收益的底气还来自投资策略。忠意启航创富（卓越版）的资产配置相当灵活：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本与增值。

结论：适合你吗？

说了这么多，最后帮你做个决策。

忠意启航创富（卓越版）适合你，如果：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 想配置美元资产对冲汇率风险，全球配置才是王道

不适合你，如果：

• 打算边存边取，用作教育金或养老金的持续提领
• 需要长期持有超过30年
• 需要货币转换功能

汇率波动不可怕，不配置才可怕。在人民币汇率波动加剧的当下，配置一部分美元资产作为压舱石，是越来越多中国家庭的选择。

忠意启航创富（卓越版）作为"前20年收益之王"，给短期美元资产配置提供了一个硬核选项。

但记住：产品没有完美的，只有适合的。搞清楚自己的资金规划，再做决定。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。