万通「富饶万家」：娃哈哈340亿遗产争夺战后，我劝你看看这个传承方案

你好，我是大贺。

上个月，娃哈哈340亿遗产争夺战的新闻刷爆了我的朋友圈。宗庆后去世后，三名非婚生子女在香港和杭州同时提起诉讼，要求分割遗产。一个白手起家的商业帝国，一夜之间成了家庭撕裂的导火索。

这让我想起清华大学的一份报告：**68%**的中国民营企业家没有订立正式遗嘱。

我服务过50多个高净值家庭，见过太多类似的故事——不是钱少，是分不清。

多子女家庭最怕的，从来不是财富不够，而是没有提前规划好"谁拿多少、怎么拿、什么时候拿"。

今天聊的这款产品，万通「富饶万家」，恰好能解决这个问题。

三个家庭，三种需求，一份保单

在正式拆解产品之前，我想先给你讲三个真实的故事。

张先生，52岁，企业高管，再过8年就退休了。他最担心的不是现在赚多少，而是退休后每个月能稳定拿多少。银行理财收益越来越低，股市又不敢碰，他需要一个能锁定终身现金流的工具。

李太太，48岁，三个孩子的母亲，大女儿在美国读研，二儿子刚工作，小女儿还在上高中。她和先生名下有几套房产、一些股票，但最头疼的问题是：将来怎么分？给多了怕不公平，给少了怕伤感情。她需要一个能清晰安排、提前规划的传承方案。

王先生，40岁，外贸公司老板，手里有一笔美元闲置资金，想做长期配置。他不追求暴富，但希望20年后能有一笔确定性的增值，最好还能灵活转换货币，应对孩子将来可能的留学需求。

三个家庭，三种需求——养老、传承、资产配置。

万通「富饶万家」这款产品，恰好能同时满足这三类人群。 接下来，我就用他们的故事，带你看看这款产品到底怎么用。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生的需求很简单：退休后，每个月能稳定拿到一笔钱，不用操心市场涨跌，不用担心活得太久钱不够用。

这其实是很多人的养老刚需——确定性。

银行存款利率一降再降，年金险又太死板，有没有一个产品既能灵活增值，又能在需要时转成稳定的现金流？

万通「富饶万家」的年金转换功能，就是为这个需求设计的。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

关键是，它支持12种年金转换形态，这在全市场是独一无二的：

你可以选择定额领取——每月固定拿5000美元，活多久领多久；也可以选择递增领取——每两年增加5%，对抗通胀；甚至可以选择夫妻联合领取——两个人都在世就一起领，一方去世另一方继续领。

还有一个特别贴心的设计：危疾双倍年金。如果领取期间不幸确诊重疾，年金金额翻倍，帮你覆盖医疗和护理费用。

张先生算了一笔账：如果他现在投入25万美元，5年交清，到60岁时保单已经生效13年，现金价值大约翻了一倍多。这时候他可以选择把一半转成终身年金，每月稳定领取；另一半继续增值，留给孩子。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。 它不是单纯的储蓄险，也不是传统的年金险，而是把两者的优势结合在一起——前期灵活增值，后期锁定现金流。

还有一个新增的弹性提取功能：你可以指定一个收款人，让保险公司每月自动把钱打到他的账户。比如张先生可以设定每月给父母打5000块养老金，不用自己操作，省心省力。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的困境，我见过太多次了。

三个孩子，年龄差距大，人生阶段不同。大女儿在美国，可能需要美元；二儿子刚工作，可能需要一笔创业资金；小女儿还在读书，将来的需求还不确定。

传承不是分钱，是分好钱。

如果只是简单地把资产三等分，看起来公平，但实际上可能谁都不满意。大女儿觉得自己在国外生活成本高，应该多拿；二儿子觉得自己是唯一的儿子，应该继承更多；小女儿觉得自己年纪最小，需要更多照顾……

娃哈哈的遗产争夺战，本质上就是这个问题——没有提前规划，没有清晰的规则，最后只能靠打官司解决。

别让辛苦一辈子的钱，成为家庭矛盾的导火索。

万通「富饶万家」这次升级，在传承功能上做了大幅强化：

第一，第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人员，万一这个人比原保单持有人先走了，预备就失效了。现在可以指定3个，有备无患。

李太太可以把三个孩子都列为第二持有人，按顺序继承。大女儿是第一顺位，二儿子是第二顺位，小女儿是第三顺位。

第二，保单分拆时可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

这个功能真的能救命。

李太太可以在合适的时机，把保单分拆成三份，分别给三个孩子。每份保单都是独立的，孩子们各自管理自己的那份，互不干扰。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，李太太就可以设定自动提款指令。比如每个月给小女儿的账户打1万块生活费，给二儿子的账户打5000块还房贷，给大女儿的账户打2000美元生活补贴。

不用等到身故才分配，活着的时候就能按自己的意愿安排。

第四，保留了11种自选身故赔付选项。

万一李太太和先生同时遭遇意外，保单可以按照预设的规则自动执行：赔付给谁、赔多少、怎么赔，都提前写好了，不用孩子们争，也不用打官司。

还有精神上无行为能力预设指示权益——如果李太太将来不幸患上阿尔茨海默症，无法自主决策，保单也会按照她之前设定的指示执行。

提前规划是对家人最大的爱。

2024年胡润财富报告显示，未来30年中国将有79万亿元财富需要传承。这是一个巨大的数字。

但更重要的是，每一笔财富背后都是一个家庭。

「富饶万家」在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，让李太太可以按照自己的意愿，清晰、有序地安排好一切。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生的需求和前两位不太一样——他不急着用钱，也不急着分钱，他要的是长期稳健增值。

手里有一笔美元闲置资金，放在银行利息太低，买股票风险太高，他需要一个能穿越周期的配置工具。

万通「富饶万家」的收益表现，这次升级后堪称"蜕变"。

以5年缴费计划为例，每年投入5万美元，总投入25万美元：

第10年，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍。

第20年，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍。

第30年，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍。

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年达到3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

更重要的是，它的回本速度很快：

• 预期7年回本，比很多竞品快1-2年
• 保证13年回本，远快于许多需要18-25年才能保证回本的产品

这意味着什么？意味着你的本金安全有保障。就算市场出现极端情况，分红一分都没有，13年后你也能拿回本金。

王先生还有一个隐性需求：孩子将来可能去英国或澳洲留学，到时候可能需要英镑或澳元。

「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币、欧元、英镑、澳元、加元、新加坡元、瑞士法郎，甚至澳门元。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

王先生现在用美元投保，将来孩子确定去英国了，可以把一部分转成英镑；如果孩子回国发展，也可以转成人民币。灵活度拉满。

对于持有20年以上的长期规划，「富饶万家」的预期回报极具吸引力。

王先生今年40岁，等他60岁时，这笔钱已经翻了将近3倍；等他70岁时，翻了将近6倍。如果他不急着用，留给孩子，那就是一笔实打实的财富传承。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

讲完三个场景，你可能会问：收益说得这么好，能兑现吗？万通这家公司靠谱吗？

这是个好问题。买港险，本质上是买一份长期信任。30年后能不能拿到钱，取决于保险公司能不能活到那时候，以及它有没有能力兑现承诺。

让我来拆解一下万通的底牌。

1. 背景：港交所上市公司，根正苗红

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

云锋金融的背后是马云和虞锋，这两位的名字你应该不陌生。上市公司意味着财务透明、监管严格，不是那种来路不明的小公司。

2. 分红实现率：95%以上，相当给力

买分红险最怕什么？怕保险公司画的饼太大，最后兑现不了。

衡量这个的指标叫分红实现率——实际分红除以计划书上演示的分红，比例越接近100%越好。

万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。这意味着它说给你多少，基本上就能给你多少，没有虚头巴脑的东西。

3. 投资实力：2853亿美元，债券为主

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

这是什么概念？2853亿美元，折合人民币超过2万亿。这个体量，足以支撑长期稳健的分红派发。

更重要的是它的投资策略：固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这意味着它不是靠炒股赚快钱，而是靠债券收息赚慢钱。

债券的特点是收益稳定、波动小，特别适合长期储蓄险的资产配置。

万通还依托霸凌资管和全球另类投资网络，链接全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

4. 保证收益：0.55%峰值，市场前列

分红险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

保证收益是白纸黑字写在合同里的，不管市场怎么变，保险公司都必须给你。非保证收益则取决于保险公司的投资表现。

「富饶万家」的保证收益率峰值达0.55%，在市场中位居前列。

你可能觉得0.55%不高，但要知道，当前市场上保证收益率能够超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

这个保证收益率，提供了一个扎实的安全垫——就算极端情况下分红为零，你也有一个保底。

5. 市场对比：综合竞争力跻身第一梯队

光看自己的数据不够，还得横向比较。

这张表对比了市场上15家保司的主流储蓄险产品，从保证回本、预期回本、到达6.5%的时间、各年期收益等多个维度进行比较。

万通「富饶万家」的表现：

• 保证回本13年，比宏利、友邦、保诚、安盛等大品牌的18-25年快得多
• 预期回本7年，与市场最快的产品持平
• 30年达到6.5%，与友邦环宇盈活、安盛盛利II、富卫盈聚天下II等顶级产品持平
• 保证峰值IRR 0.55%，仅次于永明的1.0%

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。 这个升级幅度，说"蜕变"一点都不夸张。

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已稳居市场第一梯队。

更难得的是，它还有独一无二的12种年金转换功能，以及这次升级的多项传承功能。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

讲了这么多，回到最核心的问题：这款产品适合你吗？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你符合以下任何一条，它可能就是你在找的那款产品：

◉ 你是中长期美元资产持有者

手里有一笔美元闲置资金，可以投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。你不追求暴富，但希望20年后能有一笔确定性的增值。

「富饶万家」的长期复利优势非常明显：30年5.85倍，第30年起稳定保持**6.5%**的复利水平。

◉ 你是提前规划养老的明智人士

你知道银行利率会越来越低，你也知道股市不靠谱，你需要一个能锁定终身现金流的工具。

「富饶万家」的12种年金转换功能，是全市场独一无二的。你可以在55岁后，把保单转成终身年金，每月稳定领钱，活多久领多久。

◉ 你是有跨境需求或多子女的家庭

你需要多货币灵活转换，应对孩子留学、移民或跨境业务需求。你也需要做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

你不想辛苦一辈子的钱，成为家庭矛盾的导火索。

「富饶万家」支持10种货币自由转换，保单分拆可提名3人，第二持有人可新增至3人，还有弹性提取、精神上无行为能力预设指示等一系列传承功能。

最后，我想再说一遍那句话：提前规划是对家人最大的爱。

娃哈哈340亿遗产争夺战的教训就在眼前。宗庆后白手起家，创造了一个商业帝国，但因为没有提前规划好传承，最后变成了一场家庭撕裂的悲剧。

你不需要有340亿，但你一定有值得保护的家人。

大贺说点心里话

养老、传承、资产配置，这三件事看起来复杂，但其实都可以用一份保单解决。关键是要选对产品，更要选对渠道。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。如果你想知道怎么买更划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。