忠意启航创富卓越版：短期收益TOP1，30年后掉队，这款港险别乱买

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题：「港险储蓄险那么多，到底选哪款？」

说实话，这个问题没有标准答案。但如果你的投资期限是10-20年，追求快速回本+中期高收益，那今天这款产品值得你认真看看。

忠意「启航创富（卓越版）」，2025年港险市场的一匹黑马——短期收益直接杀到市场第一，但30年后却掉出第一梯队。

这种「前期猛、后期平」的产品，到底适合谁？我用数据说话。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先上硬核数据。我把市面上主流的储蓄险产品做了个横向对比，结果挺有意思：

2年缴费方案：

• 保单前25年预期收益，**忠意启航创富（卓越版）**排名市场第一
• 第10年预期IRR达到5.03%，第20年预期IRR达到6.24%

5年缴费方案：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年也能保持前三名

可以说，在前20年这款产品展现出了绝对的统治力。但别急着下单，后面还有「坑」要说。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

很多人买储蓄险最担心的就是：钱套进去了，什么时候能回本？这款产品的回本速度，我只能用「闪电级」来形容：

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个数据直接破了行业纪录。这意味着什么？资金灵活性更胜一筹。万一3年后有急用，至少不会亏本出来。提前规划省心省力，这点对很多家庭来说非常重要。

保费优惠PK：无门槛18%起步

除了收益和回本速度，忠意的保费优惠政策力度也非常大。特别是5年缴费方案，无门槛就能享受**18%**的保费回赠，而且是保费次年回赠，不用等到保单结束。

具体优惠梯度如下：5年缴费保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元及以上：25%

2年缴费保费回赠：

• 年缴保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元及以上：5%

这意味着，如果你选择5年缴、年缴20万美元，相当于第二年就能拿回5万美元的保费回赠。叠加这个优惠后，保单价值的提升速度会更快，这也是为什么回本期能做到这么短的原因之一。把复杂的事情简单化：同样的钱，能更快产生收益，这就是优惠的价值。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，该说缺点了。这款产品有个明显的短板：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？因为它的结构非常简单，只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说就是「利滚利」的红利，一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而减少。没有复归红利意味着：

• 不适合做长期提领
• 30年以上的超长期收益会被其他产品反超

所以这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的规划是30年以上，可能需要再考虑考虑。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么这款产品前期收益这么强？答案在它的投资策略里。

忠意的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期： 固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——稳健为主，保护本金。保单后期： 非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——追求更高收益。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。这也是为什么它的中期收益能做到市场第一的底层原因。

传承功能对比：三大创新升级

很多人买港险只看收益，却不知道传承功能才是高净值家庭的刚需。全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国60岁以上人口突破3.1亿。财富传承不只是留钱，更是要解决「钱怎么传、传给谁、什么时候传」的问题。

这款产品在传承功能上做了三大创新升级，直接实现降维打击：

1. 保单托管选项：资产保护「双保险」

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

实际场景： 爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，每年提取不超过**50%**的金额，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。资产要定向传承，这个功能解决的就是这个痛点。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份。

实际场景： 将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷；或预先设定受保人身故时自动分拆，实现「一代投保，三代受益」。一份保单三代受益，这在以前是很难实现的。

3. 身故保障组合支付：定制化现金流方案

可以选择一次性支付、分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

实际场景： 为18岁受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

产品再好，也要看背后的公司靠不靠谱。忠意集团2025上半年财务业绩报告显示：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%，资本状况非常稳健
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）

同时，香港忠意保险还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。