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你好，我是大贺。
今天聊三款很多家长会拿来做教育金的港险产品。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。
我按2026年05月10日能看到的资料来讲。
这篇不只比收益。
教育金最怕什么？
不是产品少赚一点。
而是孩子真要用钱时，提不出来。或者提了以后，本金被啃得太厉害。后面婚嫁、创业、育儿、应急，全都没了余地。
尤其二胎家庭。
一个娃是娃，两个娃是挑战。
老大可能要留学。老二还在上学。父母这边还要养老。家里那本账，得算清楚。
同样25万美元，先想清孩子怎么上学
这次测算基准统一。
0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。
这个标准挺适合拿来横向看。
不过我一直提醒家长。
教育金不是单纯看第30年谁高。
孩子的钱，是有时间点的。
18岁要不要用。22岁要不要用。25岁以后还要不要留一笔。这个顺序，比表格上的单个收益数字更重要。
0~5岁，是给娃规划教育金的黄金窗口期。
这句话不玄。
孩子还小，时间够长。复利有空间。父母也不用等到高三才手忙脚乱。
但我更想说一句实在话。
选对产品，不如先选对提取方式。
你家是国内本科加海外读研。还是本科就出国。还是想教育金、婚嫁金、育儿金放在一张长期保单里。
路线不同，适合的产品就不一样。
我不建议家长只盯着“最高收益”。
钱要花在刀刃上。
教育金更要花在正确的年份上。
国内本科加海外读研，友邦环宇盈活的节奏最稳
如果你家孩子大概率先在国内读本科。
然后22岁左右出国读研。
我会优先看友邦「环宇盈活」。
它不是最激进的那种产品。
但它的节奏很稳。
资料里这套提取方案，是这样设计的。
孩子18到21岁。本科4年。
每年提取20万人民币。约2.85万美元。
孩子22到24岁。海外读研3年。
每年提取50万人民币。约7万美元。
这个提取节奏很像真实家庭。
本科阶段花费可控。研究生阶段支出突然变大。
友邦这张单子的好处，是中间不断档。
保单第24年，累计已经提取32.4万美元。
同时生存总利益还有88.12万美元。
是总保费的3.5倍。
我看友邦，重点不是只看第100年那个数字。
第100年预期生存总利益有71,685,836美元。
这个数字很大。
但教育金真正要看的是孩子18岁、22岁、24岁这几个节点。
这几个节点能不能提。
提完以后，保单还能不能继续滚。
这一点，环宇盈活表现比较踏实。
资料里还提到，30年预期IRR达6.5%。
近10年分红实现率，也在行业第一梯队。
分红实现率不能当成未来保证。
这一点要讲清楚。
但它至少说明，过去兑现能力不差。
我对这款的判断很明确。
保守型家长，尤其是计划国内本科加海外读研的家庭，可以重点看友邦。
它不是最花哨的。
它胜在节奏清楚。
保单第15年的现金价值比较扎实。
刚好卡在孩子18岁上大学附近。
这对教育金很关键。
如果家里是两个孩子，我会更在意这个特征。
老大读研要钱。老二可能也快进入高支出期。
这个时候，教育金不能只看远期漂亮。
它得能在关键年份稳稳落袋。
本科直接出国，安盛盛利2的大额提取更对路
如果你已经比较确定。
孩子18岁就直接出国读本科。
那我会把**安盛「盛利2」**放到更前面。
原因很简单。
海外本科不是小水流。
它是大额支出。
住宿费。学费。生活费。汇率波动。临时补课。机票。保险。各种押金。
一上来就很猛。
这时候每年慢慢提，未必舒服。
你更需要一笔大钱。
盛利2的核心优势，就是中期提取能力强。
资料里写得很清楚。
它有港险里比较特别的557提取模式。
保单第5年就能开始提取。
当然，教育金场景里，我们不一定第5年就取。
但这个结构说明它的提取设计更灵活。
这套教育金方案，是孩子18岁一次性提取175万人民币。
约25万美元。
到孩子22岁，再提取175万人民币。
也是约25万美元。
两次合计，就是50万美元。
第22年累计提取50万美元。
生存总利益72.84万美元。
是总保费的2.9倍。
这个方案我觉得很有现实意义。
18岁那一年，钱到位。
孩子本科4年的大头支出，先压住。
22岁再提一笔。
读研。换专业。继续深造。都能接上。
资料里还写到。
即便两次大额提取，保单第20年剩余价值仍超过315万人民币。
约45万美元。
这点很重要。
很多家长担心一次性提太多，后面保单就废了。
盛利2的中期现金价值比较强。
它更适合这种大额支取场景。
我的判断也直接一点。
如果你家孩子本科就去海外，盛利2比友邦更贴这个场景。
友邦更像慢慢走。
盛利2更像关键节点直接给钱。
不过这里也要提醒。
大额提取看起来很爽。
但你要提前确认家庭现金流。
5年每年5万美元，不是小数。
二胎家庭更要算两张账。
给老大老二各留一份，不是口号。
如果老大教育金交得太满，老二只能临时凑。
那就不叫规划。
那叫挤牙膏。
你今天不规划，明天就要卖房。
这句话有点重。
但二胎家庭真要有这个意识。
教育金不是只为一个孩子做。
是为整个家庭未来二三十年的现金流做安排。
盛利2适合目标明确的家庭。
尤其是本科海外路线很确定。
还需要在18岁、22岁这种节点一次性拿出大钱。
这类家庭，我会很偏向安盛。
如果你还没想清楚孩子要不要本科出国。
那就别只被一次性提取吸引。
产品再好，也要路线匹配。
想一笔钱管更久，永明星河尊享2更像家庭备用仓
第三个场景，我觉得是很多家庭会忽略的。
教育金不一定只教育用。
孩子以后结婚要不要帮一把。
买房首付要不要支持。
生娃后育儿压力要不要兜底。
家庭里突然有事，要不要一笔长期备用金。
这时可以看永明「万年青·星河尊享2」。
它的定位，不是单点爆发。
更像一个长期备用仓。
资料里有个数据我很看重。
前22年复归红利加保证利益占比超过50%。
换句话说，它前中期的安全垫更厚。
保证回本时间也只有13年。
比同类产品早了5到12年。
这类产品，我会给保守家庭多看一眼。
不是因为它一定最高。
而是它更重视确定性。
教育金最怕到点没钱。
复归红利占比高，提取时心里会踏实一点。
资料里的提取方案也更灵活。
孩子18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。
这就不只适合一种教育路径。
国内本科可以取一点。
海外交换可以多取一点。
读研再加大。
孩子没用完，也可以留着。
现在家庭开销真的不轻。
2025年一线城市新人婚嫁总支出中位数已经到108万元。
二线城市也到76万元。
10年间翻了近3倍。
还有育儿成本。
2025年相关报告里，中国家庭0到17岁孩子养育成本平均53.8万元。
北上广深家庭超过100万元。
这些数字不一定落到每个家庭。
但趋势很清楚。
孩子长大以后，父母还要继续兜底。
这就是为什么我说，教育金不只教育用。
如果你想做“教育金+终身备用金”，永明这款更合适。
它适合那种很在意安全垫的家长。
也适合二胎家庭。
老大用一部分。老二还有教育压力。家庭还要保留长期现金流。
这时，一笔钱能管很久，就很有价值。
我对永明的评价是。
它不一定最适合追求最高演示收益的人。
但它很适合求稳、求灵活、求一张保单多场景使用的家庭。
尤其家里有两个孩子。
这类家庭最怕资金被某一个节点抽干。
永明的意义，就在这里。
三家公司底子都够硬，别只看品牌故事
再说一下公司背景。
我不喜欢把品牌故事讲成神话。
但保险是长期合同。
公司底子还是要看。
友邦成立于1919年。
是恒生指数第一大成分股。
香港澳门超过330万客户。
安盛总部在法国。
成立于1817年。
是全球最大的保险集团。
资产规模1万亿。
永明金融是加拿大第二大保险公司。
成立于1871年。
香港永明始于1892年。
在香港已经很久了。
这三家公司，都不是小机构。
品牌层面不用过度焦虑。
真正要比的，是保单结构。
比如什么时候回本。
什么时候能提。
提多少。
提完以后剩多少。
保证部分占比多少。
分红实现率有没有长期参考价值。
很多家长看港险，会被长期演示数字吸引。
几十年后几千万美元。
甚至上亿美元。
这些数字可以看。
但不能只看。
孩子18岁要用钱。
不是第100年要用钱。
教育金规划里，我会更看中15到30年的现金价值。
这也是这次筛选的核心。
15到30年稳。分红实现率靠前。支持灵活提取。提取尽量不啃本金。
符合这几条，才有资格谈教育金。
如果只是远期数字大。
中间提取体验差。
我不会优先推荐给家长。
写在最后：先画教育路线图，再挑产品
这三款怎么选，我给你讲得更直接一点。
国内本科加海外读研，看友邦环宇盈活。
它的节奏稳。
18到21岁每年提一笔。
22到24岁再加大提取。
适合追求稳健的家庭。
本科直接海外留学，看安盛盛利2。
它更适合大额一次性提取。
18岁一笔。22岁一笔。
本科海外路线越明确，它越对路。
安全优先，还想兼顾婚嫁、育儿、备用金，看永明星河尊享2。
它的复归红利加保证利益占比更厚。
提取也更灵活。
适合想把一笔钱拉长使用的家庭。
我不建议家长只问“哪款收益最高”。
这个问题太粗。
教育金不是买排行榜。
它是给孩子未来排时间表。
0~5岁规划，优势在时间。
越早规划，复利的力量就越明显。
但更重要的是路线。
家里那本账，得算清楚。
老大怎么读。
老二怎么读。
父母养老怎么留。
家庭备用金怎么放。
都要一起看。
这才是真正的教育金规划。
大贺说点心里话
如果你已经在看这类港险教育金，别急着只比收益表。先把孩子的上学路线、家庭现金流、未来要不要兼顾婚嫁和备用金讲清楚。这里面有不少信息差，弄明白了，能少走很多弯路。
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