2026年Q2港险储蓄险榜单：按资金年限选，比抄收益更靠谱

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊一件很实际的事。

不是单看某一款产品。也不是把收益率从高到低排一排。

我更想用一个家庭账本的方式。把几款常见港险储蓄险放进去看。

比如立桥「智选储蓄保」。宏利「宏挚传承」。友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享2」。安盛「盛利2」。

这些产品各有位置。

但我最反感一种买法。就是看到一个6.5%。马上觉得哪款都能买。

不行。

钱的用途不一样。产品就不能一样。

50岁家庭最纠结的，不是收益高低，而是钱能放多久

前几天有个老客户问我。

“大贺，我现在有一笔闲钱。想给退休后留着。但又怕急用钱拿不出来。到底放5年，20年，还是一辈子？”

这个问题太典型了。

尤其是45岁到55岁这批人。孩子还没完全独立。父母可能需要照顾。自己也快到退休节点。

钱不能全压长线。也不能全放活期。

到了这个岁数，求稳比求快更重要。

我一般会把家庭闲钱切成四层。

第一层。5年内不用的钱。求稳。求确定。

第二层。10到20年的钱。多半是孩子教育。或者自己退休前的中期储备。

第三层。20年以上的钱。做资产增值。也做传承。

第四层。退休后要花的钱。要现金流。还要能领得灵活。

没有一款产品能适配所有人。

这句话我说得很直接。谁跟你说一款产品从短期到传承都完美，我会非常谨慎。

5年过渡资金，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

先看第一层钱。

这笔钱不适合放太复杂。也不适合赌分红。

比如你打算5年后给孩子换学校。或者准备给家庭留一笔备用升级资金。

我会更偏向立桥人寿的**「智选储蓄保」**。

它的定位很清楚。做5年期。拿一个相对确定的收益。

资料里显示，做5年期定存思路，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

这不是长期传承型产品的玩法。

说白了，它更像一笔“加强版定存”。

几个档位也很直观。

• 12500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。
• 50000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。
• 250000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

我的判断很明确。

5年内确定不用，又不想承担太多波动，可以看它。

但短到一两年可能要用的钱。别放。

港险储蓄险不是货币基金。不是你今天想用，明天就该拿。

这一层钱，要的是稳稳增值。不是冲高收益。

10到20年教育金，宏利「宏挚传承」更有攻击性

第二层钱。通常是教育金。

比如孩子刚出生。或者还在小学。家长想给大学阶段准备一笔钱。

这个周期就不是5年了。大概10到20年。

这时候，我会把**宏利「宏挚传承」**放到前面看。

这款产品的特点很鲜明。

前20年收益很能打。

测算场景是0岁男孩、年交6万美元、交5年。

资料里显示，它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

这个表现很适合教育金逻辑。

教育金最怕什么？

不是收益少一点。

是到了要用钱的时候，账户还没长起来。

宏挚传承的前中期表现，比较适合这个需求。

我会把它给这类家庭：

孩子年龄小。家里现金流稳定。未来10到20年内，有明确大额支出。

尤其是想在大学阶段、研究生阶段用钱的人。

宏利本身是百年保司。稳定性和口碑也没什么可挑的。

不过我要提醒一句。

它不是短钱产品。

你如果3年后可能要买房。或者生意周转要用钱。别把这笔钱放进来。

教育金可以选宏挚传承。短期周转钱不合适。

20年以上传承钱，友邦稳，宏利「宏挚家传承」更早发力

第三层钱。才是真正的长线钱。

很多45岁以上客户会问我。

“大贺，我现在还能不能做一笔给孩子的长期钱？”

可以。

但前提是这笔钱真的不急用。

20年以上的资金，才适合谈资产增值和财富传承。

这一层，我会重点看两款。

一款是友邦**「环宇盈活」**。

一款是宏利**「宏挚家传承」**。

友邦环宇盈活的走势很稳。

资料里显示，持有10年复利3.47%。持有20年复利5.67%。到30年复利6.5%。

这个节奏很友邦。

不算特别激进。但稳定在第一梯队。

如果客户非常看重品牌稳定性。又不想来回折腾。我会更愿意放友邦。

再看宏挚家传承。

它更像宏利拿来对标环宇盈活的补充款。

资料里显示，宏挚家传承第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样是0岁男孩、年交6万美元、交5年场景下，第30年宏挚家传承预期总收益1,756,431美元。

这里我会给一个很清楚的判断。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

不要说两款都好。

确实都好。但买法不一样。

如果你是偏保守的家庭。更在意保司品牌。更希望这笔钱稳稳放30年。友邦环宇盈活更顺手。

如果你愿意接受宏利这条收益曲线。也更看重前30年发力。宏挚家传承更有吸引力。

还有一个点。素材里宏利「宏挚传承」第47年达到**6.5%**复利IRR。

这说明同一个宏利体系里，不同产品的发力阶段也不同。

不能只看品牌。还要看产品结构。

我陪我爸妈也是这么配的。

长期钱和养老钱一定分开。

传承的钱，可以更长。退休要花的钱，要更灵活。

退休现金流，永明打底，安盛「盛利2」负责灵活

第四层钱。是我最重视的一层。

尤其是45岁以后。

退休后最怕的不是没钱，是钱不够用到老。

2025年延迟退休政策已经落地。男性职工退休年龄逐步延至63岁。女性职工和女性干部分别延至55岁和58岁。

退休时间被往后推。

但身体状态不会等你。父母养老不会等你。医疗开支也不会等你。

再看老龄化。2025年底，中国60岁以上人口占比突破21%。基本养老金替代率长期在**40%-45%**附近。

靠社保养老，明显不够。

养老这事儿，靠自己才最安心。

这一层，我会用两个产品来拆。

一个打底。一个灵活。

打底我看永明**「万年青星河尊享2」**。

它的核心就是稳。

资料显示，永明万年青星河尊享2保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

这个数字看起来不炸。

但养老钱不是拿来炸的。

养老钱要的是底线。

保证利益越厚，心里越踏实。

再看永明的分红实现率。

资料里显示，永明2023年多款产品分红实现率达到100%。

比如万年青尊享储蓄计划。万年青星河尊享计划。2023年归原红利都是100%。

分红实现率不能当未来承诺。

这一点要讲清楚。

但它能说明保司过去兑现演示的能力。

看养老钱，我会非常在意这个。

现金流比账面数字重要一万倍。

再看安盛**「盛利2」**。

它不是单纯求稳。

它更适合做灵活提领。

资料显示，盛利2在30年复利达到6.5%。

它支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

而且可终身领取。保单不断单。

我的态度很明确。

重视养老底线，永明优先。重视提领灵活，盛利2更合适。

如果是50岁家庭。手里有一笔退休金。又担心以后用钱节奏不固定。

我不建议只买一款。

永明负责稳。盛利2负责活。

这个组合更接近真实退休生活。

因为退休后的花钱不是匀速的。

前几年可能旅行。帮孩子。换房装修。

再往后可能是医疗。护理。长期照护。

只看账户里第30年有多少钱，不够。

能不能按你的节奏拿钱。更关键。

这些钱交给谁，先看15家真正值得研究的保司

说完产品。还要回到保司。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。3间经营特定目的业务。

2024年香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

听起来很多。

但真能进入家庭储蓄险配置池的，没有那么多。

一些只做一般业务。一些不适合内地客户。一些没有主流长期产品。

筛完后，符合配置需求的大概30多家。

我会再看三件事。

公司背景。标普评级。偿付能力。

最终比较值得研究的，大概是15家。

第一类是五家国际老保司。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%。标普AA-。

安盛偿付能力216%。标普AA-。

宏利偿付能力229%。标普AA-。

保诚偿付能力280%。标普A。

永明偿付能力200%+。标普AA。

第二类是中坚力量。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

这里面立桥人寿偿付能力314%+。标普AA。

安达人寿偿付能力436%。标普AA。

第三类是国资保司。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

四家标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

我不建议大家在159家里乱翻。

太浪费时间。

也容易被单一演示收益带偏。

先在这15家里选。再按资金年限选产品。

这个顺序更稳。

写在最后：把钱按时间切开，家庭账本才不慌

这篇看似讲了很多产品。

其实核心只有一个。

你的钱，要先分层。

5年内不用的钱。立桥「智选储蓄保」可以当过渡资金看。

10到20年的教育金。宏利「宏挚传承」更有优势。

20年以上传承钱。稳定看友邦「环宇盈活」。前30年发力看宏利「宏挚家传承」。

退休现金流。永明「万年青星河尊享2」打底。安盛「盛利2」做灵活提领。

我的立场很清楚。

45岁以后，不要只追最高收益。要追可控现金流。

账面数字再漂亮。拿不出来。或者拿出来影响后续养老。都不是好配置。

家庭资金要像抽屉一样。

短的放短抽屉。长的放长抽屉。养老钱单独放。

这样你退休前不会慌。退休后也更有底气。

大贺说点心里话

港险产品差异不小。同样是储蓄险，买法不同，最后结果会差很多。如果你已经有一笔钱准备做退休金或教育金，最好先把资金年限和提领节奏算清楚，再谈买哪款。