盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取养老现金流怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是看谁演示收益更漂亮。也不是看谁第100年数字更夸张。

我们只看一件事。

以后你真要从保单里拿钱。能不能拿。能拿多少。能拿多久。

尤其是养老钱。

老了才知道啥叫踏实。账户里写着很多钱，不等于你每年能安心花。一辈子能拿的钱才算钱。

2026港险高提取榜单，我只把这两款放进来

这次我看的不是高保底榜单。也不是高收益榜单。

我看的是港险里的高提取榜单。

这个榜单的逻辑很简单。不是谁不取钱时涨得快。是你开始取钱以后，它还能不能继续扛。

筛到最后，真正能同时做到三件事的产品很少。

提得动。提得久。提完账户还尽量能涨。

最后能留下来的，就是两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

我对这两款的判断很明确。

盛利Ⅱ，更适合想早点形成现金流的人。星河尊享2，更适合把它当养老金底仓的人。

这两款不是同一个性格。

一个更会“发钱”。一个更会“守钱”。

用钱看盛利Ⅱ，养老我更偏星河尊享2

如果你问我，普通人怎么选。

我会说得很直接。

未来十几年内就可能用钱，选盛利Ⅱ。比如孩子教育。家庭现金流补充。提前退休过渡。你需要的是早点能取。取法灵活。现金流形成得快。

更看重养老，尤其是60岁以后稳定拿钱，我更偏星河尊享2。

养老这事经不起折腾。

年轻时，你可以接受波动。也可以等一等。到了退休阶段，心态完全不一样。每年能不能拿到钱。拿完底子还在不在。这个比演示收益更关键。

所谓终身现金流，本质就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

很多人看港险，第一眼只看账户总值。我反而不这么看。

账户里有多少钱，不如你每年能拿多少钱。

如果你买港险，是为了未来需要用钱时从保单里取。那就别只看收益榜。你应该看高提取表现。

这是两个完全不同的问题。

收益榜看的是长跑速度。高提取看的是边跑边放血。还能不能跑。

5/6/7场景最能看出差距

很多朋友一看到“5/6/7”这种提领密码，就有点头大。

其实没那么复杂。

这里统一测试条件是：年缴6万美元，交5年，总保费30万美元。

所谓5/6/7，翻译成人话就是：

交5年钱。第6年开始拿。每年拿总保费的7%。也就是每年拿21000美元。一直拿下去。

这就是一份比较典型的“终身工资流”。

参与对比的产品，包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利Ⅱ-至尊、永明万年青星河尊享Ⅱ。

重点看第100年。

在5/6/7场景里，安盛盛利Ⅱ-至尊和永明万年青星河尊享Ⅱ账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承，只剩898308美元。

这个差距非常大。

不是差一点点。是现金流持续提取后，底层增长能力被拉开了。

这张表我会重点看。

因为它不是静态收益。它是边取边看账户还能不能活。

很多产品在不取钱的时候，看着都还行。一旦开始每年提，差距就出来了。

这里安盛和永明都很强。

但如果只看“取钱爽不爽”，盛利Ⅱ更主动。如果看“养老稳不稳”，永明的结构更让我放心。

我不建议只盯第100年。

对普通家庭来说，第20年、第30年、第40年更有意义。那才是教育金、退休金、养老现金流真正会用到的时间段。

5/6/6和5/10/8，一个看稳，一个看耐心

再看两个更常见的节奏。

第一个是5/6/6。

还是年缴6万美元，交5年，总保费30万美元。第6年开始，每年提总保费的6%。也就是每年提18000美元。

这个节奏像工资。金额不算特别猛。但开始得早。每年都有。

这种提法适合什么人？

适合想早点有现金流的人。也适合不想把钱锁太死的人。

不过缺点也明显。每年拿得不算多。更像补充收入。不是一次解决大额支出。

第二个是5/10/8。

第10年开始，每年提总保费的8%。也就是每年提24000美元。

这个节奏更像“等一等，后面多拿点”。

这就是三种用钱方式里的第二种。

前期不拿。后面越拿越多。

我挺喜欢这种思路。尤其是做养老规划。

因为养老不是第6年就一定要花。很多40岁、45岁的人买港险，真正大规模用钱，可能是60岁以后。

你给账户多一点时间。复利更容易发挥。后面现金流也更厚。

但前提是，你真的能等。

短期周转的钱，不要放进来。养老钱也别指望两三年内解决问题。

5/15/12和5/20/16，是压力测试

再往后看，就进入更激进的场景。

5/15/12。

第15年开始，每年提总保费的12%。也就是每年提36000美元。

这个提法已经不算温和了。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

我看这类数据，不是为了说谁一定完胜。

而是看一个问题。

当提取压力变大，账户有没有明显掉队。

这对养老很重要。

因为真正老了以后，支出不一定线性。医疗。照护。子女支持。这些都可能突然放大现金需求。

再看5/20/16。

第20年开始，每年提总保费的16%。也就是每年提48000美元。

这个就更像高强度提取。

短时间拿很多钱，前期会很爽。但后劲容易不足。

这不是产品本身的问题。这是你的人生用钱方式。

同样一张保单，你第6年开始拿，和第20年开始拿。结果完全不一样。

这也是我一直提醒的。

买港险，不是买完就结束。你是在设计未来几十年的现金流节奏。

盛利Ⅱ很强，但它不是给所有保守型养老客户的

先讲安盛「盛利Ⅱ」。

这款产品的特点非常鲜明。

它几乎把“提取”这件事做到了很极致。

传统场景是5/6/7。盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。也就是第5年就开始拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这些提取方式。

换句话说，它给你的现金流空间更大。

钱回来得更快。现金流形成得更早。提取方案也更多。

如果你有明确用钱计划，盛利Ⅱ很适合。比如孩子留学。比如提前退休。比如你希望50岁以后就有一笔稳定美元现金流。

它大约7年回本。30年左右进入6.5%的复利区间。

这个节奏，在市场上确实很靠前。

但我不会把它推荐给所有保守型养老客户。

原因也很明确。

它的保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，保证回本需要18年。

这点不能忽略。

盛利Ⅱ很强。但它更依赖分红表现。

如果你能接受分红波动，想要提取灵活。这款可以重点看。

如果你心里最在意的是“保证的部分”。或者你一想到分红不达预期就睡不着。那我不建议你把养老底仓都压在盛利Ⅱ上。

别拿养老的钱去赌。

这句话我说得重一点。因为养老规划不是拼胆量。

星河尊享2的优势，是把确定性写得更硬

再看永明「万年青·星河尊享2」。

这款产品没有盛利Ⅱ那么激进。但它特别适合养老视角。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。

在分红险里，这两个数据很稀缺。

更关键的是，它的结构不一样。

星河尊享2的复归红利占比更高。并且它是全港唯一一款，将归原红利的**“面值+现金价值双保证”**写进合同的产品。

领钱没有手续费和折损。

这对养老很重要。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。不是一直在动本金根基。

从保证IRR看，星河尊享2在第80年达到1.000%。这是对比产品里最高的。

我知道，有人会觉得1%不高。

但你要放在香港分红险里看。更要放在养老钱里看。

保证的才是你的。

演示收益再高，也只是演示。保证部分写进合同，才是底线。

截至2024年末，中国60岁及以上人口已经达到3.1亿，占总人口22%。中度老龄化不是未来的事。已经来了。

在这个背景下，自建养老金引擎，不是有钱人的爱好。而是很多家庭迟早要面对的安排。

如果你问我，规划养老金，到底选激进的盛利Ⅱ，还是稳健的星河尊享2。

我的答案是：

现金流要早，要灵活，选盛利Ⅱ。养老底仓要稳，要确定性，我更选星河尊享2。

这不是说盛利Ⅱ不好。它很好。但它更适合“会用”的人。

星河尊享2的价值，在于它不那么刺激。但更像一台慢慢运转的养老金引擎。

养老这事，慢一点没关系。怕的是不稳。怕的是老了以后还要重新算账。

大贺说点心里话

这两款都能看，但买法和用法差很多。尤其是养老钱，别只看演示表，要把什么时候拿、拿多少、拿多久先算清楚。