安盛盛利II-至尊：4.5%预缴已过期，更该看25年保证回本

你好，我是大贺。

今天聊 安盛「盛利II-至尊」。

这款产品4月有一波预缴优惠。预缴利率 3.8%-4.5%。截止日是 4月28日。

按今天的时间，2026年05月10日来看，这个优惠窗口已经过去了。

但这篇还是值得写。

因为很多朋友问的不是“还能不能赶上”。而是问：

当时这个 4.5%，到底值不值得冲？

我的判断很直接。

资金能锁20年以上。能接受非保证分红波动。可以看。

如果你对保证收益要求高。或者这笔钱10年内可能要用。

我不建议把它作为优先选择。

优惠归优惠，产品归产品。看合同不看话术。

资金能锁20年的人，再考虑盛利II这类产品

安盛这波优惠，表面看很有吸引力。

预缴利率3.8%-4.5%。4月28日截止。

4.5%这个数字，在当时市场里确实不低。尤其是低利率环境下，很多人会觉得这就是“安全垫”。

但我会把它拆开看。

预缴优惠，是付款方式带来的折扣。产品本身，是一份长期储蓄险。这两个东西不能混在一起判断。

盛利II-至尊更适合长期资金。

这里的长期，不是三五年。也不是十年左右。

我说得更明确一点。

至少要按20年以上去看。

如果你本来就是做传承。做长期美元资产。钱短期也不会动。那它可以进入备选。

但如果你只是看到4.5%就心动。资金还没想清楚。后面可能买房。创业。孩子留学提前用钱。

这款我会劝你慢一点。

它不是不能买。但它不适合短钱。

4.5%预缴和回赠，确实能把首年支出打下来

我们先把优惠讲清楚。

安盛「盛利II-至尊」是 5年缴美元保单。如果选择一次性预缴全部5年保费，可以享受保证预缴利率。

规则是这样：

• 年保费 8万美元以下，享 3.8% 保证利率。
• 年保费 8万美元及以上，享 4.5% 保证利率。
• 预缴利息会直接抵扣保费。

这个逻辑不复杂。

你提前把后面几年的保费交进去。保险公司给你一笔利息。这个利息不是单独拿出来给你花。而是直接少交保费。

再看保费回赠。

• 年保费 5,000-39,999美元，回赠 10%。
• 年保费 40,000-79,999美元，回赠 15%。
• 年保费 80,000-199,999美元，回赠 22%。
• 年保费 20万美元以上，回赠 26%。

如果持有安盛指定的储蓄及投资计划，还可以额外获得 5% 回赠。

从优惠力度看，不吹不黑。这波是有诚意的。

举个素材里的例子。

年缴 10万美元。5年总保费 50万美元。选择预缴。

预缴利息约 4.1万美元。直接抵扣保费。保费回赠按 26% 算。首年保费10万 × 26%。就是 2.6万美元。

两项叠加之后，首年实际支出约 3.3万美元。总保费实际折扣约 13.4%。

这个折扣，确实不难看。

但你要注意一句话。

这个数字只是大致估算。具体以保险公司正式报价为准。

不同投保年龄。不同缴费安排。不同保额设计。最后出来的报价会有差异。

我更想提醒的是另一点。

折扣不是收益率。

保费回赠，本质是首年保费折扣。预缴利息，本质是提前付款的利息补偿。

这两个都能省钱。但它们不能替代产品长期表现。

你不能因为前面少交了一些钱，就忽略后面二三十年的现金价值曲线。

盛利II最大的短板，是保证收益太薄

这才是我最关心的地方。

盛利II-至尊有一个很明显的短板。

保证回本期长达25年。

峰值保证IRR只有 0.23%。

而且素材里也提到，它的保证收益在主流保险公司同类产品中排名靠后。

这句话要翻译成人话。

就是你只看合同里“保证”的那部分。它不强。

港险储蓄险的收益，通常由两块组成。

一块是保证现金价值。一块是非保证分红。

非保证分红做得好，长期收益会好看。但它不是写死的。

保证现金价值，才是最硬的底。

盛利II的问题就在这里。

它的底比较薄。

保证回本要25年。这对很多家庭来说，时间太长了。

你如果第10年要退。第15年要退。甚至第20年之前要退。只看保证部分，可能并不好看。

这不是小问题。

我测过很多储蓄险产品。越是长期产品，越不能只看演示收益。演示收益只是“按某种假设跑出来的样子”。合同保证部分，才是最差情况下你能依靠的东西。

2025年香港保监会也在推动分红实现率披露更透明。这个方向是好的。

市场公开数据里，2024年度主流保司分红实现率大致在高位。友邦90%+。安盛90%+。宏利90%+。保诚约73%。

安盛的分红实现率并不差。

但这里要分开看。

分红稳定，是一件事。保证部分薄，是另一件事。

你不能拿分红实现率，去掩盖保证回本25年的问题。

2025年11月之后，市场上也有一些同类产品把保证IRR当成卖点。比如宏利「宏挚传承」保证IRR可达 1.5%+。而盛利II峰值保证IRR只有 0.23%。

这个差距不小。

我不是说盛利II一定差。

我说的是，它的产品逻辑很清楚。

你买它，是接受更依赖非保证分红的长期故事。

如果你不能接受这个前提。那就别被4.5%预缴利率带着走。

放到4月市场里，安盛门槛略低，但不是唯一选择

再看市场位置。

2026年一季度以来，香港主流储蓄险的预缴利率，普遍维持在 3.5%-4.5% 区间。

4.5%在这个区间里，属于顶格水平。但也要说清楚。它比3月有所收窄。

4月当时几家主流公司的情况，大致是：

• 安盛「盛利II-至尊」：预缴利率 3.8%-4.5%，4月28日截止。
• 保诚「信守明天」：预缴利率 4.5%，4月30日截止。
• 友邦「环宇盈活」：预缴利率 4.3%，4月30日截止。

从数字上看，安盛和保诚的 4.5%，并列处于市场较高水平。

安盛还有一个小优势。

它的4.5%，需要年缴 8万美元以上。保诚的门槛是 10万美元。

对预算卡在8万到10万美元之间的人来说，安盛门槛更友好。

但我不建议只按预缴利率排序。

4.5%比4.3%多出来的部分，当然有价值。但它只是预缴阶段的价值。

真正影响保单长期结果的东西，还有很多。

比如保证现金价值。比如分红实现情况。比如提取安排。比如你未来会不会中途用钱。

如果只看优惠数字。很容易选到不适合自己的产品。

我会更愿意这样做判断。

你要长期传承。能放20年以上。接受非保证收益。安盛可以看。

你要更强的保证底。更看重回本安全感。那就多对比几家。

这不是保守。这是做长期保单该有的基本动作。

真要投，港卡、三亲见、缮发时间别拖

虽然这波4月28日优惠已经结束。但以后遇到类似窗口，这些实操细节一样重要。

第一，香港银行账户要提前准备。

预缴和后续续期保费，都需要通过香港银行账户操作。

如果你没有港卡，就不要把时间卡得太死。

部分银行开户审核需要 3-5个工作日。有时候资料补充，还会更久。

第二，合规动作不能省。

港险合规投保，必须满足“三亲见”。

亲见代理人牌照。亲阅合同。亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。保单可能被认定为无效。

这点我说得重一点。

地下签单别碰。

省事只是表面。后面真出问题，没人替你承担。

第三，优惠不是申请了就一定稳。

素材里写得很清楚。

4月28日截止申请。但保单需要在指定期限内缮发，才能享受优惠。

申请只是第一步。核保。补资料。付款。缮发。中间每一步都可能卡时间。

赶窗口的时候，最怕临门一脚掉链子。

如果你已经决定投，就提前预留时间。不要最后两天才开始准备资料。

写在最后：别为了优惠，买错长期资产

安盛「盛利II-至尊」这波4.5%预缴利率，放在当时市场里，确实有吸引力。

年缴8万美元以上就能拿到4.5%。门槛比保诚10万美元略低。叠加回赠后，示例里总保费实际折扣约13.4%。

这些都是真优势。

但我不会因为这些，就把它说成适合所有人。

它最大的弱点，是保证收益偏薄。

保证回本期 25年。峰值保证IRR 0.23%。这几个数字，必须摆在台面上。

我的最终建议很明确。

长期持有。资金充裕。能接受非保证收益波动。可以考虑。

对保证收益要求高。资金10年内可能有用途。我不建议优先选它。

优惠只是催化剂。不是决策依据。

保费回赠是首年保费折扣。预缴利息是提前付款的利息补偿。它们都不是产品本身的长期收益。

如果产品本身不适合你的财务规划，再大的优惠也只是买错东西打折。

赶上末班车的前提，是选对车。

大贺说点心里话

如果你正在比较港险储蓄产品，别只盯优惠。要把保证现金价值、分红实现率、资金周期放在一起看。想知道自己适不适合这类方案，可以把情况发我，我帮你按真实缴费和用钱节奏看一遍。