宏利宏挚传承：被万年青压了一头？这款港险的提领玩法，99%的人没搞懂

你好，我是大贺。

最近有个现象让我挺感慨的——只要一聊港险储蓄险的提领功能，十个人里有八个张口就是万年青星河尊享2。

没办法，它的余额优势确实太能打了。同样领5000美金，它账户里剩的钱就是比别人多，复利不断档，长期收益稳得一批。

但正因为它太出名，很多真正有特色的产品反而被埋没了。

这两天我花了点时间把各家储蓄险的条款翻了个底朝天，发现一个被严重低估的选手——宏利「宏挚传承」。它的提领灵活度不仅不输万年青，某些玩法甚至更胜一筹。

2025年开年，离岸人民币一度跌到7.3221，中美10年期国债利差扩大到300个基点的历史高位。

说实话，鸡蛋不能放一个篮子，这句话在今天比任何时候都管用。配置一份美元计价的港险，不是投机，是风险对冲。

而宏挚传承这款产品，恰好在"怎么灵活用钱"这件事上，给出了一套完全不同的解法。

结论先说：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青星河尊享2，甚至在灵活度上更胜一筹。

为什么这么说？两个核心优势：

第一，它是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。5年交只要6年就能预期回本，友邦、保诚同类产品要7-8年。回本快意味着你能更早开始领钱，资金的使用效率更高。

**第二，它把"提领"这件事玩出了花。**不只是常规的每年领多少百分比，它还有"回本选"功能——先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领；还有"无忧选"功能——把不确定的终期红利转换成确定的现金流，按月到账。

这两个功能组合起来，几乎能覆盖你能想到的所有用钱场景：

• 急着补家用？有先部分回本的方案
• 想落袋为安？有先全部回本的56789提领
• 不想承担分红波动？无忧选帮你锁定确定收益

万年青星河尊享2的优势是"余额高"，宏挚传承的优势是"玩法多"。

接下来，我一个一个拆给你看。

证据一：回本速度市场第一

要有全球化思维，看一款储蓄险好不好，不能只盯着收益率，回本速度同样重要。

回本速度决定了你什么时候能开始"动"这笔钱。回本越快，资金使用就越灵活，心态也越稳——毕竟本金还在账上，怎么折腾都不慌。

我拉了市面上10款主流港险储蓄险做对比，结果很明显：

宏利宏挚传承5年交，预期回本只要6年，是这批产品里最快的。

再看长期收益表现：

• 第10年预期IRR：4.29%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第50年及以后：稳定在6.50%

这个收益水平在港险储蓄险里属于第一梯队。更关键的是，它的收益曲线很"健康"——前期回本快，中后期收益稳步爬升，50年后稳定在6.5%不再往下掉。

看长不看短，资产配置是门艺术。但前提是，你得先活过"回本期"这个心理关口。

宏挚传承6年回本，给了你更早"动手"的底气。

证据二：独家56789回本提领

这是宏挚传承最有特色的功能，也是我认为它被低估的核心原因。

很多人买储蓄险有个纠结点：一点点领钱，什么时候才能把本金拿回来？万一中途急用钱，账户里的钱还在"滚雪球"，取出来又心疼。

宏利看到了这个痛点，推出了"回本选"功能——先把本金全部拿回来，再做终身提领。

这个玩法可以简单概括为"56789提领"：

• 5年缴费
• 第13年一次性领回**100%**总保费（本金全部落袋）
• 之后每年领取总保费的5%，直到终身

如果你不着急，还可以往后推：

• 第14年领回100%总保费 → 后续每年领6%
• 第15年领回100%总保费 → 后续每年领7%
• 第16年领回100%总保费 → 后续每年领8%
• 第17年领回100%总保费 → 后续每年领9%

规律很简单：每晚一年领回本金，后续每年多拿1%的终身现金流。

举个具体例子：假设你分5年投入30万美金，选择56789提领中的"第13年回本"方案：

• 第13年：一次性取回30万美金（本金100%落袋）
• 第14年起：每年领15,000美元（30万×5%），直到终身

这种玩法特别适合什么人？想要落袋为安、相对保守的客户。

本金先拿回来，心里踏实；后面每年领的钱相当于"白赚"，压力全无。汇率波动是常态，但本金已经落袋了，剩下的都是增量，心态完全不一样。

证据三：更多回本玩法

除了56789提领，宏挚传承还有几种回本玩法，覆盖不同的用钱场景。

1. 先部分回本，后提取

如果你不需要一次性拿回全部本金，只是临时急用一笔钱，可以选择这个方案：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年起每年领**6%**直到终身
• 或者：5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年起每年领**6%**直到终身

第一年就能拿到一笔大钱，后面还有稳定的现金流。

比如家里突然要装修、孩子要出国、或者有个投资机会想抓住——先部分回本解决燃眉之急，剩下的继续在账户里增值。

适合人群：急需用一大笔钱的朋友。

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法更激进一点，可以概括为"5/20/5.8提领"：

• 5年缴费
• 第20年拿回**200%**总保费（双倍本金！）
• 第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身

这种方式适合什么人？愿意等、追求更高回报的客户。

20年后拿回双倍本金，相当于年化复利**3.5%**左右（只算本金翻倍这部分），之后每年还有5.8%的终身现金流。如果你买这份保险是为了养老，这个方案非常契合——60岁投保，80岁拿回双倍本金，之后每年有稳定收入补充养老。

3. 先分期回本，再提取

如果你既想拿回本金，又不想一次性全取出来影响账户增值，可以选择分期回本：

• 第11-13年：每年提取总保费的33%（3年拿回全部本金），第14年起每年5%
• 第11-14年：每年提取25%（4年回本），后续每年5.7%
• 第11-15年：每年提取20%（5年回本），后续每年6%

规律：回本周期越长，后续每年能领的比例越高。

分期回本相当于给账户留了更多"本金"继续滚雪球，牺牲一点回本速度，换取更高的终身现金流。

适合人群：想让资金在账户里更快增值的客户。

证据四：无忧选锁定确定收益

除了回本提领，宏挚传承还有一个独家功能——无忧选。

这个功能的核心是：把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月打给你。

打个比方：你买了一套房，房价涨跌不确定，但如果有人愿意按现在的估值每年给你固定租金，你愿不愿意？无忧选就是这个逻辑——不用等终期红利最终"兑现"，提前锁定一部分确定收益。

更重要的是：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

其他同类产品在提领过程中，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。但无忧选不一样，它只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1年交完，第2年就能领
• 3年交：第3年交完后可开始
• 5年交：第5年交完后可开始
• 10年交/15年交：缴费期结束后即可开始

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

5年交的情况：

规律：开始领取的时间越晚，每年能领的比例越高。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

无忧选的风险提示

说完优点，也要说说缺点。

无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

终期红利本来是在账户里"滚雪球"的，你提前把它转成现金流拿走了，后面就没有这部分本金继续增值了。

所以有两点需要注意：

• 无忧选不适合有传承需求的朋友——如果你买这份保险是想留给下一代，终期红利越滚越大才是正解，不要提前透支
• 如果要用无忧选，建议在保单20年之后——这时候保单已经积累了足够的价值，提取一部分转成现金流，既能落袋为安，又不会过度影响后续增值

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

说了这么多提领玩法，你可能会问：为什么宏挚传承能做到这些，其他产品做不到？

答案藏在它的收益结构里——宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

大多数港险储蓄险的分红由两部分组成：

• 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会消失
• 终期红利：累积到退保/理赔时才兑现，中间会根据投资表现波动

宏挚传承砍掉了复归红利，把所有分红都放在终期红利里。这样做的好处是：终期红利增值快，回本快。

因为复归红利每年要"锁定"一部分收益，相当于把一部分资金从投资池里拿出来，不再参与后续增值。而终期红利不锁定，所有资金都在投资池里滚雪球，增值速度自然更快。

这就是为什么宏挚传承5年交只要6年就能预期回本，比友邦、保诚快1-2年。

不过硬币有两面：没有复归红利，意味着收益的波动性更大，不确定性更强。

复归红利相当于"保底"，每年锁定一点，心里踏实。终期红利全靠最后兑现，中间涨跌都是纸面数字，万一退保时正好赶上市场低谷，实际收益可能不及预期。

也许正是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"——让你有机会提前把不确定的终期红利转成确定的现金流，降低波动风险。

所以整套产品设计是一套组合拳：

• 砍掉复归红利 → 回本快、增值快
• 只有终期红利 → 波动大、不确定性强
• 推出无忧选 → 给你锁定确定收益的选项

理解了这个底层逻辑，你就知道宏挚传承适合什么人：愿意承担一定波动、追求更快回本和更高灵活度的客户。

如果你是极度保守、一点波动都不想看到的人，万年青星河传承II这种保证回本更快的产品可能更适合你。但如果你认同"汇率波动是常态"、"资产配置是门艺术"，愿意用一部分资金换取更高的灵活度和潜在收益，宏挚传承值得认真考虑。

附录：常规提领密码表

最后，附上宏挚传承的常规提领密码表，供参考。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

以5年交为例：

• 第6年开始每年领总保费的7%（567提领）
• 第10年开始每年领总保费的9%（5109提领）

整付保费：

• 第2年开始每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始每年领总保费的6%（146提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"风险。

需要注意的是最低保费要求：

• 整付：最低年缴 $6,500
• 3年交：最低年缴 $3,500
• 5年交：最低年缴 $2,500

关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，每次领钱账户里剩得多，复利不断档。

宏利宏挚传承则用"回本提领"、"56789提领"、"无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样——想先落袋为安？有全部回本方案；想兼顾增值和用款？分期回本方案能精准匹配；连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

胡润百富2025白皮书显示，**56%**的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险是最受青睐的资产类型（28%），中国香港是首选配置地（52%）。

在人民币汇率7.0-7.5区间震荡的当下，配置一份美元计价、提领灵活的港险储蓄险，不是投机，是资产配置的基本功。

大贺说点心里话

宏挚传承的提领玩法说完了，但选产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。