盛利2、环宇盈活等八大储蓄险横评：5年交到底怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊 2026年5年交香港分红储蓄险横评。

范围很清楚。就是八款主流产品。

安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我不卖保险，只测产品。

这类产品，最容易看错的地方，不是收益数字高不高。

而是你到底怎么用。

不提领。教育金。养老金。边领边传承。

场景一变，答案就变。

内地理财回报下来了，港险不是随便买就行

这几年，很多家庭都在问一个问题。

钱到底往哪放？

内地长期险种回报率，普遍在 2.0%-3.2%。

香港分红储蓄险，中长期预期收益能到 6%-7%。

这个差距看着只是几个点。

但放到二三十年，复利差距会很明显。

2026年的情况又不一样。

保监局新规下，收益上限锁定在 6.5%。

说白了，大家都在同一个天花板下面跑。

真正要看的，不是计划书写得多漂亮。

而是谁跑得快。谁领得稳。谁在提领之后还剩得多。

还有一个背景也要讲。

2024年香港保险新单保费达到 2198亿港元，同比增长 22.8%。内地投保人占比 28.6%。

这不是小众选择了。

但人多买，不代表你也该跟着买。

港险适合长期资金。不适合短期周转的钱。

这个判断我先放在这里。

不提领放30年，谁更接近6.5%

我们先看最简单的场景。

不提领。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景适合什么人？

很简单。

孩子的钱。家族传承的钱。未来二三十年不用的钱。

从数据看，宏利宏挚传承在保单前 20年 的持有收益最高。

这一点很重要。

不是所有人都真的能放到100年。

很多家庭看计划书看第80年、第100年。

但现实里，最关键的往往是第15年、第20年、第30年。

前20年看，宏利很能打。

我会把它放进中长期传承候选里。

再看6.5%达成时间。

宏利宏挚家传承是 27年。

保诚信守明天是 28年。

安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是 30年。

永明万年青星河传承II是 35年。

周大福匠心传承2是 42年。

富卫盈聚天下是 44年。

安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在 45-47年。

永明万年青星河尊享II是 50年。

这里有个很现实的点。

6.5%达成时间，从 27年到50年。

差了 23年。

这不是小差距。

不过，放到30年以上，主流产品的差距会收窄。

保单第30年，各主流产品退保价值大概趋同在 290万美元左右。

保单第100年，也都能到 2.4亿美元量级。

我自己的判断是。

只看超长期演示收益，意义没那么大。

真正要看保司分红稳定性。

也要看你能不能真的长期不动。

不提领传承，宏利宏挚传承可以重点看。

但短期要用钱的人，不要硬选这个逻辑。

退休后想一直领，557场景很挑产品

再看现金流。

557提领，就是 50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个方案很吸引人。

第五年就开始领。

每年领得也不少。

但我必须把话说重一点。

557不是所有产品都扛得住。

别被计划书忽悠了。

数据里，只有 安盛盛利2 和 富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等。

提取 30-60年 后，就无法继续提领。

这就不是小问题了。

你以为是在做终身现金流。

实际可能只是做几十年的现金流。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到 3,360,000美元。

后面还有约 13,586,847美元 剩余现金价值。

这个数据很硬。

我会直接说。

如果你核心目标是终身领取，557场景下只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不好。

但不适合拿来做极早期、长期、持续提领。

给孩子攒教育金，566比557更现实

很多家庭不是为了退休。

是为了孩子教育金。

这种钱有一个特点。

不能太晚领。

也不能把本金结构搞得太脆。

566提领更贴近这个场景。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个强度比557温和一点。

也更适合教育金，或者阶段性收入补充。

数据里，缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这点对早期安全感有帮助。

但过了中期，局面变了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这就很关键。

教育金不是只看开始能不能领。

还要看领了之后，保单底子还厚不厚。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到 16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为 57,884,313美元。

友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期退保价值略低。

我的选择会很明确。

做中期提领加灵活退保，我会优先看安盛盛利2。

它不是每一年都最亮眼。

但15年后的提领韧性很强。

这个点对教育金家庭很实用。

又想领钱又想留资产，567更像压力测试

567提领，是折中方案。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比566取得更多。

又比557晚一年开始。

这个场景，我反而很喜欢拿来做压力测试。

它能看出一个产品的真实底盘。

安盛盛利2在第100年剩余现金价值高达 27,463,374美元。

这个表现很强。

富卫盈聚天下2也不弱。

它从保单第 25年 起，剩余现金价值就和安盛盛利2持平。

到了第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值都达到 27,463,374美元。

但友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益相对弱。

这个地方要分清。

友邦和宏利不是差产品。

但它们不一定适合高强度提领。

567场景，我会把安盛盛利2和富卫盈聚天下2放在第一梯队。

如果再加上公司历史、综合实力、全球底蕴。

我会更偏安盛。

这点我不绕。

富卫数据很好看。

但公司层面，安盛的底子更厚。

跨境家庭别只看收益，还要看使用体验

港险不是一张收益表。

它还涉及货币、家庭身份、未来用钱地区、孩子教育、养老地。

这些东西，计划书里不一定显眼。

但真实使用时很重要。

友邦环宇盈活适合看重品牌的人。

友邦在香港，每3个人就有1个友邦客户。

这类品牌信任，不是一天形成的。

高净值家庭做长期传承，友邦的服务体系和品牌认知有优势。

我的态度是。

你特别看重品牌和稳健感，友邦可以放进备选。

但你要接受它在部分提领场景里，不是最强。

安盛盛利2更像均衡型选手。

它支持 9种货币转换。

跨境家庭会更有感觉。

孩子将来去英国、美国、澳洲。

家庭资产有人民币、港币、美元。

货币转换能力就不只是功能。

它会影响未来资金安排。

而且安盛在557、566、567提领里都很能打。

我会直接说。

既要长期增值，又要灵活提领，安盛盛利2是这次横评里最均衡的选择。

富卫盈聚天下2更适合年轻家庭。

它预期收益跑得快。

557和567也表现强。

还有全港唯一的生育奖励。

如果你是年轻夫妻，未来有生育规划，也有跨境资产安排。

富卫值得认真看。

但我会提醒一句。

别只因为演示收益快，就忽略保司长期分红兑现能力。

这个变量，必须留在心里。

永明万年青星河尊享2的亮点不在最抢眼的收益。

它有 1%保底收益。

保证 13年回本，这是市场最高。

对保守型家庭，这个点很有价值。

你不一定追求最高演示值。

你可能更在乎底线。

这种情况下，永明就有意义。

我不会把每款产品都说成适合所有人。

那是废话。

我的真实看法是：

• 要品牌和长期服务，看友邦。
• 要提领均衡和跨境灵活，看安盛。
• 要中期增速和年轻家庭权益，看富卫。
• 要保底和回本确定性，看永明。

选产品，不能只问哪款收益高。

要问你的钱，未来怎么用。

写在最后：五类家庭，我会这样选

最后把话收一下。

如果你是 长期不提领，更偏财富传承。

我会优先看 宏利宏挚传承。

它前20年持有收益领先。

这个位置很清楚。

如果你看 中期收益增速。

富卫盈聚天下2很有竞争力。

它预期收益最快跑到 6.5%。

如果你要做 终身现金流，尤其是557提领。

我只会重点看 安盛盛利2 和 富卫盈聚天下2。

因为只有这两款支持终身提领。

如果你要做 教育金、阶段性收入、灵活退保。

我更偏 安盛盛利2。

566场景下，持有15年后退保价值领先。

如果你想 一边领钱，一边留资产给孩子。

567场景下，安盛盛利2和富卫盈聚天下2是第一梯队。

但加上公司综合实力。

我个人更偏安盛。

安盛盛利2这次最突出的标签，就是提领能力强。

可以叫它提领型选手里的优等生。

但我也不建议所有人都冲安盛。

纯传承，不怎么提领。

宏利、友邦都有自己的位置。

保守家庭，看永明的保底和回本。

年轻家庭，看富卫的增速和权益。

5年缴费确实适合多数家庭。

它兼顾资金压力和收益效率。

也是内地客户最常用的缴费方式。

但前提是，你的钱要放得住。

短期要用的钱，别碰分红储蓄险。

看不懂非保证收益，也别只按演示值做决定。

2026年，香港分红储蓄险仍然有配置价值。

利率下行还在继续。

港险的国际化投资和多币种优势，也还在。

但没有一款产品能解决所有问题。

更准确的说法是。

没有绝对最好的产品，只有最匹配你现金流节奏的方案。

大贺说点心里话

如果你已经看中了某一款，别急着只看收益表。把缴费压力、提领时间、货币需求一起算清楚，很多钱其实省在方案设计里。