;)
你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。
今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。
这篇不聊谁演示收益最高。也不聊账面数字多漂亮。
我更想聊一个家庭真正会遇到的问题。
钱放进去之后，未来能不能拿。每年能拿多少。能拿多久。
从家庭角度来看，这个问题比单纯看收益率更现实。
账户里有多少钱，不如每年能拿多少
很多人看香港保险，第一眼看收益。
这个很正常。
但真正到了用钱的时候，你会发现，账户里显示多少钱，不是最关键的。
关键是每年能不能拿出来。
能不能稳定拿。
拿了以后，账户还撑不撑得住。
所谓“终身现金流”，本质就三件事。
能不能拿。能拿多少。能拿多久。
这个逻辑要理顺。
如果你买港险，是为了未来需要用钱时，能从保单里持续取钱。
那你看的就不该只是收益榜。
你应该看高提取榜。
我对这类产品的要求很直接。
提得动。提得久。提完之后账户不能塌。
达不到这三点，演示收益再好看，我也不会把它放在家庭现金流主线里。
三种用钱方式，其实是三种家庭节奏
2026年再看家庭财务，压力并不轻。
2025年三季度的家庭财富调研里，30-45岁家庭中，**51.3%**同时承担父母养老、子女教育、房贷三项支出。
月均现金流缺口约6500元。
这就是典型的“三明治一代”。
上有老人。下有孩子。中间还有房贷。
这种家庭要的不是某一年收益很高。
要的是未来20年、30年，家里每个用钱节点，都有人接一把。
所以高提取榜单的意义就在这里。
它不是单纯比谁长得快。
它是在看一张现金流地图。
这次榜单没有拉很长。
最终能入选的，只有两款。
安盛「盛利Ⅱ」。
永明「万年青·星河尊享2」。
用钱方式大概有三种。
第一种，早点开始。每年拿一点。像工资。
优点是稳定。心里有底。
缺点也明显。单次金额不会太高。
第二种，前期不拿。后面越拿越多。
长期更厚。适合养老。
但需要耐心。
第三种，短时间内拿很多钱。
比如孩子留学。比如阶段性大额支出。
前期现金流很爽。
但后劲容易不足。
这三种差异，不只是产品差异。
不是选产品，是选节奏。
想每年像发工资一样领钱，看5/6/6和5/6/7
先把“提领密码”讲明白。
别被这个词吓到。
它其实很简单。
比如“5/6/7”。
意思是交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。
这次测试统一条件。
年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。
5/6/6，就是第6年开始，每年提18000美元。
5/6/7，就是第6年开始，每年提21000美元。
这类场景，适合想早点形成现金流的人。
比如孩子读书之前，先做一条稳定现金流。
比如家庭主收入不想承担所有压力。
咱们算一笔账。
总保费30万美元。第6年开始，每年拿2.1万美元。
这个节奏已经不算保守。
它考验的不是前几年好不好看。
它考验的是几十年后，账户还剩多少。
5/6/6相对温和。
第6年开始每年拿总保费6%。
大多数头部产品还能撑住。
但一旦提高到5/6/7，差距就出来了。
在5/6/7场景里。
第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II，账户余额达到16478024美元左右。
宏利宏挚家传承，只剩898308美元。
这个差距很大。
不是一点点差距。
这说明一件事。
早提不是谁都能做。
每年拿7%，还要拿一辈子。
产品底层的红利结构和现金价值承托，都要很强。
我自己的判断很明确。
如果一个家庭想从第6年就开始拿钱。
盛利Ⅱ和星河尊享2，才值得重点看。
其他产品不是不能买。
但不要硬套早提工资流。
用错节奏，结果会差很多。
愿意等一等，5/10/8和5/15/12更像养老预演
第二种用法，是前期不急着拿。
第10年开始拿。或者第15年开始拿。
这更接近养老金思路。
5/10/8，就是第10年开始，每年提24000美元。
5/15/12，就是第15年开始，每年提36000美元。
参与对比的产品不少。
宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。
这类测试，我会看两个点。
一个是开始提取时，账户够不够厚。
一个是提了之后，有没有明显衰减。
第10年开始拿8%。
这个节奏已经更舒服。
因为保单多积累了几年。
账户有时间滚起来。
但第15年开始拿12%，就更考验长期底盘。
在5/15/12场景第40年。
保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。
友邦环宇盈活为812366美元。
这里不是说友邦不好。
而是这个提取节奏下，它的账户厚度弱一些。
如果你是给养老做现金流，我会更在意这个差距。
养老钱不能只看开始能拿多少。
还要看70岁、80岁以后，账户有没有继续承托。
这几年大家也都在讨论养老金替代率。
2025年基本养老金替代率约45%。
国际劳工组织建议的最低警戒线是55%。
这个缺口，靠社保很难完全补上。
商业养老必须上桌。
港险的终身提领，本质就是补这个缺口。
但前提是，产品真能撑得久。
第20年开始重用，5/20/16考验的是后劲
第三种，是前期留着。
后期重用。
5/20/16，就是第20年开始，每年提48000美元。
总保费30万美元。
每年拿4.8万美元。
这个力度很高。
如果放在家庭场景里，可能是退休后高品质养老。
也可能是孩子海外教育之后，家庭现金流再平衡。
还可能是给父母医疗和长期照护做准备。
这个场景里，我不看谁前期冲得猛。
我看谁后面不掉队。
因为第20年才开始拿，前面有足够时间复利。
看起来对产品更友好。
但每年提16%，强度也很大。
真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的产品，并不多。
筛到最后，还是那两款。
安盛「盛利Ⅱ」。
永明「万年青·星河尊享2」。
我的态度很清楚。
高强度提取，不要随便拿普通收益型产品来套。
有些产品适合长期放大。
有些产品适合看保底。
但不代表它适合终身高提取。
用法错了，产品再好也会别扭。
盛利Ⅱ主攻早提，星河尊享2主攻稳提
到这里，产品定位就很清楚了。
安盛「盛利Ⅱ」，更像早提型选手。
永明「万年青·星河尊享2」，更像稳提型选手。
它们都能进高提取榜。
但适合的人不一样。
安盛盛利Ⅱ：想早点用钱，我会优先看它
盛利Ⅱ最突出的地方，是提得早。
传统的5/6/7，是第6年开始拿钱。
盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。
也就是第5年就能拿。
还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等提取节奏。
它几乎把“提取”这件事做到了很极致。
而且它不是只会提取。
大约7年回本。
30年左右进入6.5%的复利区间。
这个节奏，在市场上已经很靠前。
如果你未来有明确用钱需求，比如孩子留学，提前退休，或者想给家庭加一条工资流。
盛利Ⅱ很有吸引力。
钱回来的速度快。
现金流形成得早。
没有用钱需求时，也可以继续滚复利。
这一点我很喜欢。
它不是简单二选一。
不是“要现金流就牺牲增长”。
而是现金流和资产增长都能兼顾。
不过，盛利Ⅱ也有明显短板。
保底收益比较低。
保证回本时间偏长。
5年交情况下，保证回本需要25年。
2年交情况下，保证回本需要18年。
这点我有保留。
它更依赖分红表现。
如果你特别在意确定性。
或者一想到“万一分红不达预期”就睡不踏实。
我不建议你把盛利Ⅱ当成唯一核心仓。
它适合能接受分红波动的人。
适合看重早提和灵活性的人。
适合愿意用时间换高预期的人。
永明星河尊享2：养老主线，我会更偏向它
永明「万年青·星河尊享2」的气质完全不同。
它不是把提取做得最猛。
它是把稳定性做得更厚。
保证收益可以做到接近1%。
大约13年就能保证回本。
在分红险里，这个数据不常见。
更关键的是，它的复归红利占比更高。
而且它把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同。
素材里提到，这是全港唯一一款这样设计的公司。
领钱没有手续费和折损。
这个结构的意义很大。
你提取时，尽量不伤后面的增长。
你拿的钱，更像是长出来的部分。
不是一直在挖根基。
从保证IRR看。
第80年，永明万年青星河尊享II保证IRR达到1.000%。
是对比产品中最高。
这个数字看着不刺激。
但养老钱要的不是刺激。
要的是能托底。
从家庭角度来看，如果你不着急用钱。
或者你主要想补未来养老金缺口。
我会更偏向永明星河尊享2。
它的提领能力没有盛利Ⅱ那么激进。
但它拿得稳。
也更适合做养老金引擎。
这两款怎么选，我会直接一点。
想早点拿。想灵活用。想把保单做成终身工资流。
选盛利Ⅱ。
更看重长期。尤其是养老阶段。希望保底更强，提取更稳。
选星河尊享2。
别把两款混在一起看。
它们不是同一种性格。
写在最后：不是选产品，是选未来几十年的用钱节奏
普通家庭不需要把问题想得太复杂。
想要灵活用钱。
选盛利II。
更看重长期养老。
选尊享II。
但真正重要的，不是这两个名字。
是你要先想清楚三个问题。
什么时候开始用钱。
每年大概需要多少现金流。
这笔钱要用多久。
同一款产品，用法不同，结果会完全不一样。
十年后你会感谢现在的自己。
前提是你今天不是只看一个收益数字。
而是把全家账本摊开。
把孩子教育、父母养老、自己退休，都放到一条线上。
港险不是万能工具。
但在长期现金流这件事上，它确实值得认真看。
尤其是高提取场景。
我不会给你拉一长串名单。
真正能把钱拿很久，又不轻易掉队的。
目前我会重点看这两款。
安盛「盛利Ⅱ」。
永明「万年青·星河尊享2」。
大贺说点心里话
如果你已经准备配置港险，别急着先问哪款收益高。先把家庭未来用钱节奏排出来，再看产品怎么接。这里面的信息差，往往比产品名字更重要。
官方
0
加载中...
知识产权认证证书
粤公网安备 44030502000945号
