宏利「宏挚传承」：银行利率跌破1%，我用这款港险10年多赚3倍利息

你好，我是大贺。

上周一个老朋友找我，说他2020年存的50万三年定期到期了，续存时发现利率从2.75%掉到1.25%，三年利息直接少了2万多。他问我："钱放哪儿能跑赢通胀？"

这个问题，最近被问了不下20遍。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%。10万块存一年，利息950块——还不够请朋友吃顿火锅。

我当年也吃过这个亏。2018年觉得银行稳，一股脑存了定期，结果眼睁睁看着利率从4%一路跌到现在。后来研究港险，才发现有些产品10年IRR能做到4.29%，20年能到6%——是银行的4-5倍。

今天聊的宏利「宏挚传承」，就是去年4月上市后，我反复研究、推荐给身边朋友最多的一款。如果你正在找回本快、中期收益高、提取灵活的美元储蓄计划，这款产品绕不开。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

先说一个真实案例。

我一个客户老张，孩子今年8岁，计划18岁送去美国读本科。他算了笔账：4年学费加生活费，保守估计要准备40万美元。

问题来了：这笔钱放哪儿？

存银行？按现在1.3%的五年期利率，10年后40万本金变成45.2万——跑不赢美国学费涨幅。买股票基金？老张说他2021年买的基金到现在还亏30%，不敢再碰了。

我给他算了另一笔账：用宏利「宏挚传承」5年缴，每年交6万美元，总投入30万美元。

关键数据来了：

• 预期6年回本，孩子14岁时本金就安全了
• 10年IRR达到4.29%，账户价值约45万美元
• 20年IRR达到6%，如果孩子读完本科继续读研，账户还在涨

这张表我反复看了很多遍。横向对比友邦、保诚、永明这些大牌，宏利「宏挚传承」前20年的收益表现确实遥遥领先。

10年4.29%的IRR，比友邦盈御3的2.76%高出1.5个百分点——别小看这个差距，30万美元本金，10年下来多赚4万多美元。

而且保证收益也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。这意味着就算分红不达预期，保底收益也不会太难看。

老张最后的选择是：30万美元分5年交，孩子14岁回本，18岁留学时账户价值预计超过40万美元，刚好够用。万一孩子不出国，这笔钱继续放着，20年后翻一倍多。

听我一句劝：教育金规划，核心是"钱要在用的时候够用"。宏利「宏挚传承」前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配这个需求。

场景二：退休后每年想领一笔钱

第二个场景，说说养老。

我另一个客户李姐，52岁，打算60岁退休。她的需求很明确：退休后每年能领一笔钱补贴生活。但是，本金不能动太多，最好还能增值。

这个需求，宏利「宏挚传承」的"566提领方案"几乎是量身定做的。

具体怎么操作？

6万美元×5年缴，总投入30万美元。第6年起，每年提取18000美元（总保费的6%），折合人民币约13万。

这张表对比了安盛、友邦、保诚、永明等主流产品。保单前14年，宏利「宏挚传承」账户价值最有优势；前20年内，各家交替领先。对于李姐这种60-75岁重点用钱的阶段，选宏利没毛病。

但李姐还有个顾虑：万一提前需要用钱呢？

这就要说到宏利首创的"无忧选"功能了。

简单说：今年交完保费，明年就能开始领钱。整付保费第2年就能提，5年缴第6年就能提。而且只从终期红利中支取，不削减保证现金价值，本金稳稳的。

举个例子：一次性交10万美金，一周年后就能从终期红利入账5002美元，大概5%的收益率。本金不动，利息年年有。如果选择第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户——既想每年稳定领钱，又希望本金能增值回本。无论想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到方案。

场景三：财富如何传给下一代？

第三个场景，聊聊传承。

我接触过不少高净值客户，最头疼的不是赚钱，是怎么把钱顺利交给下一代。遗产税、家庭纠纷、子女挥霍……每一条都是雷。

宏利「宏挚传承」的传承功能，说实话做得很细致：

• 无限次更换受保人：孩子长大了换成孙子，保单可以一直传下去
• 保单分拆：一张保单拆成多份，分给不同子女，避免争产
• 后备受保人机制：万一受保人出意外，保单不会中断
• 保单暂托选项：指定信托机构管理，防止子女败家
• 身故赔偿分期支付：不是一次性给，而是按月/按年发放，细水长流

这些功能覆盖了大部分传承需求场景。一张保单，完美适配家庭财富规划。

共同的底气：回本快、公司稳

不管是教育金、养老金还是传承，有两个底层逻辑是共通的：钱要安全，公司要靠谱。

先说回本速度。

整付保费3年回本，3年缴5年回本，5年缴6年回本，10年缴8年回本。这个速度属于市场第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

再说公司实力。

宏利是香港最大的强积金服务供应商，标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。这家拥有百年历史的金融巨擘，在亚洲、加拿大和美国分别有超过125年、135年和160年的历史。

投资风格也非常稳——按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。稳比快重要，这个坑我替你踩过了。

分红能兑现吗？数据说话

很多人担心：计划书上的收益好看，实际能拿到吗？

这个问题，看分红实现率就知道了。

2024年数据：**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率；**95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率。

而且「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。周年红利波动大，终期红利相对稳定。

对应这个表现，终期红利的实现率很不错，主力产品趋于稳定，让人安心。

你的场景是哪一个？

最后帮你对号入座：

• 10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益——选它
• 高净值家庭，需要跨代传递财富，避免纠纷——选它
• 不想长期占用资金，需要灵活提取——选它
• 风险偏好稳健，看重公司实力和分红兑现——选它

2026年1月，宏利「宏挚传承」优惠力度不变。如果你正在考虑中短期理财配置，现在仍是投保最佳时机。

大贺说点心里话

银行利率跌破**1%**已经是事实，未来大概率还会继续降。与其纠结，不如早点行动。

但是，怎么买、找谁买，里面的信息差可能比产品本身更重要。