忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期王者"，有个致命伤没人提

你好，我是大贺。

3年前我买了一款港险储蓄险，当时被高收益吸引得不行。现在回头看，有一个坑差点让我后悔——今天把这个经验分享给你。

说的就是忠意「启航创富(卓越版)」。

这款产品有个致命缺陷

当初我也纠结过，这款产品到底好不好。研究完之后发现，它的账户结构非常简单：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

看起来简单清爽。

但问题就出在这里——红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

买之前我最担心的就是这个：万一中途需要用钱怎么办？这款产品告诉你：最好别动。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

说说我的真实感受。很多人买储蓄险，想的是"边存边取"，比如经典的566提领方案——5年交，第6年起每年提取总保费的6%。

但忠意这款产品有个硬伤：终期红利只在保单退保或终止时才支付。

什么意思？你每提领一笔钱，就是在透支你的终期红利。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

来看这张对比表：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年时，万通、永明的剩余价值都在130万美元以上，而忠意只剩53万美元左右。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你想做多币种配置，这款产品帮不了你。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

现在回头看，我当初差点因为"提领不行"就放弃它，差点错过一个真正适合我的产品。

因为它的定位根本不是"提领型"产品，而是中期储蓄型产品。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

如果你把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，那它的优势就完全发挥出来了。

这就像买工具——锤子不能当螺丝刀用。但敲钉子它就是最好的。

收益爆发：前20年的统治级表现

不吹不黑，直接上数据。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险：

• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益翻3倍

再看5年缴+现行折扣的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

前期收益优势非常明显，这不是我说的，是数据说的。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

忠意的保费优惠力度也很猛，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：20万美元以下2%，20-50万3%，50-100万4%，100万以上5%
• 5年缴保费回赠：5万美元以下18%，5-10万20%，10-20万22%，20万以上25%

算上回赠后的收益表现：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

为什么忠意敢给这么高的前期收益？这就要说说它背后的"金主爸爸"了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。偿付能力比率210%，稳定性极强。

最近海银财富700亿暴雷的事闹得沸沸扬扬，年化收益超**8%的理财平台说崩就崩。专家都在提醒：年化收益率超过6%**的理财产品需格外谨慎。

但保险产品不一样，有监管、有保证收益、收益透明可查。忠意过往分红实现率均在**100%**或以上，这才是真正的稳。

再来看它的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本优先；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个策略，忠意做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这就是"中期爆发力"的底层逻辑——稳健起步，后期发力，策略穿越周期。

结论：适合你吗？对号入座

如果重新选一次，我会怎么选？

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

它就是一把"中期理财利器"——存进去，别动，到期一次性取出，享受短期收益红利。

但如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

产品没有好坏，只有合不合适。选对了，就是最好的。

大贺说点心里话

研究了这么多产品，最大的感受就是：买港险，选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，差别更大。