万通「富饶万家」：3年老客户实话实说，这次升级到底值不值得加保？

你好，我是大贺。

三年前，我给自己配了一份万通「富饶千秋」。当时也纠结过——市面上储蓄险那么多，为什么选它？

买了之后我发现，这款产品的复归红利占比确实高，提领的时候心里踏实。

最近万通推出了升级版「富饶万家」，不少朋友问我：老款还能买吗？新款值不值得加保？

正好借这篇文章，以老客户的身份跟你聊聊我的真实看法。

你的钱，20年后能干什么？

先说个扎心的事实：2025年10月，华瑞银行年内第七次降息，3年期存款利率从2.8%降到了2.15%。

更夸张的是，不少中小银行的3年期定存已经跌破2%，正式进入"1时代"。

把钱存银行，20年后能干什么？按2%复利算，100万变148万，勉强跑平通胀。

但如果选对工具呢？「富饶万家」的数据是这样的：

• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年超过640%

同样100万，20年变310万，30年变640万。这不是画饼，而是市场第一梯队储蓄险的真实收益水平。

老客户跟你说句实话：当初选「富饶千秋」，就是看中了它的长期复利能力。

现在「富饶万家」升级后，这个能力更强了——但具体怎么选，得看你的需求场景。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

当时我也纠结过一个问题：万一人民币汇率波动，我的保单价值会不会缩水？

买了之后我发现，万通的货币转换功能是真的香。

「富饶万家」支持10种货币自由切换：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后，你可以随时自由转换货币。这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"——人民币升值了，就换成人民币锁定收益；美元走强了，就切回美元。

我自己是这么考虑的：孩子将来可能出国留学，现在配一份美元保单，等需要用钱的时候直接提取美元，省掉换汇的麻烦和汇损。

如果孩子最后选择在国内发展，再把保单转成人民币也不迟。这种灵活度，是银行存款给不了的。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

很多人买储蓄险是为了养老，但有个问题一直困扰我：储蓄险提取灵活，但万一我活得太久，钱提完了怎么办？

这次升级我最看重的，是「富饶万家」保留了那个"养老神器"——年金转换功能。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成12种年金形态。可以选固定领取，也可以递增领取（每两年涨5%），还能夫妻共同领取。

这个功能有多独特？市面上大多数储蓄险只能灵活提取，提完就没了；大多数年金险又太死板，不能灵活支取。

「富饶万家」是两者兼顾——年轻时当储蓄险用，灵活提取应急；老了转成年金，锁定终身现金流。

用我一个客户的话说："这相当于给自己发了一份终身工资。"

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

我有个朋友，家里三个孩子，一直头疼财富传承的问题：保单只能指定一个受益人，将来怎么公平分配？

「富饶千秋」的方案是预设1个后备被保人，但万一这个后备人员出了意外，整个规划就作废了。

「富饶万家」直接把这个数字提到了3个——第二保单持有人和后备被保人都可以提名最多3人，有备无患。

更实用的是保单分拆功能。你可以把一份大保单拆成几份小保单，分别给不同的孩子。

分拆后的每份保单，还能再指定最多3名继承人。

还有一个新增的**"弹性提取"功能**：从第1个保单周年起，你就可以设立定期提取指示，每月或每年自动提取一笔钱，指定给某个孩子。

不用每次都跑一趟，申请一次就能自动执行。

弹性提取+3人共同持有，这套组合拳更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

说完功能，再说说大家最关心的收益。

「富饶万家」的美元保单，预期回报：

• 10年：4.19% IRR
• 20年：6% IRR
• 30年：6.5% IRR（登顶）

这个数字什么概念？直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品，30年多赚40%。

更重要的是，比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR。

以前要50年才能达到的收益水平，现在30年就能实现。

老客户跟你说句实话：当初选「富饶千秋」的时候，我最担心的是红利结构。有些产品把终期红利占比做得很高，看起来收益漂亮，但提取的时候才发现大部分钱拿不出来。

「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作。全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。不仅收益高，而且能拿到手的钱更多。

现在入手：最高省73%首年保费

这次「富饶万家」的推广优惠力度，说实话让我这个老客户都心动了。

优惠期是 2025年11月8日到2026年1月2日，保费折扣和预缴利率都是近年来最高的。

先看保费折扣：

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

再看预缴利率——这个才是真正的"隐藏福利"。

5年缴美元保单，如果一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受 7.5% 的保证年利率，后续4年仍享有 3.2% 的保证年利率。

举个具体例子：选择2万美元交5年，总保费10万美元。如果一次性预缴，只需要缴 91028美元。

省下来的 8972美元 就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

我自己是这么考虑的：随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

现在锁定 7.5% 的预缴利率，等明年降息了，这个福利可能就没了。

新旧怎么选？对号入座

最后说说大家最纠结的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」到底怎么选？

老客户跟你说句实话：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

第一类：选人民币保单的客户。

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。

新款人民币保单的IRR登顶6.5%要94年，旧款只要42年。选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」就对了。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户。

今年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

孩子10年内要留学、需要灵活周转的家庭，旧款更划算。

优先入「富饶万家」的3类人：

第一类：选美元保单的客户。

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

做跨境资产配置、海外养老规划的家庭，新款更合适。

第二类：能持有20年以上的客户。

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。时间越长，新款越香。

第三类：看重灵活功能的客户。

弹性提取+3人共同持有，多子女家庭、家族资产传承的需求，新款功能实用性远超旧款。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、找谁买，决定了你最终能省多少钱。同样的保单，渠道不同，成本可能差出好几万。