2025港险避坑指南：扒13款热门品，友邦环宇盈浩/安盛盛利II哪款是智商税

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问港险的人越来越多。但我发现大家最纠结的不是"要不要买"，而是"怎么买才不踩雷"。

今天这篇文章，我不吹不黑，只看数据，把赴港投保的核心问题一次说透。

结论先行：港险值得买，这几款产品最能打

先亮观点：香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

2025年前三季度，内地访客赴港投保金额已突破580亿港元，单均保费升至31.5万港元，同比提升24%。

市场用真金白银投票，说明港险的价值已经被越来越多中产家庭认可。

但产品怎么选？横向对比见真章。

我扒了市面上13款热门储蓄险，拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、**安盛「盛利II」等产品更快达到6.5%**的IRR，跻身第一梯队。

具体来看：

• 友邦「环宇盈浩」：保证回本18年，预期回本7年，30年IRR达6.50%
• 保诚「信守明天(升级后)」：保证回本18年，预期回本8年，28年达到6.5%
• 安盛「盛利II」：预期回本7年，30年IRR 6.50%
• 永明「星河传承II」：保证回本仅10年，保证峰值IRR达1.00%，确定性最强

结论有了，接下来逐一论证。

论据一：内地人买港险完全合法

这是我被问得最多的问题。保司不会告诉你的事，我来说清楚。

内地居民赴港投保是合法的。香港保险的销售范围面向全世界，只要通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」，保单签署后受香港保监局监管。

法律依据很明确：根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

香港《基本法》第41章保险公司条例也规定，港险可合法卖给全球人士。

简单说：只要你人到香港、在香港签字，这份保单就受香港法律保护，跟你是哪里人没关系。

论据二：保险公司倒闭？几乎不可能

"万一保险公司倒闭了怎么办？"

这个担心我理解。但概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障也不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘，必须经过法庭批准，并通知保监局。这意味着保司想"跑路"，法律上就不允许。

极端情况下呢？2008年雷曼事件时，香港政府动用外汇基金保障保单持有人权益，保监局也会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并。

另外，保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

2025上半年财报显示，安盛偿付能力充足率达220%，友邦新业务价值同比增14%，头部保司的财务健康度很扎实。

论据三：投保流程简单，一天搞定

赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照、身份证、过境小白条（必备）
• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明，未成年人无需赴港

建议提前3-4天预约保险经纪，首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户，一趟搞定两件事。

论据四：续费提领都能线上搞定

很多人担心"每年都要飞香港交保费吗？"

完全不用。续费可直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费，大部分操作都能线上搞定。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户，不仅方便续费，未来理赔、提取也更顺畅。

想把钱转回内地？方式很多：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 还有微信支付宝、银联POS机、内地ATM取现等多种选择

下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

补充说明：不能亲自去怎么办？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。但特殊情况下，直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可代为投保。

若由直系家属代为投保，需在保单生效后通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

特别提醒：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

这款产品我不推荐，原因就是风险太大。建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

最后提醒：选对产品是关键

选产品不必纠结"谁最好"，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

适合谁、不适合谁，说清楚：

追求确定性的保守型人群：从保证回本时间和保证收益率来看，永明「星河传承II」保证回本仅10年，保证峰值IRR达1.00%，确定性更强。

万通「富饶千秋」和周大福「匠心传承2」保证回本13年，也是稳健之选。

追求长期收益的进取型人群：宏利「宏望传承」预期回本仅6年，10年IRR达4.29%，前期表现亮眼。

周大福**「匠心传承2(财富跃进)」** 28年即可达到6.5%，长期复利可观。

2025年7月香港保监局已将分红险演示利率上限从7%下调至6.5%，监管趋严说明行业在规范化，也提醒大家理性看待收益演示。

真正的难点是"选对产品"和"避开隐形坑"。数据我已经帮你整理好了，剩下的就是结合自己的需求、目标、风险承受能力，做出最适合的选择。

大贺说点心里话

产品怎么选我讲清楚了。但怎么买更省钱，这里面还有信息差。