盈御2内部返佣比例，信息差太香了

说实话，我之前处理过一个case，让我至今想起来都心里发紧。一个三十出头的年轻人，事业刚有起色，孩子才两岁，查出了白血病。国内的医疗技术不是不行，但有些特效药、某些前沿的靶向治疗方案，需要去香港的医院。他买了保险，但国内的保单理赔额，报销完常规治疗费用之后，剩下那点钱，在香港的私立医院根本撑不了多久。他来找我，是问能不能把国内保单退掉，换成港险。但那时候他已经生病了，什么都买不了了。他老婆在我面前哭，说早知道当初多了解一点。这就是现实。 很多时候，保险不是买来用的，而是买来以防万一的。但这个“万一”一旦落到你头上，你才发现，买没买对，买得够不够，简直是天壤之别。我跟你讲，很多人觉得香港保险离自己很远，不就是去签个字、开个户嘛。但你看看现在，通道越来越顺了。你看这个图，2025年3月开始，国家允许港澳银行的内地分行开办外币银行卡业务了。

这意味着什么？通俗点说，「过河湿脚」（粤语，意为涉水过河会弄湿脚，比喻做事有成本有麻烦）的时代慢慢过去了。以后你交保费、收理赔款，不再需要为了开个香港账户费尽周折，甚至找黄牛花几千块了。这是实打实的便利，是让你距离那个“救命钱”更近一步的基础设施。当然我这话可能得罪人，很多同行会劝你“国内保险够用就行”。但够用和好用，是两码事。你按一年交20万美金，连续交5年这么算一笔账。

这张图是几款主流香港储蓄险的收益对比。你看那根线，跟内地储蓄险那个相对平缓的曲线一比，差别是很明显的。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），几十年下来，差距可能就是一套房。前面我说要选对产品，但我再想一想，其实更重要的是看透背后的逻辑。香港保险凭什么收益更高？因为它能去全世界找机会。

裡句嘢好重要：全球配置，分散风险。 （这句话很重要：全球配置，分散风险。）

内地的保险资金，超过70%都趴在债券市场里，安全是安全，但收益的天花板也低。而香港的保险公司，他们的投资组合是多元化的，有固定收益的部分，也有非固定收益的部分。他们可以把钱投到全球100多个国家的股票、债券、不动产里。

你看这个图，香港保险的投资覆盖面是全球的。当A股不行的时候，美股可能在涨；当欧洲经济放缓，新兴市场可能又在崛起。这就是「东方不亮西方亮」（粤语说「呢边唔着果边着」），通过专业的资产管理团队，把一个鸡蛋分在好几个篮子里，还能让每个篮子都找到最好的土壤。你猜怎么着？很多客户最担心的不是收益，而是“保险公司会不会倒闭？”或者“承诺的分红能不能兑现？”这个问题，其实保单条款里写得很清楚。一句香港保险的条款，用粤语写是这样的：

“保单持有人须承受投资风险，惟本公司将秉持最高诚信原则，管理分红保单的资产，并致力达致长远稳定的分红表现。”

解释一下，这句话的核心意思是：投资肯定有波动，分红也不保证（不是银行存款）。但香港的保险公司，尤其是那些一百多年的老店，他们的「百年招牌」不是白来的。他们背后有强大的精算团队，会把赚到的钱很大一部分分给保单持有人。而且香港保监局有个官网，历史分红率都公开透明，你自己随时可以去查。港九新界，老字号、新势力，任你拣。 （香港的九龙、香港岛、新界地区，老牌公司和新兴公司都有，任你挑选。）我手上有个表，罗列了几家老牌保险公司，比如那些历史超过百年的，总部在伦敦、温哥华的；也有总部在纽约的“后起之秀”，信用评级特别高；还有咱们国字头的中资保险公司，也是响当当的大品牌。

这些都是经过市场千锤百炼的。你选哪家，背后站着的可能是一个上百年的金融帝国。在理赔的时候，这些公司处理案子不会推三阻四，因为「一次拒赔，十年都翻唔到身」（一次拒赔，十年都翻不了身，这损失的是整个市场的信任）。这种话说多了可能显得我很功利，但这就是业內的生存法则。所以，我处理了上千起理赔案，最大的感触就是：保险，是在你真正崩溃的时候，唯一能把你从地上拽起来的东西。这种话不适合公开说太多，你懂的。但如果你心里对港险有了那么一丝兴趣，或者就是好奇自己手上的旧保单到底香不香，有一个简单的对比表格，我手头就有一份。内地的储蓄险和香港储蓄险，在货币、收益、灵活性、缴费期上核心区别是什么，你一看就明白了。这种很具体的东西，要的话我发给你，咱们可以私下聊。