永明「星河尊享2」：被我劝退过50个客户，但这3类人我必须推荐它

你好，我是大贺。

今天聊一款我态度很复杂的产品——永明「星河尊享2」。

说复杂，是因为过去一年，我劝退过不少冲着它来的客户。但同时，我也把它推荐给了另一批人，而且推荐得很坚定。

这款产品到底怎么样？我跟你直说。

开篇：这款产品确实有短板

先泼盆冷水。

如果你买港险的目标是追求长期收益最大化，想让资产翻个6倍、8倍，那**永明「星河尊享2」**可能不是最优解。

原因很简单：它的复归红利占比太高了。

复归红利占比高意味着什么？意味着终期红利的空间被挤压了。终期红利才是储蓄险后期收益爆发的主引擎，这块弱了，长期收益的天花板就低了。

所以我经常跟客户说，这款产品并非"全能选手"，长期收益爆发力确实不如友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、保诚的信守明天这些竞品。

如果你不打算做现金流规划，单纯想让钱躺着增值，市场上有更好的选择。

但如果你需要现金流，它是唯一解

话锋一转。

如果你的需求不是"让钱躺着"，而是"让钱能用"——比如每年稳定提取一笔钱补贴生活、供孩子读书、或者给自己发一份"第二工资"。那情况就完全不一样了。

在现金流规划这个细分赛道上，**永明「星河尊享2」**是香港储蓄险圈公认的"提领天花板"。

它支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

翻译成人话：不管你是2年交还是5年交，不管你想第几年开始提、每年提多少，它几乎都能匹配。

在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。

这话不是我说的，是市场用脚投票的结果。

提领后账户余额：数据说话

光说"提领强"没用，咱们算笔账。

我拉了一个真实案例：5年交，年交5万美元，总保费25万美元。从第6年起，每年提取总保费的6%，也就是每年提1.5万美元。

这种提法叫"566方案"，是最常见的现金流规划模式。

关键问题来了：每年提1.5万，提了几十年之后，账户里还剩多少钱？

数据很直观：**永明「星河尊享2」**在提取后的收益全面领先市场同类产品。

第30年，账户余额57.8万美元，比第二名高出近5万；到第50年，差距拉大到几十万级别。

为什么会这样？

因为它的归原红利占比高达22.76%，在主流产品中数一数二。

归原红利的特点是"稳"，一旦派发就锁定了，不会因为市场波动被收回。

提领的时候，优先消耗的是这部分"稳钱"，账户的抗风险能力自然更强。

时间越长，这种优势越明显。

全港唯一的条款保障

说到归原红利，还有一个细节必须讲。

**永明「星河尊享2」**是全港唯一一个在条款上明确写明：归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证。

其他产品呢？大多数只保证面值，不保证现金价值。

这意味着什么？意味着你想提钱的时候，实际能拿到手的金额可能会打折扣。

而永明这款，白纸黑字写进合同：派了就是你的，面值和现值都保证，不会变、不会缩水、不会被收回。

真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

这个条款优势，我研究了市场上几乎所有主流储蓄险，只有它一家做到了。

保证收益：同类产品天花板

再看保证收益。

2025年，国内银行存款利率已经第七次下调了。六大国有银行5年期定存利率只剩1.3%，1年期跌破1%，活期更是只有0.05%。

在这种大环境下，"保证能拿到多少"变得越来越重要。

**永明「星河尊享2」**的保证收益表现如何？

5年缴产品中，它7年预期回本，13年保证回本。保证IRR从第10年起一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

对比一下：其他产品的保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间。

差距很明显了吧？

保证收益率能做到1%，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

综合保证回本时间和保证收益率来看，**永明「星河尊享2」**的确定性更强，更让人安心。这对于保守型投资者来说，是实打实的"安全垫"。

悲观情景压力测试

有人会问：计划书上的数字好看，万一市场不好呢？

这个问题问得好。我们来看悲观情景下的表现。

产品计划书里有三种演示：基本、乐观、悲观。悲观演示就是"压力测试"，告诉你最差能差到什么程度。

以5年交、年交6万美金、共30万美金为例：

即便在市场极端悲观的情况下，第30年，总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR4.63%。

4.63%什么概念？国内5年期定存1.3%，这个悲观情景下的收益率是它的3倍多。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

就算运气最差，也不至于亏到哪里去。

百年永明：投资实力背书

最后聊聊保司背景。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港130多年。

这家公司有个外号：保险公司里做投资最厉害的，投资公司中做保险最厉害的。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元，折合约8.88万亿港元。资本实力雄厚，是全球TOP25资产管理公司之一。

分红实现率方面，永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年及以上的有12款。10年以上保单的分红实现率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

虽然产品数量不算多。但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

结论：现金流规划的最优解

说实话，**永明「星河尊享2」**不是那种"谁买都对"的产品。但如果你属于这三类人，它几乎是唯一解：

• 第一，有现金流规划需求的人。 创业资金规划、子女教育储备、提前规划养老生活——通过灵活提领补充现金流，剩下的钱还能稳涨。
• 第二，注重资金安全与确定性的人。 保证收益率天花板级别，归原红利双保证，适合保守型投资者。
• 第三，有跨境货币需求的人。 支持4种货币，保单回报相同，方便兑换使用，留学、置业都能用得上。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。