宏利「宏挚家传承」实测：27年冲顶6.5%，这款港险凭什么抢友邦C位？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。测了这么多产品，今天这款必须单独拿出来说——宏利憋了两年的大招，终于放出来了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

不吹不黑，咱们直接看数据：

27年到达6.5%收益上限——这是什么概念？

友邦环宇盈活需要30年，保诚信守明天需要28年，安盛盛利2需要30年，永明万年青星河尊享2需要50年。

宏利「宏挚家传承」比友邦足足快了3年。

说句实话，测了这么多产品，能在"登顶速度"这个核心指标上全面碾压友邦的，这是头一个。

港险市场的C位，怕是真要换人了。

你可能会问：凭什么这么笃定？

别急，往下看。我把所有数据都摆出来，你自己判断。

适合你吗？三个判断标准

在深入分析之前，先帮你快速判断——这款产品到底适不适合你。

第一类人：追求极致收益，短期不用钱

如果你手头有一笔闲钱，5-10年内没有动用计划，就想找个地方让它安心增值——那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

为什么？

因为这两款产品的设计逻辑就是"牺牲提领灵活性，换取极致收益增速"。你不动它，它就拼命给你涨。

而宏挚家传承比环宇盈活涨得更快。

第二类人：有海外规划的家庭

孩子要出国留学？家庭有移民计划？或者想在海外置业？

宏挚家传承的"灵活取"功能简直是为你们量身定做的——支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、置业账户，省去购汇、跨境转账的繁琐流程。

这个功能，友邦没有。

第三类人：看重长期传承

相比主流主打长期传承的产品（比如环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。

30年时两款产品收益几乎持平，但前30年宏利一直领先。

对于想给下一代留一笔钱的家庭来说，更早到达收益上限意味着更高的传承效率。

但如果你是这类人，建议换产品：

有明确的现金流规划，比如想从第6年开始每年稳定提取一笔钱养老、还房贷——那我个人更推荐永明万年青星河尊享2或安盛盛利2，它们是真正的"提领之王"。

论据一：收益数据全面领先

说完结论，咱们看证据。

先看最核心的横向对比——同样是0岁男孩、年交6万美元、交5年，市面上主流产品的表现：

三个关键指标，宏挚家传承全面领先：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年 ✓
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 永明万年青：50年

保证回本期：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年 ✓
• 保诚/友邦/宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年 ✓
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

这个含金量你们自己品——登顶最快、回本够早、保证期适中，三项指标没有明显短板。

再来看和友邦的直接对决：

数据说明一切：

• 前20年：宏利总收益持续领先，第15年差值拉到4.5万美元
• 第27年：宏利率先锁定6.5% IRR，友邦还在6.45%
• 30年后：两款产品收益几乎持平，差值仅个位数美元

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

这就是为什么我说"C位要换人了"——在收益这个最核心的战场上，宏利确实赢了。

顺便说一句，2025年银行存款利率第七次下调，五年期定存已经跌到1.3%。拿**1.3%和6.5%**比，你说哪个香？

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会说：5年交确实强，但我想趸交/2年交呢？

别担心，我都测过了。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，各个缴费期的表现如下：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

这说明什么？

说明宏利不是只在某个缴费期做了优化，而是整个产品架构都是奔着"收益最强"去设计的。

30年后，无论你选哪个缴费期，IRR都稳定在6.5%，现金价值呈指数级增长——趸交100年可达1.63亿美元，5年交也能到1.44亿。

长期复利的威力，在这张表里体现得淋漓尽致。

论据三：创新功能加分

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

常规功能该有的都有——保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换。

但真正让我眼前一亮的，是两个创新功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构（比如养老社区、慈善机构）都可以。

更关键的是——支持第三方支付和海外支付。

这意味着什么？

孩子在英国留学，你可以直接把钱转到他的英国账户；在澳洲买房，可以直接转到置业账户。不用先转回内地银行卡，再走购汇、跨境转账那套繁琐流程。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人从保单提领资金，上限是总现价的50%。

什么场景下有用？

孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转——通过「挚易取」就能快速划转，不用等投保人亲自操作。

这两个功能，友邦环宇盈活都没有。

唯一短板：提领表现中等

说完优点，咱们也得聊聊不足。不吹不黑，这才是测评该有的态度。

宏挚家传承的短板在哪？

提领表现。

先看最常见的566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"——不支持567提取。宏挚家传承可以支持，这一点比友邦强。

但总体表现还是平平，不及安盛和永明。

第100年时，安盛和永明的账户余额能达到1647万美元，而宏挚家传承只有89万。

差距肉眼可见。

这说明什么？

宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是为"存钱党"设计的，不是为"花钱党"设计的。

如果你买港险的目的是每年稳定提取现金流，那宏挚家传承不是最优选。安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更适合你。

但如果你就是想存一笔钱放在那里，让它安心增值，等20年、30年后再用——那宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你更好理解这款产品的定位。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年。去年7月港险降息之后，友邦出了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛升级了盛利2——宏利却迟迟没有动静。

直到现在，终于放出了宏利「宏挚家传承」。

这款产品的定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐——前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点：

• 降低了前期收益
• 把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达**6.5%**的收益上限

两款产品互为补充：

• 短期用钱 → 选宏挚传承
• 长期传承 → 选宏挚家传承

这波产品策略，确实是冲着友邦环宇盈活来的。

大贺说点心里话

测了这么多产品，宏挚家传承确实让我眼前一亮。

但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。