怕养老钱亏空？永明万年青星河尊享II4重防线，才是港险养老最优解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存降到0.95%，5年期只有1.3%，活期更是低到0.05%。

算一笔账：10万块存5年，利息从7750元降到6500元。

这还只是明面上的损失。真正可怕的是，你的养老钱正在被通胀悄悄吃掉。而你可能还浑然不觉。

养老的钱，安全永远排第一。今天我就从「安全」这个角度，帮你拆解为什么永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解。

养老金第一要务：安全

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。毕竟这笔钱要陪伴我们几十年，容不得半点闪失。

所以我们更愿意把钱交给大公司——友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌。只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：同样是大公司，产品之间的差距可不小。

接下来，我从四个维度帮你拆解，什么才是真正的「安全」。

第一层安全：保证回本期

别光看收益，得看拿到手里稳不稳。保证回本期，就是你的本金100%确定能拿回来的时间。这个时间越短，说明产品的收益稳定性越好，你也越安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

这意味着什么？即使遇到极端情况需要退保，永明也能让你更早拿回本金。

第二层安全：复归红利不可回撤

很多人不知道，香港储蓄险的分红其实分两种：

复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——房东收了你的租金，不可能再退给你。

终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价——今天涨明天跌，不卖掉就不是你的。

所以，复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做养老金。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

永明的复归红利占比是友邦的近3倍。而宏利干脆是0。

这意味着什么？永明每年给你的分红，有相当一部分是「落袋为安」的，保险公司不能反悔。而宏利的分红全部是终期红利，理论上在你退保之前，都只是账面数字。

选产品就像选老伴，得靠谱。复归红利占比高，就是靠谱的体现。

第三层安全：保证部分占比高

还有一个很多人忽略的指标：保证部分占比。永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。别小看这**0.5%**的差距，长期累积下来差别很大。

以5年交、第15年起每年提取12%为例：

• 永明保单剩余金额中，保证部分占比23%
• 其他产品只有18%

这个比例高有什么好处？如果你中途不想领养老金了，想退保，永明能确定给你的钱更多。

钱多钱少是其次，关键是睡得着觉。保证部分占比高，就是让你睡得着觉的底气。

第四层安全：账户余额充足不断供

养老最怕什么？钱还在，人没了？不，最怕的是人还在，钱没了。

所以我帮你把风险想在前面：如果遇到金融危机，如果保险公司某一年投资失败，你的养老金还能不能正常领？答案取决于你账户里剩多少钱。钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上黑天鹅，该领的养老金就不会断。

来看两组数据：

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：永明万年青星河尊享II在第100年账户余额：34,730,588美元

567提取（每年提取7%，更激进的提领方式）：

• 永明第100年账户余额：16,478,025美元
• 宏利仅：4,964,017美元

同样的领钱金额，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

这意味着什么？即使遇到极端情况，永明也有足够的「安全垫」让你持续领钱。而宏利的账户余额已经很薄了，抗风险能力明显不足。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

人生充满变数，养老金也要足够灵活。永明的提领方式非常灵活，无论你是想早领还是晚领，领多还是领少，它都能适应。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%，适合资金周转快的人）：永明第100年账户余额：20,259,171美元

5108提取（第10年起每年提取8%，适合退休后再领的人）：永明第100年账户余额：30,823,075美元

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这对养老意味着什么？年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。活得越久，账户余额越多，还能留给孩子。

结论：安心养老，永明是最优解

说句实话：单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。香港储蓄险目前复利可达6.5%，大多数产品都能做到。但养老金不是比谁收益高，而是比谁更稳、更安全、更让人安心。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II：

• 保证回本期13年，比同行快5-12年
• 复归红利占比22.76%，远超友邦、宏利
• 保证部分占比23%，行业领先
• 提取后账户余额最多，抗风险能力最强

永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。养老的钱，安全永远排第一。永明万年青星河尊享II，就是我心目中的最优解。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该对永明万年青星河尊享II有了更清晰的认识。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。