银行利率跌破1.5%钱没处放？安盛盛利2这类港险真的稳吗？

你好，我是大贺，北大硕士，做港险规划已经9年了。

最近咨询我的客户，问得最多的一个问题就是：大贺，银行利率越来越低，我的钱到底该放哪？

说实话，这个问题我太有感触了。

国内投资，越来越难了

2025年12月，六大行App上已经看不到五年期大额存单了，三年期利率降到1.5%-1.75%，活期利率接近0%。

更夸张的是，部分村镇银行三年期定存利率低至1.20%，甚至出现利率倒挂。

这不是个别现象，是系统性趋势。2025年一季度商业银行净息差只有1.43%，创历史新低，银行自己都快扛不住了。

而与此同时，海外一直处于高利率状态。

不同经济体所处的经济周期不一样，不死磕一个地方，投资确实更容易。把目光放到全球，还有很多优质资产等待挖掘。

海外投资≠高风险赌博

很多人一听"海外投资"就害怕，觉得水太深。我跟你讲个真实案例：有个客户跟我说，他之前炒美股亏了30%，从此对海外投资有阴影。

但你知道吗？海外存款利率可以达到4%，这是存款，不是炒股。

当然，资产ALL IN单一币种确实有贬值风险。外面的水是深，但海外投资不是赌博。

先求稳，再求赚——香港保险正好符合这个逻辑。

保险 vs 其他资产：稳在哪里

别被忽悠了，保险和股票、基金完全不是一回事。

保险安全保本，就算外面经济再不好，不给你分红，至少本金没问题。长期来看，收益能跟上市场平均水平，配置这个，你最多亏时间，不会亏钱。

而且保险很透明。保险公司会公布底层投资去向和过往保单的分红情况，赚了亏了一目了然。

它还是标准化的金融工具，在全世界范围内都是成熟、规范、被广泛接受的资产形态。

香港 vs 其他地区：近在哪里

为什么是香港，而不是新加坡、美国？香港是全球著名的自由港，港币和美元是联系汇率制度，资金可以自由流动，没有管制。立足香港，你可以投资全球。

但同时，香港是中国的香港。从地缘风险角度，资产放在这里更安全。先去一个有共同文化和语言的熟悉地方，人之常情。

保险的隐藏技能：不只是收益

我见过太多这种情况：客户一上来就问收益多少。这笔账你自己算：既然是做资产配置，收益率就不是最重要的目标。香港保险的好处是它很均衡。

• 现金流规划：你可以定期或不定期从保单里取钱，应对各种现金流需求。
• 传承功能：可以更改被保人，让保单一直传下去；可以做保单拆分；身故赔付也很灵活，按你的心意把资产传给对应的人。
• 货币转换：解决你在全球范围内流动产生的问题。
• 税务优化：保险赔偿金在全球大多数地方不需要交税，红利和年金类收益目前是免税状态，保险的现金价值在保单里增长还有延税功能。

保单这类资产，在税方面是最友好的。

适合你吗？对号入座

海外资产配置，不是一口吃成胖子，而是一盘逐步落子的棋。如果你想分散风险，但不懂海外市场；怕股票、基金波动大，想要个稳妥选择；需要美元资产，或者未来可能用于海外留学、养老——

那第一步从香港保险开始，既能投资全球、分散币种、获取稳定回报，还附带很多实用功能，上手也更容易。第一步走对了，后面的路才会稳。

大贺说点心里话

看到这里，你可能已经对香港保险有了基本认知。但怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的门道更值得你了解一下。