50岁才想起规划养老？这款万通富饶千秋港险是你唯一选择

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近延迟退休正式落地，很多人突然慌了——原来指望60岁领养老金，现在要等到63岁。更扎心的是，中国养老金替代率已经跌到45%，远低于国际警戒线。

这意味着什么？靠社保养老，退休后收入直接腰斩。

所以越来越多人问我：能不能用香港保险规划一笔被动收入，50岁就开始领？

答案是可以。但关键在于——你现在几岁？

越晚开始，选择越少，代价越高。这不是吓你，今天我就用真实数据告诉你，30岁、40岁、50岁规划，差距有多大。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

先说最紧迫的情况。

50岁才开始规划的人，手里资金一般比较充裕。但有个致命问题——几乎没有时间等待增值。

养老近在眼前，你需要的不是高收益，而是确定性：能快速领钱，能稳定领一辈子。

符合这个条件的产品，香港市场上筛一圈，只剩万通「富饶千秋」。

以50岁、两年交、每年30万美金测算：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

时间不等人。50岁才动手，能选的产品就这一款。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通这款产品有个独特功能：10年后可以把账户里的钱全部转换成确定的养老年金。

什么意思？

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。这时候你可以选择把这47万全部或部分转换成定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动，活多久领多久。

万通的分红实现率位列市场第一梯队，这点很重要。

这个方案非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。但说实话，50岁才开始，选择确实有限。

如果早10年规划，选择更多、收益更高

再来看40岁开始规划的人。

这个年龄段一般有一定财富积累，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，随时可能有用钱需求。

所以挑产品时，主要聚焦前10年静态收益高、适合提领的产品。

**安盛「盛利」**是目前最佳选择——10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、两年交、每年20万美金测算：

第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁，累计领取204万，账户还剩301万。收益是本金的12.6倍。

比50岁方案多了10年增值期，收益差距肉眼可见。

如果早20年规划，躺平可以更彻底

30岁开始规划的人，优势太明显了——保单有长达20年的黄金增值期。

但这个年龄段即使收入高，存款可能也不多，大额缴费有压力。策略是拉长缴费期，选择5年交。

产品推荐友邦「盈御多元计划3」——保司常年香港销冠，前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：

第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已超过5.6%！

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万！

同样是50岁开始领钱，30岁规划的人每月多领3000块。这就是时间的价值。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的惊人之处，还不止于此。

领到第6年（55岁），累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

领到100岁，累计领取229.5万美金，账户还剩约96万美金。

这笔钱无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润，剩余的钱还可以传承给下一代。期间如果急用钱，也可以随时支取，非常灵活。

对比一下40岁方案：领到59岁共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

差距一目了然。

最好的规划时机：现在

总结一下：

• 50岁规划：只能选万通富饶千秋，快速领取+年金转换
• 40岁规划：安盛盛利是最佳选择，10年增值后终身领取
• 30岁规划：友邦盈御多元计划3，20年增值后躺平更彻底

每个年龄对收益、现金流的期待不同，适合的产品也不一样。但有一点是共通的：公司实力和分红实现率，永远是核心考量。

50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。关键是——别等到没得选。

现在不动，以后后悔。

大贺说点心里话

说了这么多产品和数据，其实最重要的还是怎么买、找谁买。同一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。