宏利宏挚传承测评：先扒3个暗藏的坑，有个优势我真的没法黑

你好，我是大贺。

今天聊宏利「宏挚传承」，我打算换个方式——先说缺点再说优点。不吹不黑，咱们摊开来讲。

先说说这款产品的「瑕疵」

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红，没有复归红利。

这意味着什么？

终期红利提取时磨损率较高，后期提领表现会比较弱。说白了，如果你打算持有四五十年再大额提取，它不是最优选择。

另外，保单前10年的收益情况也不太出色。拿三年缴来说，宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。

好了，缺点讲完了。

但10年后，它和其他产品之间的收益差距会越来越小。而且它有一个其他产品给不了的东西。

但它有一个其他产品给不了的优势

回本速度。

趸缴预期第3年回本，17年保证回本。第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

五年缴预期第6年回本，保证回本年限18年。几乎可以说是目前市场上回本最快的产品，之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本。

为什么回本快这么重要？

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。钱放银行越来越不值钱，而信托违约规模去年超过653亿。

在这种环境下，能早点把本金锁住，心里踏实一大半。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担——因为它已经「保本」了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

回本快的底层原因：保证部分给得足

宏挚传承的收益结构很简单：保证部分+终期红利。宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

数据不会骗人。回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。这一点在当下的理财环境里尤其珍贵。

10年IRR4.29%，前20年没有对手

以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

咱们摊开来讲，保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。20-40年左右，友邦环宇盈活会逐渐追上来。

但对于大多数人来说，20年内能用上的钱，才是真金白银。

提领表现：前18年账户余额优势明显

开头我说过，宏挚传承后期提领表现较弱。但前期呢？

拿常见的566提领为例：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领状态下也是一样，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

无忧选方案：解决后期提领磨损问题

前面说终期红利提取磨损率高，宏利也意识到这个问题了。他们推出了市场首创的「无忧选」提取方案：仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发。

这个设计挺聪明的——既满足了你的现金流需求，又不动用保证收益部分。无忧选方案方便又实用，算是弥补了产品本身的短板。

适合你的才是好的。如果你更看重长期持有后一次性提取，宏挚传承确实不是首选；但如果你需要前期稳定提领，这个方案值得考虑。

总结：不拼长期，专注解决你20年内的问题

本月开始香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。在这个背景下，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道没说。