万通「富饶万家」：被吹爆的"港险黑马"，我研究完发现有个关键点99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我帮你用5分钟搞清楚万通新旧两款产品到底怎么选。别纠结了，直接看这里。

先说结论：美元选新款，人民币冲旧款

核心就一点：万通「富饶万家」美元保单收益大升级，但人民币保单收益反而下降了。

所以选择策略很简单：

• 选美元保单的客户→ 优先入「富饶万家」
• 选人民币保单的客户→ 闭眼冲「富饶千秋」（2026年1月1日停售）

为什么这么说？新款美元保单比旧款提前11年登顶6.5%IRR，30年收益直接多赚40%。但是人民币保单的预期收益却全面下调，旧款反而更划算。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。理由？往下看30秒就懂。

论据一：美元保单收益"狂飙"，30年登顶6.5%

你没时间看长文，我帮你划重点：

「富饶万家」美元保单的中期收益，直接与旧款拉开差距。

具体数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费，相当于30年翻6.4倍。

这意味着什么？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

对比国内的情况：2025年5月六大国有银行同步下调存款利率，3年期定存利率已经跌到1.25%，活期更是只有0.05%。而港险美元保单30年IRR达6.5%，形成鲜明对比。

一句话总结：美元保单选新款，长期持有越赚越多。

论据二：人民币保单收益下降，旧款才是"真香"

但这里有个坑，99%的人没注意到。

「富饶万家」的人民币保单收益，反而比旧款「富饶千秋」更低。

实测数据对比（5年缴）：

• 第10年预期收益：3.05% → 2.60%（降0.45%）
• 第20年预期收益：5.98% → 5.54%（降0.44%）
• 第30年预期收益：6.30% → 6.01%（降0.29%）

更夸张的是，人民币保单IRR登顶6.5%所需时间，从42年直接拉长到94年！

为什么会这样？因为旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。今年开始进入降息周期，未来还将继续降低，旧款锁定的高息资产反而更值钱。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

连曾经"高息揽储"的中小银行都扛不住了——2025年有银行全年降息7次，部分村镇银行3年期定存利率已降至1.20%，低于国有大行。国内低利率是大趋势，旧款的人民币高收益就是"末班车福利"。

一句话总结：人民币保单冲旧款，1月1日前上车。

论据三：功能全面升级，传承更灵活

除了收益，「富饶万家」在功能上也做了全面升级。

核心升级点：

1. 新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取，资金流动性大大增强。

2. 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

防止极端情况下后备人员早于原保单人员导致预备失效，有备无患。弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3. 10种货币自由转换

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎——保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4. 12种年金转换选项

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态，是市场独有的养老神器。

一句话总结：看重灵活功能的客户，优先入「富饶万家」。

细节补充：传承设计更灵活

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

保单分拆更灵活：行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可为分拆后的保单提名最多3名指定人士，按第一、第二、第三顺位继承。

提取方式更自由：可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

行动指南：限时优惠+关键时间节点

最后说说优惠和时间节点，这个很重要。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 5年交合计最高折扣28%
• 10年交合计最高折扣30%

预缴利率优惠：5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。而且「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

一句话总结：现在出手，锁定最优方案。

大贺说点心里话

新旧两款产品怎么选，我已经帮你划清楚了。但怎么买最省钱、怎么避开那些没人说的坑，这里面还有更重要的信息差。