脑出血（中大量出血，有后遗症）大概率拒保，投保尊享e生重疾险前必读核保须知

我在保险公司干内勤那会儿，最烦的就是开早会。台下业务员两眼放光地背话术，台上讲师唾沫横飞地讲“确诊即赔”。我当时就冷笑，确诊即赔？那都是骗外行的。不少病种非得你半条命搭进去，或者完成合同规定的那套近乎残忍的治疗方案，保险公司才肯掏钱。你把重疾险当成护身符，在核保和条款眼里，你可能就是个冲动的韭菜。今天不拽虚的，就扒一扒咱们这个行当里最不敢聊的话题——你的身体根本就不够格！标题我写得很清楚了：脑出血（中大量出血，有后遗症）大概率拒保。正在经历这个或者有过这个病史的朋友，先别急着划走，你得知道保险公司到底在怕什么，以及你如果还想买重疾险，里面有哪些生杀大权必须得认。

先说我前阵子遇到的一件狗血事。一个哥们儿，四十出头，常年高血压不当回事，结果去年底突发脑出血，出血量大概三十几毫升，开颅做的血肿清除术。命保住了，但左边身子不太好使，现在走路画圈，手指头精细活干不了，脾气也变得暴躁。他老婆拿着某家公司的重疾险合同来找我，说当初卖保险的亲戚告诉他们，脑出血就算重疾。她眼巴巴问能不能赔。我拿来合同一看，上面写的病种叫“严重脑中风后遗症”。我指着条款逐字给她念：脑中风后遗症，不是出了血躺在ICU就能赔，得在确诊一百八十天后，仍然遗留以下至少一种障碍——一肢及以上肢体肌力2级及以下；语言能力完全丧失或严重咀嚼吞咽功能障碍；自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或以上。他老婆当时眼泪就下来了，说人还在康复，谁会盼着病人残废到那个程度？那些卖保险的红口白牙，拿“确诊即赔”骗了多少人啊。我告诉她，如果没达到这个后遗症标准，或者没熬过180天去鉴定，即便做了开颅手术，也有可能被挡在重疾门外。这件事还没完，因为后来我们聊到，他儿子还没买保险，怕遗传或者以后自己也得。我就直接给他泼了盆冷水：有你老爸这个脑出血病史，你想买？能过核保再说吧。

这就是我今天要拿众安在线财险的尊享e生重疾险来开刀的原因。先别误会，我不是说这产品烂。恰恰相反，它是一款很有意思的一年期重疾险，可选轻中症，把保障拆得很细。但正因为它是线上智能核保特别多、核保尺度拿捏得特别精的产品，我们才能透过它看透保险公司对于“脑出血”这类病史的真实态度。好多平台把它吹得天花乱坠，什么保160种重疾，轻症赔30%保额赔5次，中症赔50%赔2次，重疾医疗津贴还能再给一笔，看起来简直是无死角防御。他们把这张图放出来让你心动：

再看这花里胡哨的其他保障，重疾二次赔、特定疾病额外赔，恨不得把所有风险都给你包圆了：

可大家想没想过一个问题？产品设计得越丰满，它对被保人的身体要求就越苛刻。因为一年期产品没有长期险那种现金价值积累，玩的就是风控。众安这种财险公司，精算师比猴都精。很多人只看投保规则那张图：投保年龄28天到70岁，等待期90天，有智能核保。

一看到“70岁还能买”、“智能核保”，很多身体有小毛病的人就开始飘了，觉得是个缝子就能钻。尤其是对于脑血管病史的审核，很多人以为智能核保就是随便填个“是”或“否”就能过，太天真了。来，我跟你还原一下线上智能核保那套冰冷的逻辑。当你颤颤巍巍点开“脑出血”这个病史告知项，系统大概率会问你：出血量多少？是否手术治疗？目前有没有后遗症？我明确告诉你，如果你是属于标题里那种“中大量出血，有后遗症”，比如出血量超过30毫升，甚至破入脑室，或者现在有偏瘫、失语、癫痫，你点完那几个“是”，系统会直接给你弹窗：拒保。连人工核保的申诉机会都不会给你。就算你是少量出血，比如几毫升，没有后遗症，血压血脂控制得极好，智能核保最仁慈的结果也只会是除外承保。什么意思？就是你以后老老实实交钱，可以保你心梗，保你癌症，但唯独不管你脑血管破裂引起的重疾，包括由脑血管病引起的“严重脑中风后遗症”、“瘫痪”、“深度昏迷”，统统不赔。

有人会急眼，骂保险公司死板。我告诉你，不是死板，是数据太血淋淋了。有过脑出血病史的人，复发率极高，而且二次出血的致残率和死亡率远远高于第一次。保险公司是要赚钱的，不是来做慈善的，这种明摆着的大概率赔付风险，它一定会通过核保直接掐死在摇篮里。所以我常说，买保险这件事，最好的时机除了刚出生，就是“在你身体完全没毛病的昨天”。你现在哪怕有点轻度脂肪肝、一级高血压，众安这款产品可能还笑嘻嘻地标体收你，一旦涉及到颅脑、心脏、恶性肿瘤的既往史，大数据下的智能核保翻脸比翻书还快。

既然提到了条款，我就继续扒这产品的理赔细节。很多人以为保险产品只要能投进去，万事大吉。你仔细研读过众安这个产品在“特定疾病”和“重疾”上的定义陷阱吗？我们来说一个在这个产品条款里特别容易扯皮的病种——严重冠心病，也就是条款里的严重冠状动脉粥样硬化性心脏病。有些产品要求搭桥术，众安这款包含在内，但你得看清楚，并不是你拿着冠脉CTA报告，说堵塞超过75%就能赔。条款通常会要求实际实施了切开心包进行的冠状动脉旁路移植手术。支架不算，必须是搭桥。这就导致很多急性心梗病人，本来送医及时，做了介入手术放了支架，出院后想申请重疾理赔，发现根本够不上那个标准。

说到这，我给你们讲第二个狗血理赔案例，就发生在我前同事身上。这同事的亲舅舅，常年吸烟，糖尿病，典型的三高人群。某天突然急性心梗发作，胸口压榨性疼痛，浑身冒冷汗。全家急疯了送到医院，心电图ST段抬高，肌钙蛋白狂飙。医生火速一检查，冠状动脉前降支堵了，但是因为抢救方案合理，立刻做了介入手术，血管通了，心脏功能没有发生不可逆的严重衰竭。出院后，舅妈想起买过一份类似于“尊享e生重疾险”这种包含轻症的产品。合同里，较重急性心肌梗死属于重疾，较轻急性心肌梗死属于轻症。他们去理赔，以为至少能赔个轻症——30%保额，50万保额也能拿15万。结果保险公司理赔员拉出来条款，对照“较轻急性心肌梗死”的定义一项项抠：必须检测到心肌酶或肌钙蛋白明显升高，同时要有心电图改变，这都没问题，但还要求有左心室射血分数降低，或者出现充血性心力衰竭等。恰恰因为舅舅抢救及时，术后恢复得挺好，射血分数掉得不狠，没到合同规定的那个阈值，达不到“较轻急性心肌梗死”的理赔标准。最后，一分钱没拿到。他舅妈跑到公司闹，骂我妈，说咱们是骗子公司，“心梗都不赔，难道要人死了才赔？”但合同条款白纸黑字，就是没达到标准。这就是现实。

所以，如果你想问，万一得了重疾，有钱救命吗？我得先说，尊享e生这款重疾险，给了一线生机。它有一个重疾医疗津贴：如果因为重疾住院，医保报完，自己掏腰包的部分累计达到10万块，它除了给付你重疾保额外，还能额外再赔一笔等于100%基本保额的钱。比如你买了50万保额，得重疾赔你50万，自费过了10万门槛，再给你50万。这功能看着非常香，简直是雪中送炭。但是脑出血病人仔细想想，如果你没达到“严重脑中风后遗症”，你就拿不到这个津贴的敲门砖，因为你压根没启动重疾理赔。你们的身体在保险公司眼里，就处在“既不是重疾、轻症又够不上”的那个悬空地带，谁也帮不了，只能自己扛。

我再拿一个长期重疾险出来举个例子，给你一个更直观的参照。比如说，很多人在问的超级玛丽10号，这是君龙人寿出的一款单次赔付重疾险。它保110种重疾，轻症和中症多次赔，而且有一个非常厉害的卖点是重疾赔完以后，非同组轻中症依然有效，而且原位癌可以赔。很多业内人士买它，就是看中它癌症津贴的设计，间隔期短，拿钱快。但是它有没有隐藏的坑？有。它的原位癌理赔，条款里明明白白写着：“被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗”。什么意思？如果你体检发现宫颈上皮内瘤变三级，也就是原位癌，医生建议你观察，或者你开了点药，但没动刀切除病灶、没做消融、没做锥切，不好意思，不符合“积极治疗”的定义，拒赔。还有一个很多老人家属会踩的坑：严重阿尔茨海默症。超级玛丽10号的条款规定，被保险人在确诊时必须具有自主生活能力完全丧失的症状，并且保险公司只承担被保人年满七十周岁前确诊的该项责任。超过七十岁，管你变成了什么样，它不管了。这种产品，适合孩子给父母买吗？适合，但一定要在70岁前确诊的那个年龄段买足保额。对于家族里有早发性痴呆病史，或者对保障时限有执念的人，这个70岁的年限就是个暗雷。而像今天聊的脑出血患者，去买超级玛丽10号？一样的，有过脑出血史，走人工核保，跟尊享e生重疾险的下场一样，基本上也是拒保或者延期，不要抱太大幻想。

那会有人在评论区跟我抬杠：要是连尊享e生这种一年期的、互联网产品都拒保我，那我是不是彻底没救了？对于中大量出血且遗留后遗症的朋友，重疾险和医疗险的大门基本关上了九成。但那些少量出血、恢复极佳、甚至找不到明确病因、血压控制得像教科书一样的幸运儿，我给你们指条明路。你们可以去试试那种支持极致人工核保、核保尺度有时候会阶段性放水、并且可以加费承保的长期重疾险。你得准备好住院病历、出院小结、一年之内的头颅CT或者核磁共振复查片子、以及动态血压监测记录。由专业的经纪人把材料打包，书写清楚病情摘要，发给保险公司的首席核保员去博弈。结果往往无非三种：最好结果是加费，就是你每年多交点钱，保险公司把脑血管这块风险用涨价来平滑掉；最常见的结果是脑部责任免除，也就是咱们前面说的，脑子的事我不管，其他正常保；最遗憾的就是延期，看你再观察个两三年。但绝对没有一个正常人会给你拍胸脯说“能买”，那都是骗鬼的。

把话说得这么难听，是因为我太清楚信息不对称带来的恐惧了。你们在网上看再多彩虹屁，也不如搞懂这个行业怎么把自己保护得滴水不漏来得实在。众安这款尊享e生重疾险，最大的价值是什么？是它用特别直白、甚至有点冷酷的智能核保，击碎了很多身体不好的人的幻想。它是给那些身体非常健康、或者有些小毛病但不涉及核心器官的年轻人准备的。一年一交，杠杆高，用来过渡或者叠加保额，完美。但它绝不是给已经有脑血管病史、甚至留下后遗症的人准备的后悔药。

别等躺在病床上才想起来看条款，那时候你面对的将不再是我这篇文章，而是理赔员冷冰冰的拒赔通知书。