智选医疗自购攻略：佣金自己拿，智选保障

说实话，我跟你讲，很多人一听到“自购攻略”这四个字，第一反应以为是教你怎么省钱，其实不是。我今天要聊的，是让你从“被动买保险”变成“主动拿佣金”这件事。你猜怎么着，香港保险市场发展到今天，已经大到普通人根本不需要依赖一个销售员去帮你操作了。你可以自己当自己的代理人，自己拿回那笔本应属于你的返佣。当然我这话可能得罪人，但数据不会骗人。你先把这张图存下来哪怕只看一眼也行。这是香港保险市场的保险渗透率排名，香港在全球范围内都是数一数二的。 为什么我要提这个？因为你要买一个东西，你至少要确认这个市场是成熟的、长期稳定的。你买内地保险，资金的去向你大概知道，70%以上是债券对吧。但香港不一样。香港保司的玩法，是能帮你把资金投到全球超过100个国家的股票、不动产和债券里。你看这张图，从全球保险市场规模来看，香港保司的选择比你想象的多得多。 简单讲就是，你买个香港储蓄险，相当于请了一个全球级别的基金经理在帮你打理这笔钱。它的投资组合，固定收益和非固定收益分开算，本来就是个各占一半的艺术。蓝色线条是市场上的投资波动，而保司靠的是平滑机制，把高收益年份的钱留到低收益年份去分给你。不然你以为它为什么能做到长期回报IRR在5%到7%之间？不是吹出来的。那说到IRR，我必须跟你算一笔账。你按20万美金一年，交5年来算。第一年保费，如果你通过传统中介买，那笔佣金至少是首年保费的20%到50%不等，行业潜规则你自己去品。但如果你自己操作“智选自购”，这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息）。你算一下，首年省下的那10万美金佣金，放在保单里滚60年，它的终值是多少？我简单给你个数字，大概是原始佣金的10倍以上。所以你自己品，是让中介赚走这10倍，还是你自己拿回来？香港保险业监管局这两年强制要求所有保司披露分红实现率，你可以直接去官网查历史数据。我截了一张图，就是那个查询页面。 我这么跟你说吧，有的老牌公司像保诚、友邦，成立都100多年了，信用评级几乎没低过Aa3。而有些新兴公司，比如富卫，虽然年轻，但投资激进，分红波动大。你选谁？这不是难事。你只要记住一个标准：看它过去5年的分红实现率是不是超过95%。低于这个数，我直接劝你别碰。前面我说要自己拿佣金，但我再想一想，其实有个更核心的问题你可能没想到——汇路。2025年3月1日开始，国家金融监管总局已经允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务了。这张图就是政策截图，简单说，以后你交保费、接收理赔款，会越来越顺畅，以前那种“钱汇不出去、赔款回不来”的烦恼，正在被逐步解决。 业内有一句话是这么说的，「唔怕货比货，最怕你唔识货」。意思是，东西是好是坏你拿出来比一比就看出来了。比如大陆的储蓄险和香港的储蓄险，核心区别不在于有没有那点返佣，而在于底层资产配置的逻辑完全不同。内地产品固收类占比极高，说白了就是赌利率不崩。香港产品里有大量的权益类资产，它的长期回报是靠全球的经济增长来拉动的。你可能会问我，那到底怎么操作自购？我手头有一份清单，里面包含了香港银行开户的推荐表、保险公司营业时间表，以及我测算过几十款产品后留下的10款主流产品的收益对比图。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我发你那份清单，你自己算一遍IRR，就知道哪个是真划算。