忠意启航创富（卓越版）：曾被忽视的港险黑马，数据揭秘后藏着3个扎心真相

你好，我是大贺。

今天聊一款让我有点意外的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。

原因很简单：那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，友邦、宏利、保诚这些大牌子排着队等着测评。

忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近整理数据的时候，我发现了一个有意思的现象——

**启航创富（卓越版）**在前期收益上"冲"得确实猛，亮眼到让我不得不重新审视它。

这款曾经被忽视的产品，数据上到底有没有真材实料？咱们拿数据说话。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

先说一个大背景：2024年底港险市场迎来了一次"大洗牌"。

监管收紧了收益率演示上限，结果就是——所有产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样，全都卡在**6.5%**这条线上。

这意味着什么？

以前我们选产品，主要看"谁跑得更远"；现在终点都一样了，就要换个思路，学会往前看。

看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

这个逻辑转变很重要。

顺便说一句，2025年银行存款利率已经第七次下调了，1年期定存跌破1%，活期更是只剩0.05%。

这种环境下，谁能在前期跑出高收益，谁就更有吸引力。

看这两张对比表，**启航创富（卓越版）**在前期的位置，确实让人眼前一亮。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

数据不会骗人，我们直接看硬指标。

回本速度：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 这个4年预期回本，在同类产品里是最快的

收益率表现（2年交）：

• 10年预期IRR：4.74%
• 20年预期IRR：6.09%
• 30年预期IRR：6.17%

对比一下，国内银行理财产品2025年上半年的平均年化收益率只有2.12%，纯债型固收产品更是跌到了0.82%。

港险前10年能做到4.74%，差距确实明显。

具体收益对比：

我拿0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元做了测算——

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

看完这组数据你就懂了：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

尤其是保单的15年到22年之间，表现最好；其他时间段也是第一梯队的水平。

虽然领先的绝对金额不算特别多，但胜在稳——持续领跑30年，这本身就是一种实力。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

别被表面迷惑，这款产品有一个结构性的问题。

先说结论：提领确实没啥优势。

原因是什么？这款产品没有复归红利。

什么意思呢？一般的分红险，红利会分成两部分：复归红利（归入保单、持续复利）和终期红利（退保时一次性给付）。

复归红利的好处是，它会不断滚入本金，产生复利效应。

但**启航创富（卓越版）**没有这个机制，提取只能从保证金额和终期红利里面提，这就会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，我用常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

跟万年青星河尊享II比一下：

• 第30年：**启航创富（卓越版）**账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 差了8万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）的差距更大：

• 第60年：**启航创富（卓越版）**预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II达到254万美元
• 差了176万美元

这才是真相：时间越长，差距越大。

如果你的需求是"边存边取"，比如给孩子做教育金、自己做养老金，需要持续提领现金流，那这款产品可能不太适合。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

很多人可能对忠意不太熟悉，我查了一下背景资料。

母公司忠意集团成立于1831年，将近200年历史，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 全球员工：约87,000人，分布在50多个国家
• 《财富》世界500强排名：第245位

分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过要客观说一句：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史验证周期还不够长。

但公司底子是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：这款曾被忽视的产品，升级到卓越版以后站起来了吗？

我的答案是：站起来了，但只站了一半。

优势很明显：

• 前30年的收益确实很不错，稳居第一梯队
• 2年交4年预期回本，速度最快
• 功能齐全，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有
• 背后公司靠谱，分红实现率100%达成

短板也很清楚：

• 2年交的长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 只支持美元保单，没有多币种选择
• 没有复归红利，提领表现很弱
• 后期收益很普通，不适合长期持有

适合什么人？

如果你没有提领的需求，就想短期持有个30年左右然后退保，那这款产品确实是个不错的选择。

前期收益领先，回本快，公司稳。

但如果你需要持续提领现金流，或者想持有超过30年，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析我能帮你做，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。