港险养老规划：4款产品适合4种人，宏挚传承的"保本派息"有个坑没人说

你好，我是大贺。

做了8年港险规划师，服务过300多个家庭的养老方案，我发现一个很有意思的现象。

同样是买港险养老，有人买完睡得踏实，有人买完天天焦虑。

区别在哪？选错了产品类型。

今天这篇文章，我不讲复杂的产品参数，就帮你搞清楚一件事：你是什么类型的人，应该选哪款产品。

先问自己三个问题：

• 你能接受前期收益低、后期爆发的模式吗？
• 你更在乎"每年能领多少"还是"本金绝对安全"？
• 你的养老需求是固定的，还是可能随时调整？

记住你的答案，往下看。

养老规划的共同难题

不管你是哪种类型，有一个现实我们都得面对：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，2025年养老金调整幅度只有2%——这是近年来最低的。

说白了就是，钱越来越不值钱，养老金涨得越来越慢，而我们要养老的时间却越来越长。

2025年延迟退休政策正式实施了，男职工退休年龄从60岁逐步延到63岁，女职工也在延后。

这意味着什么？

你领养老金的时间推迟了，但你需要准备的养老钱，一分都不能少。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。前两个你控制不了，能自己做主的，只有第三支柱。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

四款产品一句话定位

今天要讲的4款产品，每个都各有侧重，我先给你一句话定位：

• 安盛盛利II：提领能力天花板，适合追求高现金流的激进派
• 永明星河尊享II：均衡稳健，保证回本快，适合求稳但不想太保守的人
• 宏利宏挚传承：保本派息，本金不动也能年年领钱，适合极度风险厌恶者
• 万通富饶千秋：12种年金转换方案，适合情况复杂、需求可能变化的人

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

下面按人群类型，一个个拆解。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的答案是"能接受前期收益低、后期爆发"，并且"更在乎每年能领多少"——你是激进型。

盛利II就是为你设计的。

这笔账其实很好算：以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，采用567提领方式（第6年起每年提取总保费的7%），盛利II在15年到70年之间，提领后的账户余额基本都是四款里最高的。

到第50年，即使持续提领了几十年，账户里还剩101.6万美元。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。它第30年就达到了**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

别被表面数据迷惑——很多人只看前5年收益，觉得盛利II"起步慢"。

但养老规划看的是30年、50年后的事，前期慢一点，后期跑得快，最终拿到手的钱更多。

激进型的核心诉求是：我愿意承担一定的不确定性，换取更高的养老现金流。 盛利II完美匹配。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你的答案是"希望收益不错，但也想要一定的保证"——你是稳健型。

星河尊享II的特点是：保证回本快，提领也不差。

它第13年就能保证回本，比盛利II的25年快了整整12年。

这意味着什么？即使最坏情况发生，你的本金也能更早拿回来。

再看提领能力。

采用566提领方式（第6年起每年提取总保费的6%），30年之后星河尊享II就追赶上了盛利II，二者收益相同。

我见过太多这样的情况：

客户一开始想要高收益，买了激进型产品，结果前几年看到账户价值低于本金就慌了，天天问我"是不是买错了"。

如果你是这种心态，星河尊享II更适合你。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差——选哪个都不会出大差错。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你的答案是"本金绝对安全最重要，哪怕少赚点"——你是保守型。

宏挚传承有一个独特功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

说白了就是，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

这个设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：

每年提取本金的4.6%即13800美元，保证金额仍能在第18年达到本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

但这里有个坑必须说清楚：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

第50年时，开了无忧选的宏挚传承账户余额大概只有41.9万美元，而用567提领的盛利II此时还有101.6万美元——差了近60万。

这不是说宏挚传承不好，而是你要想清楚：

养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的答案是"我的情况比较复杂，需求可能会变"——你是灵活型。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选。

我跟你讲几个真实场景：

• 怕领取时间太短：选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险：选危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。 它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

养老规划，现在就开始

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品类型只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。我整理了一份内部信息，能帮你省下一笔不小的钱。