万通富饶万家：被吹上天的"升级版"，我先泼盆冷水再说真相

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款最近被问爆的产品——万通「富饶万家」。

很多人问我这款产品怎么样，我的风格你们知道的：先说缺点再说优点。真话可能不好听但有用。

先说不足：10年收益确实一般

别被营销话术忽悠了，我直接上数据。

富饶万家的10年复利是3.05%。什么概念？在港险储蓄险里，这个数字只能算中规中矩，甚至偏弱。

当然，你可能会说：现在银行存款利率都降到地板了，2025年5月六大行第七次下调，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%。这么一比，**3.05%**也还行？

没错，相对银行确实有优势。但问题是，买港险的人不是冲着"比银行强一点"来的，而是冲着长期复利增长来的。

如果你只看10年，这款产品确实没什么惊喜。

但20年后开始发力，直追第一梯队

接下来才是重点。

富饶万家的收益曲线，是典型的"后发制人"。10年一般。但20年复利直接干到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

到第30年，复利触顶6.5%，正式迈入第一梯队。

我特意对比了新旧两款产品的计划书，确认这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

说白了，这款产品适合能拿得住的人。你要是打算5年就取出来，真不如看看别的。但如果你的规划是20年以上，它的爆发力就出来了。

现在银行3年期定存才1.25%，5年期产品都开始下架了，利率倒挂成常态。能锁定一个30年**6.5%**的长期收益，价值不言而喻。

提领收益：一流水平+独家369模式

很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是要提领。那我们就看动态收益。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实稍低一点。但比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

最关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式，全市场仅此一家支持：

• 保单2-10年：每年提取3%
• 11-20年：每年提取6%
• 21年往后：每年提取9%

这个设计特别符合一种场景：年轻时用钱少，退休后用钱多。现金流需求是逐渐增多的，369模式刚好匹配这个节奏。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是"还不错"，接下来才是真正让我觉得这款产品值得单独写一篇的原因——年金转换功能，市场独家。

保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我帮你算过了，同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，转年金后每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，每年领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。而且这个数字，是市面上普通养老年金的3倍。

而且年金转换的方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

还是50万美金的例子，假如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

传承功能：类信托的动态管理

除了年金转换，富饶万家在传承控制权方面也下了大功夫。简单说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

钱直接从保单转给第三方，不经过你的账户，隐私性更强。而且可以无限次更改指示或收款人。

第二受保人

最多可设3个第二受保人。当受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，都成为自己保单的持有人和被保人。

身故赔偿

有10种赔付方式可选。一次性全给、按月给付、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

对比一下2024年信托违约规模超650亿、中融信托暴雷3500亿的惨烈现实，港险这种"类信托"的稳定性，确实让人踏实不少。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

聊完产品，再说说万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

数据不会骗人。万通分红平均实现率97%，**80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%**达成。

大贺说点心里话

富饶万家这款产品，我给的评价是：10年收益一般，但20年后爆发力强，功能上几乎没有短板，适合能拿得住的人。

不过，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。