万通「富饶万家」：存款利率跌破1%的时代，这款港险凭什么敢喊30年翻6倍？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%，活期更是只剩0.05%。

说白了就是：你存100万在银行，一年利息还不够请朋友吃顿火锅。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%左右，远低于国际**70%**的基准线。

这意味着什么？退休后你的收入直接腰斩，剩下的缺口得自己补。

我跟你讲个真实案例：去年有个客户，45岁，存了200万准备养老。

他算了一笔账——按现在的利率，20年后这笔钱的购买力可能缩水一半。

今天要聊的万通「富饶万家」，就是在这个背景下推出的。

第20年预期总现金价值超过310%已缴保费，第30年超过640%。

作为市场第一梯队的优质储蓄险，它到底适不适合你？咱们一个场景一个场景来拆。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

做跨境规划的家庭，最怕的不是收益低，是汇率波动把收益吃掉。

我见过太多客户，2018年买了美元保单，当时汇率6.3，结果2022年人民币贬到7.2，账面浮盈不少。

但也有反过来的——2015年入手的客户，经历了人民币升值周期，心态就没那么好了。

「富饶万家」怎么解决这个问题？

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

咱们算笔账：假设你现在买美元保单，5年后人民币大幅升值，你可以把保单货币转成人民币锁定汇率收益；反过来，如果人民币贬值预期强，再转回美元也行。

这个坑我帮你避：很多储蓄险只支持2-3种货币，或者转换有次数限制。

**万通「富饶万家」**是真正的"随时转、无限转"，灵活度拉满。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

2025年预计新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿元。

养老金替代率只有40%，意味着退休后收入直接打四折。

别被数字绕晕了，我给你翻译一下：假设你退休前月薪2万，退休后养老金大概只有8000块。

剩下的1.2万缺口，得靠自己的储蓄补。

传统储蓄险的问题是什么？灵活是灵活了，但没有"强制现金流"。

很多人提着提着就提完了，老了反而没钱花。

传统年金险呢？现金流稳定，但太死板，中途想动用资金很麻烦。

**万通「富饶万家」**的年金转换功能，是市场独有的养老神器——兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取对抗通胀，甚至可以夫妻共同领取。

说白了就是，年轻时当储蓄险灵活增值，老了一键切换成年金模式，每月稳定收钱。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

我跟你讲个真实案例：有个客户，两个孩子，大的在美国读书，小的在国内。

他买了一份储蓄险想给孩子们留钱，结果发现只能指定一个受益人，分配起来特别麻烦。

**万通「富饶万家」**在传承设计上做了重大升级：

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

以前只能指定1个后备人选，万一这个人出意外，整个安排就废了。

现在可以指定3人，有备无患。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如你有3个孩子，可以把保单分成3份，每份再各自指定继承人。

新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

可以选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

功能再强，收益不行也白搭。咱们来看硬数据。

预期回报10年4.19%，20年6%，30年**6.5%**IRR。

这是什么概念？对比一下国内1年期定存**0.95%的利率，30年6.5%**的复利，差距是数量级的。

更值得关注的是，万通「富饶万家」比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

还有一个细节很多人忽略：全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

这意味着什么？万通这次升级没有做收益结构调整的小动作，不是拆东墙补西墙。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

说白了就是，这款产品既灵活又能赚，而且赚得稳。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

2年交预计6年回本，5年交预计7年回本，回本速度位于市场前列。

现在入手：最高省73%首年保费

收益好、功能强都说了，现在聊聊怎么买最划算。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02。

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

咱们算笔账：选择2万美元交5年，总共10万美元。

如果一次性预缴，只需要缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

今年9月开始降息，未来利率还会继续走低，现在锁定**7.5%**的预缴利率，就是锁定确定性收益。

2年交第1年保费折扣2%-8%不等；5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高28%；10年交合计最高30%。

这个坑我帮你避：很多人觉得"优惠随时有"，但港险市场正在推进"报行合一"政策，未来的折扣力度大概率会收紧。

现在出手，锁定的是当前最优条件。

新旧怎么选？对号入座

「富饶千秋」2026年1月1日停售，很多人问我：到底该冲旧款还是等新款？

别被数字绕晕了，核心就看两点：你选什么货币、你能持有多久。

闭眼冲「富饶千秋」的两类人：

选人民币保单的客户：「富饶千秋」人民币保单收益比**万通「富饶万家」**高。

旧款人民币保单的IRR登顶6.5%只需42年，新款要94年，差距太大了。

短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比**万通「富饶万家」**更高。

适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的三类人：

• 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。
• 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，功能实用性远超旧款。

时间节点提醒：

建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

「富饶千秋」停售后，想找同收益级别的人民币保单，难上加难。

大贺说点心里话

不管你是想冲旧款末班车，还是入新款黑马，最关键的是——别在信息差上吃亏。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。