盛利2年交自购攻略：佣金自己拿，盛利2年

说实话，我做了十年精算，看过上千个产品条款，能让我觉得“有点意思”的产品不多了。但盛利2年交，确实算一个。你猜怎么着？这款产品最大的卖点不是收益多高，而是——你完全可以自己做自己的经纪人，把佣金拿回来。业内有一句话叫做：“自己买自己单，佣金自己袋。”「自己买自己单，佣金自己袋」意思就是，你以经纪人身份投保，首年保费的一部份会以佣金形式返还给你，相当于变相打折。我这么跟你说吧，假设你按20万美金一年交2年，总保费40万美金。第一年保费20万，佣金比例通常在30%到50%之间（具体看保险公司政策），你拿回6到10万美金。这个数字，比任何银行定存的利息都高得多。当然，前提是你得有一个合法的经纪人牌照，或者通过合规渠道操作。具体怎么弄，我手头有一份清单，你要的话我发你。咱们聊回产品本身的IRR。香港储蓄险的主流形态是英式分红，盛利2年交属于短缴费期产品，第10年预期IRR大概在4.5%左右，第20年能摸到5.5%以上。对比内地目前顶格的3%定价利率，差距不是一星半点。而且，香港保险资金可以投向全球100+国家的股票、债券、不动产——不像内地保险资金超70%集中在债券领域，香港保司的投资组合更分散、更灵活。看这张图，全球保险市场保险规模，香港保司的资金可以投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。不像内地保险资金超70%集中在债券领域，香港保司的投资组合更分散、更灵活。当然，我这话可能得罪人——分红险的演示收益不等于实际收益。但香港保险监管局要求保险公司在官网公开分红实现率，你可以去查历史数据。比如这张图就是香港保险监管局分红率列表的网页界面，方便你自己核实。说到保险公司选择，你可以看这张图，几个老牌、新兴、中资保司的评级和成立时间一目了然。我个人建议，如果想做自己拿佣金的方案，优先选支持自购流程顺畅的公司，比如某些中资背景的保司，大陆人沟通起来更方便。前面我说要直接买盛利2年交，但我再想一想，其实有更讲究的做法。比如，你可以先开一个香港银行账户（看这张推荐表），然后通过网上银行直接扣款，省去境外汇款手续费。2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，以后缴纳港险保费、接收理赔款，渠道会更顺畅。最后提一句佣金——这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存，粤语叫「利叠利」，即利息再产生利息。但如果你把佣金提前拿出来，等于放弃了一部分长期复利的潜力。所以，如果你不差这点现金流，我建议让佣金继续留在保单里，或者用佣金再配置一份其他产品。这个权衡，得看你的资金规划。说实话，这种自购拿佣金的玩法，在行业内属于灰色地带，很多公司明面上不支持，但实际操作中普遍存在。我见过不少人一年靠这个省下几万美金。当然，合规风险你自己评估。真想了解怎么找对渠道、怎么避坑，这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊。