保诚「信守明天」15年IRR达5%全港最高？这3类人买必踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行同步下调存款利率，5年定存跌到1.3%，部分银行活期利率甚至降到0.05%。说白了就是，你存在银行的钱，正在被通胀一口一口吃掉。

这时候，**保诚「信守明天」**悄悄上调收益，15年预期IRR达到5%，25年6.35%，28年6.5%——全港最高。

这款产品到底值不值得买？咱们来算一笔账。

你的钱，15年后要去哪？

先问你一个问题：手里有一笔钱，未来10-15年不会动用，你打算放哪里？

• 银行定存？5年期1.3%，15年后本金翻不了1.2倍
• 买房？限购政策+房价横盘，流动性还差
• 股票基金？波动太大，睡不着觉

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

不是所有产品都适合所有人，关键要看你的钱，15年后要去哪——是给自己养老？还是给孩子留着？还是纯粹想跑赢通胀？

不同的目的，对应不同的产品。今天咱们就从四个真实场景出发，看看保诚「信守明天」能不能匹配你的需求。

场景一：中期增值，跑赢通胀

这个数字很有意思：2025年一季度商业银行净息差1.43%，创历史新低，已经明显低于**1.8%**的警戒水平。

这意味着什么？银行存款利率还会继续往下走。

咱们来算一笔账：

如果你想让一笔钱15年后翻倍，需要多少年化收益？答案是**4.7%**左右。

银行定存1.3%，15年后5万变6万出头，翻不了倍。

保诚「信守明天」呢？

• 15年预期IRR达5%，5万美元变9.4万美元
• 25年预期IRR高达6.35%，目前市场最高水平
• 第15年之后，收益持续领先同类产品

不吹不黑，拉一张市场对比表：

第10年，信守明天3.11%，仅次于友邦新品；第15年开始，一路领跑。

15年预期回报5%——中短期理财稳稳的。保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

场景二：养老规划，稳定现金流

很多人买储蓄险，是想给自己存一笔养老钱。但是问题来了：钱存进去，怎么取出来？

传统产品要么不能提前取，要么一取就亏本金。

信守明天有个功能叫"自主入息"——第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

说白了就是，你可以把保单变成一个"自动发工资"的账户。收款人可以是自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

更重要的是，它支持"567"提取——第5年开始就能提，不会断单。

为什么能做到？因为它用了双重红利结构：归原红利+终期红利。

归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中，不会被回调。全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

场景三：子女传承，灵活安排

如果你买保险是为了给孩子留一笔钱，最怕什么？

怕孩子一下子拿到一大笔钱，乱花掉。

信守明天提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的"自主传承"。

自主传承是什么意思？你可以提前设定：孩子大学毕业给多少、结婚给多少、买房给多少。

更贴心的是，新增了4个人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

孩子失业了，自动给一笔钱应急；孩子离婚了，有一笔钱护身——这些都可以提前设定。

第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

很多人问我：买美元保单，万一人民币升值怎么办？

信守明天支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，可不限次数转换保单货币。

关键是，转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样——这一点很多公司做不到。

你品，你细品：其他公司货币转换后，保单条款和回报率都可能变，保诚是真正的"无损转换"。

背书：保诚的长期兑付能力

说到这里，肯定有人要问：保诚前两年红利回撤的事，怎么说？

不吹不黑，这个问题确实存在。但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长周期看，保诚的长期储蓄产品（整付保费）22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%。

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比50.3%，高于行业平均。

这意味着短期波动可能大一些。但长期回报潜力也更高。

保诚更适合长期主义者。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

收益明细：上调前后对比

咱们来看具体数据。

以5年缴的美元保单为例，缴付保费总额50,000美元，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

这个数字很有意思：

• 第10年：预期总现金价值63,920美元，IRR 3.11%
• 第15年：94,469美元，IRR 5.00%
• 第20年：138,567美元，IRR 5.81%
• 第25年：206,735美元，IRR 6.35%
• 第28年：IRR可达6.5%——行业最快达到演示上限

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

28年6.5%，50年及以后预期IRR维持6.5%，全港最高。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题：你的钱，15年后要去哪？

• 想跑赢通胀？15年5%，25年6.35%，市场最高
• 想养老提取？自主入息，定时定额，双重红利防回调
• 想给孩子留钱？自主传承，按人生事件触发，防挥霍
• 想对冲汇率？6种货币无损转换

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

但如果你是短期理财（5年内要用钱），或者完全无法接受任何波动，这款产品就不适合你。

大贺说点心里话

算完这笔账，你应该心里有数了。但怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身还重要。